一度受央行调控政策叫停的个人信用贷款悄然在宁恢复。近日，南京银行推出修改后的个人信用贷款“信易贷”，新的业务针对人群更广，金融、媒体从业人员均被包含在内。与此同时，刚刚登陆南京的宁波银行也将其特色个人贷款业务“白领通”进行推广。记者注意到，尽管个人信用贷款业务卷土重来，但依旧遭遇诸多瓶颈。有专业人士戏称，靠个人信用借钱目前还处于“看上去很美”阶段。

　　诸多瓶颈让个贷“看着摸不着”

　　瓶颈之一：

　　“完税证明”卡住白领贷款

　　根据南京银行发布的消息，暂停一年多的“信易贷”业务进行了改革，与之前“信易贷”不同的是，此次，“信易贷”贷款目标人群全面扩大。税前年收入如果能达到12万元，就算你不是公务员，只要属于金融业、媒体等12类人群，也可以申请最高40万元的信用贷款。据了解，“信易贷”业务是南京银行于2006年年底推出的免担保授信产品，在授信合同约定的额度和期限内，借款人可根据需要，随时获得贷款。

　　尽管贷款人群扩大了，但贷款门槛也相应提高，而证明高收入的完税证明成为诸多白领信用贷款的“拦路虎”。据南京银行相关人士介绍，新推出的对“信易贷”客户资信条件也提出了更高的要求，如更加看重客户在人民银行的诚信记录、只认可完税凭证上载明的客户收入，贷款的前提是连续两年税前年收入必须达到12万元以上。

　　南京银行相关人士坦承，完税证明这条硬杠杠卡住了不少人，首先包括诸多公务员在内的白领收入没有达到这一要求，而且根据国人不愿露富的习惯，即使有这样的收入也很少有人去税务机关报税。“银行重视个人信用，但也要考虑信贷风险。”南京银行一位人士谈及了政策初衷。记者了解到，南京银行推出的“信易贷”新业务一个月以来，前来咨询该业务的市民不少，但真正办理业务的人不是太多。

　　瓶颈之二：

　　个人信用贷款费率有些高

　　信用贷款的费率也是阻碍其进一步发展的“绊脚石”。记者看到，各家银行对于白领信用贷款的费率都是灵活掌握处于相对浮动状态，花旗“幸福时贷”的年利率以8.80%为基准，上下浮动15%，宁波银行“白领通”以6个月(6.57%)和1年(7.47%)基准年利率下调10%或者上浮30%，不过一般信用贷款会采用上浮利率。个人信用贷款除了贷款利息之外，各家银行还向用户征收其它费用，例如“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%，所以利息成本还是比较高的。南京银行虽然没有对“信易贷”的贷款利息以及还款具体方式做出详细的透露，但利息浮动在央行允许的范围里，全部下放给支行去操作。

　　对于个人信用贷款，昨日，有不少公务员向记者表示：“我们估计也贷不到40万元，如果只能贷到几万元，那不如拿信用卡去透支买家电。”不少市民也表示，很多信用卡都能免息大额透支，没必要去花上不菲的利息去办个人信用贷款。

　　“个贷扩大化”还有很长路要走

　　由于个人信用贷款遇到的种种尴尬，有些银行把心思花在业务促销上挣得了不少“人气”。新来南京的宁波银行，准备以个人信用贷款“白领通”打入市场。“白领通”采用存款积分方式，亲戚的账户也可以关联进来，平日闲置资金一旦存入账户，贷款时就可以有利率优惠。比如10万元钱存在该行1年，未来如果申请了信用贷款10万元，贷款利率将会下浮10%。宁波银行南京分行个人信贷中心的人士昨天表示，宁波已有6万人使用“白领通”，南京也有30多人来咨询。“中高端客户比较感兴趣，一家医院想为医护人员批量办理呢。”

　　除了个人贷款业务外，信用卡业务也能变通满足用户的信用贷款需求。持有浦发银行信用卡的刘小姐最近接到了银行“万用金”业务的营销电话。刘小姐研究后发现，“万用金”将钱直接划到申请者借记卡内，其实质就是个人信用贷款。比如取现额度为1万元的信用卡，“万用金”使持卡人的借记卡中最多拥有了1万元的取现额度，且不收手续费，只需每月还款，可选择分6期或12期。

　　相关高校金融专家指出，在目前中国的金融条件下,银行对个人和中小企业贷款是很严格的,也就是说个人和中小企业是很难从银行获得贷款的,个人信用贷款说到底还是需要“抵押”。在国内个人信用体系不健全的情况下，个人信用贷款短期内还有很长的路要走。