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近日,各行房贷政策趋紧,贷款利率上调的预期加重,很多客户想趁加息之前尽量提前还款。提前还款真的是最佳选择么?面对加息预期,我们又应该如何进行房贷理财呢?
张小姐与严先生都是外企白领,去年2月份,也就是在相识4年后,终于让爱情有了一个归宿——他们在中德住房储蓄银行申请了金额30万元、期限20年的贷款,买下一套小户型商品房,为了方便还款他们选择了等额本息还款方式,每月还款约1842元。职场上打拼多年后,目前两人月收入近万元,年底都会有双薪。考虑到央行可能上调利率,他们想把一年多来攒下的5万元存款用来提前还款。不过,是否有更为合理的选择呢?对于这个问题我们详细咨询了中德住房储蓄银行的房屋信贷精算专家。
专家建议他们选择中德银行“存益丰”A款产品1份(合同额为10万元),将准备提前还款的5万元存入该住房储蓄产品,两年后达到住房储蓄贷款条件,可以用3.3%固定低息的住房储蓄贷款来替换原按揭贷款,存款、利息收入和政府奖励还能用来提前还款,不仅节省了利息支出,还锁定了固定低利率,降低了还贷压力。
下面专家给出了“置换方案”和“提前还款”的详细比较结果(附表一):
可见选择“置换方案”比“提前还款”节省了将近一万元,同时获得存款利息480元和政府奖励1441元。值得一提的是,如果一年后央行基准利率调至2007年底的7.83%,严先生在中德银行的贷款仍按基准利率的7折5.481%执行,“置换方案”利息总支出为138496元,比“提前还款”节省更多,约16516元。
此外,如果严先生夫妇每月除去生活所需,仍有结余,专家还建议他们选择其他住房储蓄产品,比如“流金岁月”,每份“流金岁月”产品合同额为10万元,每月存款1800元,存27个月,第28个月存1400元,达到住房储蓄贷款条件后再次置换原按揭贷款。这样,比采取攒足一万元就去提前还款的方式,可以节省14619元。如果央行上调利率,那么节省的利息支出将更多,并且该款产品目前是免服务费的。
具体的每月还款和利息支出情况请详见下表(附表2):
所以,中德住房储蓄银行的房屋信贷精算专家推荐在利率仍然相对较低的时候,尽量选择住房储蓄产品,提前锁定固定低贷款利率,如果未来央行上调利率,客户除了提前还款来降低利息支出外,还可以用住房储蓄贷款来置换,将节省更多利息支出。仲文
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