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现如今,房价居高不下,贷款成了众多购房者的必然选择。然而,房贷新政稳定了房价的同时,也带来了加息的预期,大多数商业银行收紧了房贷政策,取消了七折优惠利率。今天的主角——新婚不久的刘小姐还是比较幸运的,她选择了中德住房储蓄银行的个人住房按揭贷款,不仅享受到了七折优惠利率,并且在贷款一年多后,在中德银行的帮助下,解决了如何节省利息、规避加息风险的大问题。下面,我们来听听她的讲述。
去年3月份,作为中德银行的第一批按揭贷款客户,我顺利拿到了7折优惠利率的按揭贷款30万元,和老公一起买了河西区一套二手小偏单作为婚房。为了方便还款,我们选了等额本息还款方式,贷款20年,每月还款1843元,这样20年下来要支付将近14万多的利息。
每个月我俩除了月供和正常生活所需,还结余一千多元。今年七月份,我们攒了1万多块,因为没有意外的大额支出,也没有其他的理财计划,所以为了尽量节省利息支出,我们打算提前还款。
中德银行的客户经理小冯热情接待了我们,在了解具体情况后,建议我们采用“置换贷款方案”,而不要简单的提前还款1万元。这个“置换方案”就是通过固定年利率3.3%的住房储蓄贷款产品部分或全部置换我们的按揭贷款,从而减少利息支出。根据这个方案,我们首先要进行一段时间的住房储蓄存款,达到住房储蓄贷款条件后,将浮动利率的按揭贷款置换并锁定为固定低利率的住房储蓄贷款。
根据我们现在的收入情况,冯经理建议我们先存1份“存益丰”B款产品(每份合同额为10万元,每半年存款1万元,存满5万元)。因为我和老公今年都加薪了,而且还有一些额外的奖金,所以每月结余增加到2000元左右是没什么问题的,这样我们半年的存款也有1万多元,刚好可以存入“存益丰”的住房储蓄合同,这样三年以后就可以用3.3%固定低息的住房储蓄贷款来置换原按揭贷款,同时住房储蓄存款、利息收入和政府奖励还能用来提前还款,不仅节省了利息支出,还锁定了利率风险,降低了还贷压力。
冯经理帮我们算了一笔账,采用“置换方案”扣除购买“存益丰”B款产品支付的服务费500元后,仍能节省利息支出7000多块。冯经理还帮我们计算了如果明年央行基准利率上调至2007年底的年利率7.83%,我们在中德银行的贷款仍按基准利率的7折5.481%执行,采用上述“置换方案”利息总支出约为140000元,比“提前还款”节省更多,有15000多元。
我们还刚好赶上了中德银行三季度的促销活动,得到了一份意外礼品。随着收入的增加,我们打算过些时候再多存几份“存益丰”,进一步置换按揭贷款,节省更多利息,继续我们的房贷理财,将“省息”进行到底!