在股市、楼市走势不明的情况下，避险理财成为居民投资的首要目标。然而，目前银行理财市场普遍存在产品设计复杂、信息披露不透彻、投资收益“含糊不清”的通病。业内提醒，银行理财没有专家，只有赢家和输家，高收益必然伴随高风险，投资者选择理财产品一定要谨慎鉴别，不可盲目跟风。

　　“花样百出”的理财品种

　　民生银行广州环市支行理财经理陈秋敏说，2010年上半年，股市动荡，楼市低迷，投资者观望情绪浓厚，致使银行理财产品再度受到热捧。现阶段银行针对普通投资者，主推的是增利型理财产品、银保合作理财、黄金投资理财、券商集合理财等类型的产品。这类产品的年收益率一般介于2%-3.5%之间。

　　此外，一些银行还会根据客户的投资偏好推出一些个性化的理财产品，例如投资黄金理财和券商集合理财等产品。

　　理财产品存在三类缺陷

　　目前，银行理财市场存在三类缺陷：一是产品结构设计复杂，产品说明书中运用的大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。“我一个50多岁的人怎么搞得清楚产品说明书中‘定期赎回’‘复利计息’的意思，我买的理财产品都是熟悉的客户经理推荐，反正只要银行按时给我分红就行。”鲁先生的话代表了大多数普通投资者的心声。

　　二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者殷先生接触过一款“黄金理财产品”，在产品的投资期限内，若黄金价格上涨达到触发条件后产品终止，则银行向客户分配现金；若黄金价格下跌，则产品终止后银行向客户支付金条，客户将获得与其认购时相等克数的黄金金条。“对投资者来说收益是相对锁定的，但风险很大。但这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者。”殷先生说。

　　三是针对中小投资者的理财产品单一，投资收益披露含混不清，“固定收益”难以保障。广东深天成律师事务所律师郑绪华说，根据相关规定，投资此类产品的收益并无法律保障，合同中也没有保本条款，因此可能面临损失本金的风险。

　　做好理财规划量力投资

　　专家认为，面对庞大的理财市场需求，银行应进一步开拓金融产品创新并加强对风险的警示。老百姓在购买理财产品的时候，也应当通过各种渠道详细了解产品情况以及合约内容，维护自身权益。理财专家建议，市民首先要做好自己的理财规划，切忌“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”。储蓄存款、保险产品等可成为“理财篮子”的底部。其次，还要增强风险意识，选择有资格的机构购买理财产品，看清相关合同条款，根据购买能力进行理财。第三，要对新型理财产品的期限、费用、风险情况、客户的权益与义务作全面详细的了解。据新华社电