天津北方网讯：10月20日起，金融机构人民币存贷款基准利率上调。加息后，对需要还房贷的人群而言，最关心的就是要不要提前还贷。为此，记者采访了本市银行的理财专家。

　　利率有折扣

　　月供负担不大

　　河北银行天津分行个人银行部资产经理张杰表示，总体而言，是否提前还贷，要看每个家庭怎么计算资金成本。

　　“如果仅从本次加息看，5年以上贷款利率水平从5.94%上升到6.14%，对大部分住房贷款而言，月供增加得不是特别多。”张杰表示，对于那些享受了基准利率折扣，例如7折或8.5折这样的家庭而言，加息对其房贷增加的月供负担更是微乎其微。

　　以100万元、期限30年、等额还款房贷为例，如果客户享受了利率8.5折，加息后月供多出104.65元；如果客户享受的是7折利率，月供则多出81.86元。“百元左右对一个家庭来说，不是很明显的负担，因此，暂时不需要去考虑提前还贷。”张杰表示。

　　同时，对那些刚刚还贷一两年的家庭而言，更不用因为此次加息而考虑提前还贷。“一般家庭，刚买完房子负担都比较重，闲置资金较少。再加上年关将至，无论是暖气费、物业费等家庭开销，还是过节走亲访友等开销都会增多，资金不会特别富余。”张杰表示。

　　张杰同时强调，一般国有四大商业银行和大部分股份制商业银行都会在转年的1月1日才调整客户的贷款利率，只有个别股份制商业银行才会在次月1日或者次月加息同日上调利率，因此，不用考虑提前还贷。此外，尽管央行提高了存款利率，但从9月CPI同比涨幅看，CPI和存款利率仍然是倒挂的，理财师建议，在负利率情况下，可适当负债进行消费投资。

　　买理财产品

　　不如还贷合适

　　一般而言，春节之后到银行申请提前还贷的客户较多。张杰说：“首先，一般年底客户都会有一笔年终奖，从万余元到几万甚至十几万元不等，加上年关已过，该有的开销基本都花出去了，这时候许多客户会将手头结余的闲置资金用于提前还贷。”

　　也有人认为，与其将这些钱用来提前还贷，不如投资其他领域以获得收益。究竟哪个合适，记者算了一笔账。

　　以贷款50万元、期限20年、利率享受7折、等额还款为例，调整利率前，月供为3071.69元，还款前1年左右月供中的利息是1700元左右，如果客户这时候提前还款10万元，月供就会降到2400多元，其中利息每月就减少400元左右，一年节省利息将近4800元。

　　如果客户用这10万元购买银行理财产品，按照当前年化收益率最高理财产品的3.6%收益率看，一年收益最高3600元左右，且目前银行大部分理财产品收益率也就2.6%左右，相对而言，还是提前还贷合适。

　　哪些人不宜提前还贷

　　尽管提前还贷看起来能节省不少利息，但是理财师也提醒，并不是所有人都适合提前还贷。

　　“住房按揭贷款，月供开始阶段大部分还的都是银行利息，少部分是贷款本金，随着时间的流逝，月供中利息占比越来越少，本金占比越来越大。”张杰表示，这意味着，如果客户有提前还贷的打算，越早还越划算。“以上述50万元、20年贷款为例，贷款还了2至3年的客户可以部分提前还贷，即使闲置资金不多，提前还一小部分也对减少利息有帮助。如果客户已经还了10年左右，提前还贷省不了多少利息。”张杰表示。

　　除了这类客户，对那些有意再买房、办理房贷的人群而言也不适合提前还贷。“如果客户当前的房贷是首套住房，一般都享受了7折或8.5折利率优惠，如果客户还有改善居住条件的打算，再换房办理房贷，就要按照第二套房计算，利率将是基准利率的1.1倍。”