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天津北方网讯:央行不久前的加息举措,使得不少市民又开始盘算是否要提前还房贷。业内人士表示,虽然提前还款可以减少利息支出,但市民在提前还款前最好先算笔账,因为此次加息幅度并不太大,如果感觉自己近期还有大额支出的可能或者比较善于投资,提前还款并不一定划算。
月还款增加几十元
在此次加息中,期限在五年以上的贷款利率从原先的5.94%提高到6.14%,涨幅为0.2个百分点。按照目前房贷市场中比较常见的0.7倍、0.85倍和1.1倍基准利率等三个利率档次计算,新的五年以上贷款利率分别为4.298%、5.219%和6.754%,分别比原先上涨了0.14、0.17和0.22个百分点。
以一笔贷款金额为50万元,期限为20年,采用等额本息方式还款的住房贷款为例。原先这三个档次贷款每月还款额分别为3071.69元、3313.33元和3737.88元,总利息额分别为237205.82元、295198.73元和397091.41元。而此次加息后这三个档次的贷款利率下,每月的还款额分别为3108.99元、3360.57元和3803.01元,总利息额分别为246157.50元、306536.55元和412721.94元。可见,经过此次加息,三个利率档次每月还款额分别增加了37.3元、47.24元和65.13元,总利息额分别增加了8951.68元、11337.82元和15630.53元。
假设今年年底前央行再次以相同幅度加息,即五年以上贷款利率从6.14%提高到6.34%,则0.7倍、0.85倍和1.1倍基准利率等三个利率档次的新利率会相应变为4.438%、5.389%和6.974%。而按照这样三个档次的贷款利率计算,每月的还款额分别为3146.54元、3408.17元和3868.69元,总共偿还利息金额分别为255168.82元、317959.54元和428487.15元。可见,经过两次加息,三个利率档次每月还款额分别增加了74.85元、94.84元和130.81元,偿还利息总额分别增加了17963元、22760.81元和31395.74元。
提前还款应有理财规划
“我来给儿子准备提前还房贷的钱,这次准备先还10万元。”加息当日,记者走访本市几家银行网点都遇到咨询提前还款问题的市民。
一家银行网点工作人员告诉记者,这些天经常有市民来咨询提前还贷的事。按照大多数房贷合同的规定,新利率会从明年1月开始执行,因而临近年底,提前还款的市民可能会越来越多。
但也并非所有市民提前还房贷都划算。比如有些市民近期有购车、出国留学等计划,提前还房贷后,如果到时发现资金不足,再申请消费贷款就不大可能拿到和房贷一样的“打折利率”了;有的市民每月委托提取公积金来还贷,这样即使月供增加也基本不会对生活造成影响。另外,有些市民比较擅长投资,通过炒金、炒股等方式能够获得比贷款利率更高的收益,这样将有限的资金提前还贷就不如去投资了。
还款预约需提前着手
计划在年底前提前还贷的市民要尽早到银行咨询并办理预约手续。
据了解,办理提前还贷,市民大多都需要提前预约,有的银行要求提前一个月预约,而在有的银行,市民在办理预约手续后,等待的时间可能有几周甚至几个月。因而想要在年底前提前还贷,还需要尽早动手准备。
对于提前还贷,有的银行会要求市民正常还贷时间在半年或一年以上;有的银行还有一年中提前还款次数的限定;有的银行则有提前还款金额下限规定。市民可以先看清自己当初签订的贷款合同,也可以咨询一下贷款银行,事先准备好提前还贷所需的资金和证件等。