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“加息都好几天了,银行里等着办转存的人还有不少,”市民王先生抱怨说,“银行能不能对定期存款实行分段计息呢?”采访中,记者发现不少市民都有和王先生类似的想法,希望银行能提供比较个性化的服务,让储户既可享受到加息带来的高收益,又不用忙于转存。
分段计息无技术门槛
每当央行宣布加息,很多市民都会表达这样的心声: “如果银行能给定期存款分段计息就好了。”据了解,所谓“分段计息”,就是定期存款在存入以后,存期中如果遇到利率调整,剩余的期限就要按照新利率计息。
据了解,目前银行实行的定期存款计息方式,是遵照从1993年3月1日起实施的《储蓄管理条例》中“定期储蓄存款在存期内遇有利率调整,按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息”的规定执行的。而分段计息方式在此前曾实行过,再实施其实并无技术障碍。
但业内人士表示,存单就相当于一份合同,存期内如果加息,储户可以选择提前支取并转存,但必须承担部分违约责任,即提前支取部分按活期储蓄利率计息;而存期内如果降息,银行不分段计息,储户就可仍按较高利率获取利息。
自动转存不易实施
有的市民提出了另一种避免到银行排队办理转存的办法,就是希望银行能够主动根据定期存款的存期、存入时间、利率调整情况等,由系统自动判断是否适合转存,如果适合,由系统自动办理转存。
但业内人士表示,办理自动转存,将使储户定期存款的实际存期长于存入时的约定存期。这样就可能出现储户以为自己的存款已经到期,而去支取时才发现实际还未到期的情况。
不妨尝试滚动理财
虽然定期存款目前不能分段计息,但有些银行销售的滚动型理财产品却可以达到类似的投资效果。
比如工行的“灵通快线”,有7天滚动、两周滚动等几种类型,银行会根据市场利率变化情况,不定期地对理财产品的预期最高年化收益率进行调整。市民购买后,即使资金处于滚动状态,当银行上调预期最高年化收益率时,理财资金也可以随之享受更高利率。
近日,该行就发布通告,宣布从2月下旬起,5只个人7天滚动超短期产品的预期最高年化收益率将从原先的1.65%提高到1.75%。
大额资金分拆储蓄
其实在存款利率步入上升通道的时候,经常将定期存款转存并不一定划算。一笔定期存款不断被转存,实际储户拿到的只是活期利息。
业内人士建议市民将手中的资金分成几份,按照自己预期的用款计划,办理不同期限的定期存款,最好是三个月、半年、一年、两年等几个期限的存款都有。这样既可以保证资金具有一定的流动性,又可以使较长时间不会用到的资金获取较高收益。
同样期限的几笔定期存款,可以选择在不同的时间存入,比如每隔一个月存入一笔,这样也可以使自己在未来一段时间内每个月都有到期的存款可以支取使用。
另外,同一时间存入的资金如果比较多,也可以分成几笔存入,以便万一需要在存期内提前支取时,也不影响其余资金获取定期利息。
新报记者王婷