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银监会于8月13日正式发布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》),启动消费金融公司试点审批工作。银监会将对此类机构采取先试点、后逐步放开的方式,在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点,成功后再进行推广。记者从市金融办了解到,津城首家消费金融公司正在积极筹备。记者许佳
准入门槛降200亿
与5月份公布的征求意见稿相比,新发布的《试点办法》有以下不同:
增加了信息披露制度,规定消费金融公司应比照《商业银行信息披露办法》的相关规定,及时披露公司财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理信息、年度重大事项等。在消费金融公司业务方面,增加了固定收益类证券投资业务。为了更好地控制风险,监管指标也增设了新内容:投资余额不高于资本总额的20%。
在经营规则和监管要求方面略有调整,增加了“未经银监会批准,消费金融公司不得在注册地所在行政区域以外开展业务”的规定;取消了“消费金融公司向个人发放一般用途消费贷款的额度不得超过以往向该借款人发放单笔贷款的最高额度”的规定。
此外,消费金融公司主要出资人的资产规模从征求意见稿的800亿元减少到600亿元,准入条件有所降低。据了解,此举是为了让更多金融机构,特别是中小商业银行能够参与试点工作。因为按照800亿元的准入条件测算,目前只有大约20家商业银行具备参与试点资格。中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军表示,消费金融公司可由某一家商业银行发起成立,也可由多家银行共同出资成立。
业务不含住房汽车
《试点办法》规定,在消费金融公司可经营的业务中,消费贷款主要有两类:个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。其中,个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款;一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。申请一般用途个人消费贷款的客户需事先申请过耐用消费品贷款且还款记录良好。
银监会相关负责人表示,对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭,信用卡的额度可能较低,不足以支持购买心仪电器、电子产品或旅游、装修的需求,但这些年轻人未来有稳定的收入,可选择向消费金融公司申请消费贷款满足上述需求。“两至三年后,银监会将通过总结试点经验决定是否扩大试点城市范围及经营业务范围,如增加汽车消费贷款及个人住房贷款。”
不会引发次贷危机
银监会人士表示,与商业银行相比,专业消费金融公司具有单笔授信额度小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度快(通常1小时内决策)、无需抵押担保、服务方式灵活(服务时间常常延长到下班后或周末)等独特优势。部分学者质疑,美国次贷危机发生的主要原因便是过度超前消费,消费金融公司的成立是否会造成国人过度消费?业内人士表示,目前来看这种担心是不必要的,因为在美国正在为过度消费而“自我检讨”之时,我国信贷消费才起步不久,距离美国的过度消费阶段还相差甚远。
记者留意到,为了防止消费者过度消费,《试点办法》规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。业内人士表示:“这也是考虑到目前我国的信用体系以及消费者的经济实力。”《试点办法》还规定,消费金融公司在催收贷款时不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。
赵锡军认为,国内信用体系尚未健全,在4个城市进行消费金融公司试点是比较好的办法。“进行试点的同时也是健全信用体系的过程,目前消费金融公司在我国还不适宜全面铺开。”
消费金融公司大家谈
业内人士预计,年内消费金融公司便会出现。部分市民提出了疑问:有了消费金融公司的消费贷款后,会不会逐步替代信用卡业务和银行推出的无抵押贷款?
银监会人士表示,消费金融公司是传统商业银行的重要补充之一,可以完善我国的金融组织体系,丰富我国的金融机构类型。“消费金融公司主要是为商业银行无法惠及的个人客户提供新型金融服务,满足不同群体消费者的需求。”
业内不会取代银行信用卡
专家将提升我国消费水平
高储蓄、低消费一直是我国经济面临的主要问题之一,消费金融公司试点的开展有助于提升消费水平。本市国美电器相关负责人表示,目前通过分期付款购买的家电占全部销售量的三至四成,未来这个趋势还将延续。“无论是分期付款还是消费贷款,都不会提高家电价格。目前就家电分期付款,部分银行和卖场有合作,消费者反而可获得更大幅度的优惠。”
业内人士表示,当人均GDP超过2000美元时,消费将进入快速增长期,我国人均GDP2007年已超过这个数字,但消费率却仍远远低于世界平均水平。“通过设立消费金融公司,可以促进个人消费的增长,改变GDP对出口和固定资产投资过度依赖的状况。”中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示,提供消费金融贷款不仅能促进耐用消费品的消费,满足消费者信贷需求,而且有利于促进实体经济的发展。银监会非银行金融机构监管部副主任陈琼则表示,消费金融公司可促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变。
市民最关注消费贷款利率
目前,本市相关部门正在为第一家消费金融公司试点加紧筹备。市金融办相关人士表示:“我们争取尽快设立本市首家消费金融公司,应该不会比其他试点城市晚。”针对消费金融公司试点,记者随机采访了20位市民,发现市民对哪些家庭消费支出可贷款及贷款利率比较关注。
“平时只有买房、买车这类大额支出银行才给贷款,家庭有其他一些紧急开支时确实很挠头。”本市一家外贸公司的苗小姐表示,“我觉得消费金融公司对个人和家庭消费而言确有一定帮助,我很想了解消费贷款里涉及的商品有哪些,贷款利率和信用卡在免息期之后利率相比,谁高谁低。”据了解,消费贷款利率会根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素制定,并无统一规定。
正打算结婚的陈先生听到旅游、婚庆、装修都可以贷款时候颇为兴奋。据了解,陈先生和女朋友两人月收入一共12000元,如果能以二人名义贷款,按照“消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍”计算,他们最高能获得6万元的消费贷款。
并不是所有消费者都像上述两位这样关注消费金融公司。结婚数年的李先生说:“我已有房有车,夫妻二人收入也很稳定,基本上不需要申请消费贷款。”