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天津特色:股份合作两级法人
关于产权改革的模式,国务院在15号文中提供了四种供选择的方案,即农村商业银行,农村合作银行,县级联社统一法人,县、乡(镇)两级法人。天津市农村合作信用社改革最终采取了股份合作制的产权模式。这种形式既有合作制中一人一票的特点,同时又有“按股表决”的股权特征。银行业监督管理委员会合作部主任张功平表示,“发展股份合作制的金融机构,其他国家已有很多这方面的例子。我想在中国这种制度也会生根发芽”。郭明奇也认为,“合作制这一形式不会消亡,它将适应新的形势不断发展”。
郭明奇向记者介绍,纯股份制的商业银行模式,是“按股分红,按股表决”,是为股东赚钱的机构;合作制的首要目标是为社员提供服务。如果农村信用合作社改制为商业银行,则有可能因为追求股东利益最大化,而偏离支持“三农”、为社员服务的目标。天津农村合作银行模式,是“按股分红,一人一票”,可以体现大多数入股金额少的小股东的意志,更好地为农户提供金融服务。
天津农村合作银行董事长齐逢昌告诉记者,这次改制中,共引入40多家民营企业的股份,占总股份的48%左右。此外,12个区县合作银行(联社)持有50%股份,另有2%为内部员工股。“这些企业股份的加入有利于增强对经营班子的监督,形成一种新的互相促进、互相制约的法人治理结构。”他这么评价道。而过去,天津市农村信用社发展的瓶颈之一就是股权过度分散,社员只关心信用社是否能满足贷款需求,而不关心信用社经营管理,存在“搭便车”现象。专家分析,实行股份合作制,可以使股权适当地集中,避免股权过度分散导致的内部人控制。
鉴于天津目前农村信用社的实际经营现状,天津市农村信用社机构设置采取了两级法人体制,即在市一级,将天津市农村信用合作社联合社改组为天津农村合作银行;在区(县)一级,将当地经济比较发达、城乡一体化程度较高,农村信用社经营效益、资产质量较好、管理也相对规范的农村信用社改制为区(县)统一法人的农村合作银行,如东丽、津南、西青、北辰、塘沽、大港,而将短时间内不具备组建农村合作银行条件的宝坻、蓟县、武清、静海、宁河、汉沽农村信用社分别改制为区(县)统一法人的农村信用联社。
“这是历史原因造成的。从现有的内部管理、企业员工素质、所处的经济环境以及历史沿革等因素综合考虑,我们觉得马上组织一级法人的金融机构还不适宜。”天津农村合作银行董事长齐逢昌这么解释采取两级法人结构的原因。齐逢昌在之前接受的一次采访中也曾表示,两级法人管理模式更适合当地农村经济结构和市场定位,选择改制为农村合作银行是由天津农村经济结构和天津农村信用合作联社的市场定位决定的。
郭明奇认为,由于种种原因,采取一步到位的方式实现全市一级法人管理,就目前的条件看还不现实。相比于三级法人体制,二级法人体制的金融集中程度更高,更有利于提高农村合作银行(联社)的抗风险能力,同时,也有更强的资金实力来满足农业的适度规模化经营的需求。因而,天津选择两级法人的改革模式具有相对管理风险较小、易操作、进展快的优势,同时也可为未来建立全市一级法人体制打下基础。
郭明奇还表示,信用社的改革不应该脱离合作的基础,因为农民的金融需求还必须依赖于金融合作的形式,未来合作的范围将进一步扩大。天津财经大学金融系主任王爱俭教授认为,合作金融既定的金融业务应主要是面对经济地位处于弱势,资金较为分散,并有进一步发展要求的群体。这表现了弱势、分散与有待于发展等诸方面的金融意志和要求,并且合作金融的活动领域具有分散、广泛的特点,要求经营更具人性化。
齐逢昌表示,经过一段时间的发展、条件成熟后,将把两级法人的合作金融机构合并为全市一级法人的天津农村合作银行。从长远看,这也是全国农村信用体系改革的趋势之一。
准确定位扬长避短
多年来,农村信用社作为农村金融的主力军,在促进天津农业和农村经济发展、增加农民收入等方面做出了很大贡献。目前天津农业产业结构正处于调整的关键阶段,“三农”对金融服务的需求十分旺盛。郭明奇表示,近年来天津市农村信用社始终坚持“立足社区、面向农户”的市场定位,资金来源和运用的对象主要是农民,今后的业务发展空间也将继续以“三农”为基础,这与农村信用社改革的目标是一致的。而且农村规模经济的发展要求金融一定集中度,但集中程度并非越高越好。
“金融机构发展的快慢与否与市场定位有很大关系。天津农村合作银行定位:立足社区,在农村面向农户,在城区面向中小企业、民营企业、私营企业和城镇居民。成为社区型小的零售银行,这是我们差异化的市场定位。”齐逢昌对记者如是说。他还表示,天津市农信社在较短的时间内实现了跨越式发展,得益于准确的市场定位,坚持“立足社区、面向农户”,通过为农户提供及时而优惠的贷款及其他金融服务,满足了农民生产和生活的资金需求,促进了农民增收和生活水平的不断提高。
天津农村合作银行,是在原天津市农村信用合作社联合社的基础上组建的,因此它也继承了农村信用社所具备的一些业务优势,构成了自身的竞争力,这主要体现在以下几个方面:
首先,天津市农村信用社点多、面广,遍布天津市各乡镇,存贷款业务量大,是农村经济中最活跃的金融成分,也是稳定农村金融秩序的重要因素。各地实践也证明,农村存在着持久、稳定并且较为强烈的市场需求,蕴藏着大量的商机。对其他金融机构而言,鞭长莫及的农村市场恰好是农村信用社发挥的舞台。据悉,天津农村合作银行设立后将在市内6区设立分支机构,开展城区业务,在做好城区业务的同时,可根据需要将城区资金调剂到资金实力相对较弱的区(县),缓解地处农区农村信用社的资金紧张,从而进一步加大支农的力度。“天津市农村合作银行一个主要任务就是支持农业龙头企业,以此来带动农户的发展。由于其背靠12家区县农村合作银行(合作联社),因而在发放涉农贷款方面有着得天独厚的优势,能更好地为农民提供各类金融服务。”一位长期从事金融研究的专家表示,天津市农村合作银行应更多定位为“立足城市,面向农村”,以城市资金反哺农业,因为一旦离开涉农行业,天津农村合作银行与其他商业银行相比并没有突出优势。
其次,农村信用社与农村、农业、农民具有土生土长的天然联系,信用社职工一般都是来自本地,距离农民的生产生活很近,对社员和社区内的客户十分了解,因此在组织存款、发放贷款上所需的信息成本较低,贷款方式也相对灵活。“天津农村合作银行将坚持服务‘三农’的经营方向,小额农户经营贷款等模式还将继续发展,更不会因为这次改革而削弱。”齐逢昌告诉记者。
第三,由于国家对“三农”问题日益重视,农村合作银行可获得更多的政策优惠和扶持。如在营业税、法定存款准备金率、支农再贷款等方面出台了一系列优惠政策。据了解,本次改革还将采取弥补政策性亏损、减免所得税、发行中央银行票据和发放专项再贷款等措施来化解农村信用社历史包袱,政策支持涉及财政、税收、资金和利率等多方面。从国际经验看,各国对农村经济组织给予的财政、信贷支持通常是选择通过农村信用社来代理。
作为入股天津农村合作银行的一家民营企业,天津津东集团董事长徐树山表示,之所以入股天津农村合作银行,一方面是因为与其有多年交道,对其发展状况比较了解;另一方面则是认同农村合作银行的业务定位,认为未来将有较大的发展空间。“入股农村合作银行,对我们来说,机遇大于风险”。他这样对记者说。