近日,南京爱立信公司倒戈投奔了花旗银行,这意味着中资银行在外资银行的强大攻势下又失一城。失去一座城池并不可怕,怕的是“今日割五城,明日割十城,然后得一夕之安寝,起视四境,秦兵又至矣!”
金融界“战国时代”来临
纵观我国金融界,伴随着中国加入WTO和外资银行的大量涌入,各家银行开始更加激烈地抢夺市场地盘,中国金融业的战国时代来临了。战国时期,联盟(合纵)与反联盟(连横)成为当时各诸侯国斗争的基调。未来若干年,中国金融业必将面临重新整合的命运,中外银行、中资银行之间的合作与竞争必将成为中国金融业的主旋律。
根据中国加入世界贸易组织的承诺,我国加入世界贸易组织后,外资银行分行只要将营运资金增加到2亿元,马上就可以经营全面外汇业务。外资银行的杀入使本已十分激烈的金融同业竞争形势更加白热化。各金融机构在中国金融市场上再度角逐,重新分割地盘已成必然。
20%的客户创造80%的利润是国际金融业的共识,国内银行业则是60%的利润来自10%的客户。虽然花旗银行对中小客户收取存款手续费,但这并不妨碍它和中资银行争夺10%的优良客户。在花旗银行,如果你拥有10万美元以上的资金,就可以进入豪华、私密的贵宾理财室,享受理财顾问量身定做的金融服务。中外银行竞争的结果很可能是中资银行手中的优质客户大量流失,从而被迫转向为质量较差的众多散户提供以中间服务为主业的道路。
我并不想对中资银行目前面临的严峻形势过分渲染,但国人对外资银行的入侵确实是到了草木皆兵、风声鹤唳的地步了。
“连横”:外资银行暗送秋波
尽管外资银行来势汹汹、咄咄逼人,但目前一个不争的事实是:外资银行网点少得可怜,面对网点众多的中资银行,确实有强龙不压地头蛇的感觉。网点优势成为中资银行的“救命稻草”。
但是,这根“救命稻草”将很快被外资银行没收,外资银行极有可能通过并购的方式打开“中国通道”。花旗集团董事长兼CEO威尔说:我们有并购的经验,也有通过开展自身金融业务获利的经验,与中资银行合资或共同开发金融产品是随时可能的。
2001年6月,花旗银行通过组织专家组免费对中行提供“业务重组流程”服务,与中行建立了非同一般的关系;不仅如此,早在2000年11月,花旗银行就与招商银行签署了合作备忘录,招商银行对花旗银行的总授信额度现已增至16亿元人民币。同时,招商银行还与花旗银行联合推出了旅游支付产品———VTM卡,为中国居民到国外旅游、出差提供支付服务;近期又传来花旗银行可能参股浦发银行的消息,而且浦发银行已经与花旗银行在美元清算等领域展开了密切合作,浦发银行甚至有借鉴花旗银行卡系统的计划;中信实业银行、太平洋保险等也一度传出与外资金融机构进行股权合作的消息。
在台湾,花旗银行曾于2000年5月参股富邦金融集团,获15%的股权。其后,双方在业务上开始密切合作。花旗银行通过参股富邦,在台湾的业务更加顺畅,业绩飞速提升,2001年实现赢利约2.7亿美元。花旗与富邦金融集团的合作,已成为花旗开拓新兴市场的典范。花旗银行一直在新兴市场采取积极的并购策略,并购对象遍及亚、非、欧。
业内人士认为,花旗银行与中行之间的暗送秋波,差不多是花旗与富邦从合作到参股的前半部的翻版。
与此同时,汇丰银行有意入股国内证券公司一事日前被该行中国总部证实,汇丰下属的证券部门正在与国内各大证券公司进行非正式的洽谈,目前国泰君安和申银万国都是汇丰希望的合作对象。通过银、证“混业经营”,将使汇丰银行更好地发挥其理财专长。届时,外资银行的集团军阵容和各式先进“武器”将亮相国内,再次让中资银行大开眼界。
银行卡联网:铺就“合纵”之路
2001年7月,由中信实业银行提议,交通银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、浦东发展银行、中国民生银行等10家股份制商业银行发表了《长沙宣言》,同年9月,又签了《苏州协议》,目标是使各家银行在各项业务(包括代理业务)上形成一个拳头,以有效应对加入世贸组织后可能受到的冲击。
中资银行目前的现状基本上是一盘散沙,最典型的表现是银行卡不能互联互通:大家你搞你的,我搞我的,资源浪费严重;行与行之间的交易渠道极不通畅,造成整体竞争力不强,无法与外资银行及专业发卡机构竞争。
小小银行卡,“卡”住了中资银行合作之路。无独有偶,花旗银行恰恰是亚洲地区最大的信用卡发行商,在亚洲地区拥有700万信用卡用户。
专家预测,中外银行在零售业务领域的竞争将主要体现在银行卡业务的较量上。银行卡作为先进的电子支付工具和商业银行重要的金融产品,在我国经过十几年发展,已形成了一定规模的持卡人市场和用卡环境。目前我国的居民储蓄存款是8万亿元,而银行卡帐户人民币存款余额达4500亿元,年交易总额达8.4万亿元。
实际上,中资银行之间的合作应从信用卡领域开始,管理层早就看清了这一点,人民银行行长戴相龙近日强调:要确保今年银行卡联网通用目标的实现。
银行卡联网通用后,将成为中资银行挑战外资银行的独门“法宝”,使中资银行在与外资银行的客户争夺战中能迅速抢占制高点。
中外银行共存双赢
与战争不同的是,我们可以选择一种着眼于超越对手而不是打败对方的竞争方式,着眼于打败对手的战争结局只能是两败俱伤,而着眼于超越对手的竞争则完全可以找到共赢之路。我们有理由相信,中、外金融机构将在竞争和合作中获得更大的发展。
我们既不要将外资银行看作是吃人的恶狼而吓破了胆,更不能将外资银行当作戴着面纱的温情少女而放松了警惕。未来世界,将永远是强者的天下,它与今天唯一不同的一点就是会加速弱者出局的节奏。我们应该牢记六国被秦所灭的教训:真正打败六国的并非强秦,而是六国自己。
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