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在我国金融体制改革逐步深入的背景下，中小商业银行不断锐意创新，迅猛发展。目前，中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
推动了银行业从垄断经营向竞争经营的转变
中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，“一卡通”、“一柜通”、“一本通”等金融创新品种的运用，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。从1998年至2001年，中小商业银行存款与贷款都得到了迅猛增长，存款净增长率为102.78%，高出四大国有商业银行14.5个百分点；贷款净增长率为104.17%，高出四大国有商业银行40多个百分点。2001年当年，股份制商业银行总资产增加5251亿元，增长28%，实现利润105亿元，资本利润率达9.94%，高出国有独资商业银行6.91个百分点。
中小商业银行是按照《公司法》和《商业银行法》设立的股份制企业，初步建立了符合现代企业制度的商业银行法人体制，实现了投资主体的多元化，建立健全了股东大会、董事会、监事会的经营组织架构，从而为商业银行建立现代银行制度积累了经验。同时，中小商业银行在发展中不断改革和创新经营管理体制，建立了较为全面的风险控制体系、规范的业务处理和监督体制，改革了收入分配体制，实行个人收入和银行收益挂钩，形成了较为有效的激励机制，推动了商业银行效益的提高。这些经营管理机制的探索，为商业银行完善经营体制，提高经营管理水平奠定了良好的基础。中小商业银行还借助银行股发行上市迅速提升核心资本充足率，进而增强防范风险的能力，从而提高盈利能力。近年来，中小商业银行还加快开放步伐，积极引进外资，并通过外资的参股，引进国外先进的管理经验和经营模式，强化了银行的风险管理理念。
中小商业银行的组建和发展，有效促进了地区金融风险的化解。目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的，通过对本地城市信用社的整顿与重组，根除了大量的城市信用社金融风险点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的风险包袱。在处置城市信用社风险的过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。截至2001年末，109家城市商业银行共计合并城市信用合作社超过2218家，消化设在城区的农村信用合作社及金融服务社100多家。近年来，中小商业银行的资产质量有了显著的提高。城市信用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2001年为例，单年下降比例达到了6.05个百分点和4.93个百分点。
中小商业银行将会享受更大的发展空间
业内人士指出，在国有商业银行不断深化改革的同时，中小商业银行将会承受更大的市场压力，也会享受更大的发展空间。
随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出。中小企业迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此，商业银行对中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。
在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。以美国为例，美国的中小商业银行的数量约占银行总数的94%左右，资产比重约占银行业总资产的23%。在美国的许多地方，地区性银行和社区银行都是服务于本地区交易活动的最主要的金融机构。因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。
中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。
充分发挥中小商业银行的作用
中小商业银行经过几年的发展，已经积累了一定的基础，抗风险能力增强，经营发展水平得到提高，其发展前景良好，但也面临一系列问题：一是受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的限制，中小商业银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到限制。二是金融产品仍缺乏特色。中小商业银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人。三是公司治理存在缺陷、内部控制能力不足。中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。四是风险处置还有待深化。虽然经过艰苦的努力，城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的政策和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。五是金融服务覆盖面有待拓宽。从目前中小商业银行网点的分布看，主要集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。
中国人民银行有关负责人指出，今后一段时期，要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业发展的作用。要进一步发挥市场力量在中小商业银行改革与发展中的作用，通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力；支持中小商业银行的业务联合和重组，在规范市场准入的前提下，适当扩大中小商业银行服务网络，进一步完善中小商业银行组织机构；推动中小商业银行在竞争中找准市场定位，完善服务功能，提高综合竞争力与抗风险能力。切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险；研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定。(完)
(新闻背景)中小商业银行：在改革中诞生和发展
新华网北京9月4日电(记者张未民)中小商业银行的发展是我国金融体制改革史上的重要篇章。十几年来，股份制商业银行和城市商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式。
1986年7月24日，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行。此后，经中国人民银行批准，先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等10家全国性股份制商业银行，突破了四大专业银行一统天下的格局。
1988年，深圳发展银行率先进入资本市场，至今已有4家股份制商业银行上市。通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为提高透明度，发挥市场监督功能，建立现代银行制度作了有益的探索。
1994年4月，中国人民银行又率先在招商银行等股份制商业银行开始资产负债比例管理的试点，进一步推动中小商业银行提高经营管理水平。股份制商业银行抓住改革机遇，逐步建立了灵活的管理机制和市场化的管理模式，如采取全员合同聘任制、任期目标管理责任制、个人收益与银行绩效挂钩等先进的管理方式，加快了发展。
1995年，国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社的基础上，组建城市商业银行。同年2月，全国第一家城市商业银行深圳城市商业银行成立。到目前为止，已设立城市商业银行111家。
1996年民生银行的成立，突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。
2001年，经国务院同意，中国人民银行批准在江苏常熟、张家港、江阴三个市，在农村信用社合并重组的基础上，分别成立农村商业银行。
在股权结构方面，亚洲开发银行于1997年入股中国光大银行。1998年9月，国际金融公司取得上海银行5%的股权；2001年，国际金融公司增持上海银行股份，汇丰银行和香港上海商业银行也参股上海银行；目前，上海银行股本结构中已经有18%的外资股。2001年10月，国际金融公司还入股南京市商业银行，占股15%。外资的加入，使各家商业银行的股权结构和法人治理结构得到进一步优化。
2002年4月25日，浙江省8家城市商业银行发布《共同打造民营企业主办银行品牌》的行动宣言，在3年内，8家城市商业银行将逐步发展成为民营资本为投资主体、以民营企业为服务主体的地方性商业银行。这宣言表明了在市场经济发达的浙江省，中小商业银行已逐步找准了市场定位，对全国城市商业银行的发展将起到巨大的示范和推动作用。
截至2001年末，10家全国性股份制商业银行和烟台住房储蓄银行共有机构网点5000多个，从业人员近10万人；资产总额2.39万亿元。109家城市商业银行共有网点4593个，从业人员10.85万人；资产总额0.88万亿元。截至2001年末，中小商业银行(股份制商业银行、城市商业银行)资产总额3.27万亿元，占全国商业银行资产总额的21.57%；存款总额2.54万亿元，占全国商业银行存款总额的20.86%；贷款总额1.67万亿元，占全国商业银行贷款总额的19.35%。
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