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如今，城镇居民买房，都少不了住房公积金。作为城镇住房制度改革的产物，住房公积金制度发挥了重要作用，然而，随着房地产市场的快速发展，我国住房制度改革的不断深入，给人们提供基本住房需求保障的住房公积金制度，也面临着新的挑战。
住房公积金：为职工存下“买房钱”
30岁的小刘正在办理住房公积金贷款手续，她说：“如果我仅靠工资收入还贷，压力很大，有了公积金，感觉轻松了不少。”
自1991年上海率先创建住房公积金制度以来，十几年来，住房公积金制度不断发展，规模不断扩大，对推进住房制度改革，加快城镇住房建设，发挥了重要作用。
来自建设部的数据显示，截至2004年底，全国住房公积金缴存总额为7400亿元，缴存余额为4893.5亿元。实际缴存职工人数为6138.5万人。
累计向433.8万名职工发放了个人住房贷款3403.8亿元，较上年底增长45.3%，高于缴存总额增速12个百分点。
有关专家指出，住房公积金为城镇居民购买住房，改善居住条件提供了物质保障，但在新的形势下，这项深得民心的好制度也需要与时俱进，不断完善，不断创新。
让2086.3亿元沉淀资金“活”起来
来自建设部的数据显示，截至2004年底，全国住房公积金缴存余额为4893.5亿元，较上年底增长28.3%，除去个人住房贷款和购买国债，全国仍有沉淀资金2086.3亿元，占缴存余额的比例为42.6%。如此庞大的资金如何取得收益，有着怎样的投资渠道，成为人们关注的问题。
根据1999年出台的《住房公积金财务管理办法》规定，目前，住房公积金取得收益有4个渠道，一是委托存款利息收入，指公积金中心将住房公积金存入受委托银行取得的利息收入；二是委托贷款利息收入，指公积金中心委托银行向职工发放住房公积金贷款取得的利息收入；三是国家债券利息收入，指公积金中心经住房委员会批准，用住房公积金购买国家债券取得的收入；四是其他业务收入，指住房公积金运作过程中产生的除上述收入外的收入，如住房公积金逾期贷款的罚息收入、逾期不办理住房公积金的罚款收入。
数据显示，2004年全国住房公积金取得的业务收入为108.4亿元，较上年增长了15%。尽管公积金的业务收入呈增长态势，然而住房公积金的使用率和运用率并不高，分别为71%和56.1%，特别是重庆、河南、河北、甘肃等地的资金运用率均不足30%，海南、西藏还不到20%。截至2004年底，西藏、海南、河北、河南、甘肃、重庆等地的沉淀资金率均在70%以上。
建设部有关人员说，住房公积金是以城市为单位缴存运行，地域间流动性较差。目前，沉淀资金全国不平衡，东部城市少，中西部城市多。如果让各地的住房公积金流通起来，这样就能更好地发挥资金的效益。
目前，根据《住房公积金管理条例》的规定，住房公积金可用于购买国债。建设部有关人员说，购买国债，仅仅是作为保值的手段。如何进一步扩大增值手段已经成为政府主管部门和有关专家学者积极探讨的问题。
住房公积金制度：要走的路还很长
随着我国住房制度的改革力度逐渐加大，房地产市场的发展步伐加快，越来越多的人开始在市场上买房，为保障人们基本住房需求的住房公积金制度，也面临着新的挑战。
首先，住房公积金的覆盖率不容乐观。来自建设部的数据显示，2004年实际缴存职工人数为6138.5万人，覆盖率仅为58.4%。
建设部有关人员认为，当前应进一步扩大公积金的覆盖范围。住房公积金还存在应建未建的现象，如一些民营企业、外商投资企业、城镇私营企业的职工还未建立住房公积金制度，大量进城务工人员，需要在城市买房或租房居住，但目前住房公积金也没有覆盖到他们身上。
据建设部有关人员介绍，部分城市住房公积金还不够发放个人贷款，如上海2003年住房公积金不够支持贷款要求，因此只能采取降低人均贷款额度，目前规定最高可贷额度为10万元。
在住房公积金的运用过程中，由于制度存在不完善的地方，有可能存在“杀贫济富”的现象。建设部有关人员介绍，目前政府主管部门已经采取了相应措施，如限制缴存额度，贷款额度，保障中低收入群体住房需求。
按照规定，住房公积金用于自主住房，但目前很多人贷款用于改善居住条件，政策上还不好把握，目前的规定是，第一套住房还清贷款以后可以再贷。
有专家指出当前住房公积金的功能比较单一，建设部有关人员表示，住房保障功能是住房公积金最根本的功能，目前各地也正在进行探索如何扩大公积金的功能。
建设部有关人员说，在城乡一体化发展的新形势下，积极研究进城务工人员的住房问题，针对其流动性较大的特点，探索将他们纳入住房公积金制度，提高其住房支付能力。如昆山等地已经试行运用公积金支持农民工租赁住房，浙江湖州已经出现一些企业为农民工建立住房公积金账户。
还有不少城市开始实行公积金贷款的贴息业务。如北京市规定，只要符合相关条件，在进行组合贷款时，用公积金贷款利率和商业银行贷款利率计算出的利息差额可由北京住房公积金管理中心支付。湖州利用公积金贴息，为较低收入群体减免更多利息。
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