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行贿者在行贿的同时无不在进行着精细的成本计算，他们在为贪官们付出成本之后，无疑是要获得相比其贿赂支出成倍的回报，于是建设银行在张恩照个人中饱私囊之后，也为此付出了包括不良贷款在内近10亿元的沉重代价，而这种代价又不单是资金窟窿本身的问题，同时更带来了银行信用危机、金融改革受挫等等一系列后续问题。
张恩照对不起的何止是党、国家和人民，他真正对不起的，是他从“草根”变成“大树”的艰苦过程，对不起的是他脚下的土地。
在讲述张恩照的故事之前，我们先来温习一个成语故事。这个成语叫“勿忘在莒”。春秋战国时期，有一次齐桓公和宰相管仲、大夫鲍叔牙、宁戚四人一起喝酒，喝到高兴时，齐桓公对鲍叔牙说：“为什么不给我祝酒？”鲍叔牙听了，就双手捧着杯站起来说：“希望您不要忘记流亡在莒国的时候那些苦难。”应该说，鲍叔牙的提醒是及时的、深刻的。
勿忘在莒，简单说就是“不忘本”。很多人知道张恩照的名字，并不是在他接任中国建设银行行长之时，而是在他跟随王雪冰“前腐后继”倒下之后。也是在这个时候，人们才知道这位省部级高官来自山东莒县。山东莒县，就是“勿忘在莒”的古莒国，地处民风淳朴的沂蒙山腹地。
2006年11月3日，北京市第一中级法院一审以受贿罪判处被告人张恩照有期徒刑十五年。判决后，张恩照没有上诉，但却提出了到上海服刑的请求。大上海，繁华的大上海，是沂蒙子弟张恩照的发迹之地。勿忘在莒，张恩照此时才想起回到他的崛起之地，是不是有点晚了？
上海故事，从城市平民拔地而起
张恩照祖籍山东莒县，解放前全家迁到上海虹口区，张恩照的父亲是一位普通工人，母亲是家庭妇女。张恩照的出身用现在时髦的词汇讲，确实很“草根”。1963年，张恩照高中毕业后被招入上海建设银行做学徒。两年后，张恩照当上了拨款员，负责几个军工厂的拨款，躲过了“文革”的冲击。
1979年8月，国务院决定恢复中国建设银行，33岁的张恩照此时成了为数不多的中坚分子。张恩照当过建行3期培训班的老师，后来，这3期学员被戏称为上海建设银行的“黄埔生”，而张恩照俨然成为了“蒋校长”那样的“核心”人物。1984年张恩照被委派负责建设银行上海分行投资业务部的筹建，这个部门对外称“中国投资银行上海分行”，张恩照的身份是副行长。当时，张恩照大胆组织以花旗银行为首的国外银团贷款，由建行转贷给上海石化，并代理上海石化发行企业债券8亿元人民币。此举被当时上海的媒体誉为“上海改革开放以来最大的一次引进外资行动”，在国内引起了强烈反响。之后不久，张恩照成为中国建设银行上海分行副行长，1年后担任行长。短短3年，张恩照完成了“连升三级”的仕途跨越。此时，张恩照刚满40岁。
张恩照出事后，有些媒体评价张恩照“水平一般、酷爱双头鲍鱼和高尔夫”，甚至有的媒体把张恩照描述成一个“善于见风使舵、投机钻营”的人物，这实在是有点冤枉了张恩照。其实，张恩照在上海建设银行一直是以务实能干闻名。张恩照工作中表现出来的勤奋、踏实和创新精神，也得到了各级领导们的注意。即使后来中国建设银行董事会在免除张恩照职务的决议中，最后还是给予了张恩照颇具人情味的一句评价：“对张恩照先生多年来对中国建设银行的改革与发展所作出的贡献表示感谢。”
张恩照在建行上海分行行长这个位置上连续干了13年之后，1999年10月，张恩照离开他发迹的上海滩，调到北京总行出任中国建设银行副行长。张恩照的“忠厚”和“实干”再次给他带来了机遇，2002年1月，张恩照接替被免职的王雪冰任建行行长，走到了人生的巅峰。张恩照当上中国建设银行总行的行长，已经在他自己的王国里拥有了绝对权力。而不被约束的绝对权力，对一个自身约束力差一点的官员来说，往往是一个看不见的陷阱。像张恩照这样要么坐着火箭连升三级，要么在一个职务上一干就是十几年的领导干部，他们的心态非常容易在过快的速度中失重，或者在过慢的煎熬中失衡，他们往往在寻找着不同的机会，获得权力或者金钱，却不知道陷阱在什么地方等着他们。张恩照的落马，是因为他错误地在3个“不等式”算术题上，画了等号。
第一个不等式，2亿元和70.69万元
为了不至于因为讲述中添加更多个人色彩，对张恩照犯罪的界定，首先以法院的判决书为准。在判决书上张恩照的犯罪次数是3宗，这3宗罪有一个共同的罪名：受贿。
北京海缘山公司及北京益寿坊公司投资人杨震寰租用了北京中华民族园的房子，为了缓缴中华民族园的房租，2000年底，杨震寰趁中华民族园公司二期工程建设需要资金的机会，找到了中华民族园的董事长谈条件，杨震寰承诺能够通过张恩照的关系办理贷款审批手续，但要缓交拖欠中华民族园的部分房屋租金。双方达成协议后，经过杨震寰牵线搭桥，中华民族园董事长与张恩照见面，之后建行北京朝阳支行向北京中华民族园公司发放了贷款人民币1.2亿元。当然，除了给中华民族园贷款，杨震寰也是要贷款用的。在张恩照的直接干预下，建行北京朝阳支行向北京海缘山公司发放新增贷款人民币3010万元，并先后为两家企业办理了共计人民币9960万元到期贷款的转贷手续。截至2006年5月，北京中华民族园公司已归还贷款人民币6700万元，还有人民币5300万元未还；而杨震寰的贷款抵押物均为位于湖北省武汉市的部分房产，这些贷款均被评定为次级类不良贷款。2001年5月3日，张恩照在上海波特曼酒店餐厅收受杨震寰给予的3000美元，这是检察机关认定的张恩照受贿的开始。
放出去2亿多元的贷款，张恩照得到的好处是11次收受杨震寰的钱物共计折合人民币70.69万余元。两亿元等于70.69万元，不知道张恩照的这笔账是怎么算的。
第二个不等式，6.5亿元80.95万元
覃辉的名字，远远不如以奢靡闻名北京乃至全国的“天上人间”著名，而“天上人间”的老板就是这个覃辉。2004年4月，覃辉所在的星美传媒有限公司向建设银行提出解除部分抵押物权用以公司资产重组，但建设银行认为解除贷款抵押物权会引起信贷风险而没有同意，之后覃辉通过张恩照过问此事。随后在对星美传媒公司进行信贷评估时，由于张恩照的多次催办，有关部门没有对星美传媒有限公司的资信情况认真核实，仅凭星美传媒公司提供的财务报表等资料形成了客户信贷评估报告，并提交信贷审批会审批。
之后，张恩照让秘书安排建设银行四川省分行行长与覃辉见面。2004年6月，覃辉的成都长丰通信公司办理了人民币5000万元的贷款。几年中，星美传媒有限公司贷款人民币6亿元，2006年2月已经全部到期，但截至2006年6月，星美传媒公司贷款余额为人民币3.45亿余元，欠息人民币3388万余元。而成都的贷款，由担保方偿还了1000万元后，余款4000万元至今没有偿还。在这两笔共计6.5亿元的贷款中，张恩照得到的回报是，他的岳父在上海住院治疗时，覃辉托人交给张恩照的妻子人民币10万元，以及2005年春节前，张恩照的儿子替他收到2万美元。另外，张恩照和妻子儿子还先后5次接受了覃辉送的钱，这些钱加起来总计80.95万元。80万元与6.5亿元的悬殊，这个账谁都能算清楚。可是，张恩照却糊涂地又画上了一个等号。
第三个不等式，行长面子267.66万元
张恩照的第三个不等式说穿了就是用他自己的面子而不是贷款换来的。在拥有香港身份的老板邹建华的安排下，张恩照与中国建设银行有业务合作关系的国际商业机器服务有限公司(这家公司就是我们所熟悉的“IBM”)、安迅公司等公司高级管理人员见面。2004年底，邹建华得知中国建设银行需购进磁盘存储设备后，立即向张恩照推荐了香港日立公司作为设备供应商。虽然最终因香港日立公司的设备存在技术风险而未能中标，但邹建华赚取了国际商业机器服务有限公司和安讯公司划给的22.5万美元“服务费”。为表示对张恩照的感谢，邹建华于2003年12月至2004年7月间，先后给予张恩照名牌手表1对、按摩椅1台及位于上海市吴兴路中汇花园住房1套，总价值人民币267.66万元。
2004年3月，张恩照的儿子准备结婚，要在上海买房子。一天，邹建华与张恩照一家人吃饭时，提出他在徐汇区吴兴路中汇花园有一套房子，可以给张恩照的儿子结婚用。2004年6月30日，双方签订了房屋买卖合同，并约定房屋价款为人民币150万元，随后办理了过户手续，将房产转移至张恩照儿子的名下。直到2005年3月9日，邹建华因一起涉外诉讼案件被起诉后，张恩照怕这事给自己找麻烦，才让儿子向邹建华在香港汇丰银行账户内汇入“购房款”港币150万元。这是张恩照被“双规”的前一天。但此时已经为时已晚，因为张恩照也被牵扯进了这起“涉外诉讼案件”。
勿忘在莒，谁来提醒张恩照
2004年12月9日，这是个改变他一生的日子。这天，美国的一家公司把他告到了美国的法院，告他违反了美国1977年《海外腐败行为法》，收受了竞争对手的100万美元，而且还接受竞争对手的邀请，到世界上最豪华的高尔夫球场之一加州卵石滩度假。张恩照在美国受贿的传闻不胫而走。其实，那100万美元的贿金本身就是为击垮对手由美国的资本家杜撰的谎言，实际上和张恩照毫无关系。但张恩照还是在2005年3月10日晚被“双规”。之后，张恩照主动交代了他在国内收受他人贿赂的罪行。随即，张恩照涉嫌受贿被逮捕。
2006年11月3日，北京市第一中级人民法院以受贿罪判处张恩照有期徒刑十五年，直至上诉期满，张恩照仍没有上诉，这意味着59岁的张恩照将正式开始他长达15年的牢狱生涯。法院的量刑正是罚当其罪，张恩照在法庭上的表现也很平静。
从1964年12月进入建行到2005年3月被“双规”，张恩照在银行工作了整整40年。这40年里，他从学徒干起，一直干到了建行统帅人物。这40年里，他的人生跌宕起伏，像他的前任王雪冰，最终他也没能把这40年赢得的荣光带进暮年。
张恩照被“双规”之后，天天念叨：我对不起党的培养，对不起国家和人民。其实，张恩照对不起的何止是党、国家和人民，他真正对不起的，是他从“草根”变成“大树”的艰苦过程，对不起的是他脚下的土地。
他的出生地山东莒县，就是那个“勿忘在莒”的莒县。
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