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一银行营业厅内，等待办理业务的人排起了长队。(资料图片)
央行加息引发提前还贷热潮，提前还贷需多久？需要4个月。
这是福州市一家银行办理这一手续需要的时间。听似不可思议，银行却振振有辞。一位负责人说：客户提前还贷会冲击银行计划，应根据银行还款规模安排还贷时间。
有关专家认为，“提前还贷排长队”现象反映出部分银行运行机制上的惰性和服务意识的缺乏，在国外金融机构大举进入中国市场的宏观背景下，国内银行业改善服务迫在眉睫。
●客户质疑：提前还贷要排队4个月？
利率上调引发提前还贷潮
从3月18日开始，金融机构人民币存贷基准利率将分别上调0.27个百分点。记者昨天从建设部了解到，个人住房公积金存贷款利率也将随之上调0.18个百分点。
若以40万元最高公积金贷款额度计算，贷款人每月多还38.80元，20年累计多还利息9312元。
而选择继续在工行做抵押贷款的话，原来4个月的“排队”时间就变成了一个多小时
3月17日央行宣布上调金融机构人民币存贷款基准利率后，提前还贷的人明显增多。在福州市一家事业单位工作的吴伟奇女士便赶上了这拨热潮。
2003年，吴女士在工商银行晋安支行办理了住房按揭贷款，贷款30万元，还款期为20年。近日，她到该行申请部分提前还贷。
“本来以为上午提出还贷，下午就能办好手续，但工作人员却说需要排队，而且要排到7月份。”
从3月份提出还贷，到7月份办好手续，意味着要排队4个月。3月22日，记者到工商银行晋安支行二楼个人贷款处进行咨询。
记者：提前还贷手续怎么办？
工作人员：先填写《提前还清贷款本息申请书》，写完以后交过来。
记者：什么时候能办好手续？
工作人员：你接下去还在工行贷吗？
记者：不在工行贷了。
工作人员：那要到7月份。
记者又向这位工作人员确认，她明确答复记者要到7月份。但她同时告诉记者，如果提前还贷后在工商银行继续办理贷款，则无需这么长时间，可以马上办理。
吴女士不得已继续在工商银行办理贷款，“本来我准备提前还贷后再转到福州市商业银行做抵押贷款，因为比较急，后来就选择在工行继续做抵押贷款。”结果，原来4个月的“排队”时间变成了一个多小时。
“其实提前还贷手续并不复杂。”吴女士说，“工作人员查一下我还贷情况，然后给一个账户，让我将钱打上去，她再开一个单子给信贷部，就这么简单。”
虽然已办好手续，但吴女士对银行的做法仍很不满。“首先是利息支出，如果办理手续要到7月份，4个月的利息不是白交了吗？”吴女士说，“银行那么多客户，这部分利息加起来是一笔不小的数目。无法及时提前还贷还会影响客户资金的流动。”
●银行答复：提前还贷冲击银行计划
所谓计划给客户带来的是低效率、低质量的服务。银行便利与客户利益，孰轻孰重一目了然
提前还贷手续为何需排队4个月？记者带着疑问向工商银行晋安支行一位负责人咨询。
记者：如果办理提前还贷，需要哪些手续？
负责人：先提出申请，提前告诉银行，然后银行再来安排。银行根据最近的还贷数量和规模来安排时间。
记者：银行需要控制还贷数量和规模，是吧？负责人：提前还贷太多会对银行的整个计划形成冲击。银行是一个计划性非常强的部门，一下子安排不过来，对整个计划会有影响。
记者：提前还贷会对银行有什么影响呢？负责人：提前还贷对银行来说肯定有损失。因为贷一笔款所处理的业务，包括签字、调查等，整个流程都属于成本支出。银行要计算成本，不同的贷款品种都有对应的成本。
记者：一般要提前多长时间？
负责人：我们规定最少要提前一个月。
提前还款的时间要求被归于合同约定。但记者随后在一本工商银行的合同文本看到，“提前还款”部分明确写着：借款人提前偿还全部或部分贷款的，应于拟定提前还款日前15天向贷款人提交书面通知。远低于工作人员4个月的时间要求，也并非该负责人宣称的至少一个月。
依据这位负责人答复，银行对还款数量和规模有一个计划。“可能确实有这样一个还款计划。”吴女士说，“我在办理的时候就听工作人员说，这个月的额度已经满了，不能再受理这种提前还贷的业务。”
“但是银行这种所谓的计划，给客户带来的是低效率、低质量的服务。”吴女士说，“银行便利与客户利益，孰轻孰重，一目了然。”
一位银行业内人士透露，提前还贷需提前告知，并需排队，是国内银行一种普遍现象。记者随后通过对建设银行、农业银行等银行的采访验证了这一点。
银行工作人员都表示，办理提前还贷手续简单，带上身份证、合同书，提交一份申请就可办理。但无一例外的，都需排队等待。
建设银行一位工作人员告诉记者，提出申请后要等一个月，但如果继续在建行改成最高额贷款，时间上会快一些，工作人员会在手续单据上加以注明。
一位业内人士分析，我国银行存贷利率差比较大，随着近两年的利率调整，贷款利率上调而存款利率基本维持不变，相应存贷利率差更加扩大。在这种机制下，银行会尽量保持原有的优质贷款，以获得相应的收益。
●专家分析：银行惰性体制亟须改善
如国内银行业不改变服务理念，真正等到外资银行在国内完成“布局”，将会面临强烈的危机。
记者在多家银行了解到，受央行加息影响，提前还贷人数明显增多。一位银行负责人告诉记者，因为3月18日前的贷款购房者从明年1月1日起才执行新的利率，因此今年年底和明年年初，提前还贷的人还会增多。
“提前还贷排长队现象”并不鲜见，它反映出的是国内银行业运行机制上的惰性和服务意识的缺乏。福建省社会科学院经济学研究所副研究员吴肇光认为，国内银行业在管理体制上存在诸多弊端，由于受传统计划经济影响，长期以来，银行业效率不高，服务质量不高，运行机制中存在一定的惰性，应对提前还贷热潮准备不足。
福州大学金融系副教授刘晓潮认为，目前银行业务竞争很激烈，各个银行对存款指标、贷款指标都有考核，一般设定10%至15%的增长目标。按揭贷款作为一种优质贷款，是银行利润的主要来源。央行加息后，面对客户的提前还贷热潮，国内银行业显得“手足无措”，缺乏必要的措施留住客户，于是想到让客户“排队”，甚至只有在自己银行继续贷款才能尽快还贷。事实上，这是一种很低劣的竞争方法。
刘晓潮认为，银行首先应该是讲信誉的，既然借款合同有约定相关条款，就应该按规定办事，不应该延长提前还贷办理时间。银行不应该只看到短期利益，而应该放眼长远。作为服务性企业，银行必须树立客户第一的理念，提高服务水平和服务艺术。目前中国银行业已对外资全面开放，在市场经济中“摸爬滚打”了很多年的外资银行在这方面有深刻教训，也已牢固树立客户至上的意识。如果国内银行业不改变服务理念，真正等到外资银行在国内完成“布局”，将会面临强烈的危机。
“银监部门也应加强监管，出台规范性文件，提升国内银行业服务水平。”吴肇光说。
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