随着孩子的呱呱坠地，初为父母者在享受这种幸福感的同时，也感受到更重的家庭责任感。在这一阶段，家庭收入和财富的积累将逐步上升，同时也面临着越来越大的资金需求，因此家庭财务计划需要进行相应地调整。
财务需求变化
在家庭成长阶段，往往会面临更多类别的财务需求，一般而言，主要包括这样几大类：
一是住房。这一阶段的大多数人已经拥有自己的住房，而随着孩子的出生，有的家庭可能需要考虑置换大一点的房子。二是子女教育金。从孩子出生到学业有成，教育费用是一笔不小的支出，需要尽早着手筹集子女教育金。三是养老金。年富力强的时候，也是为今后退休生活储备养老金的时候，这一笔费用无需很大，但也宜早准备，并且长期坚持。四是保险。为了保障家庭成员今后的生活，有必要适当增加寿险、医疗险、疾病险等品种的投资，不仅有助于降低家庭的财务风险，还可以减少家庭的一部分资金需求。五是投资。随着财富的积累和阅历的丰富，可以根据自己的资产状况、家庭负担、风险偏好等，选择不同的投资品种，以满足不同期限理财目标的需求。此外，在这一阶段，有条件的家庭还需要购置大宗消费品，比如家电、家具、汽车等，这也需要相应的资金储备计划。
业内人士认为，对于大多数处于成长期的家庭而言，许多人都将家庭的主要开支用于孩子身上，比如学前教育费、智力开发费、儿童人身险等，而对于成年人的保险重视不够。但事实上，夫妇二人作为家庭的支柱，对于家庭财富的积累起到决定性作用，更应该选择合适的保险品种。同时，许多保险品种本身也是一种能带来收益的投资渠道，有助于平衡家庭的收支状况，降低家庭的财务风险。
合理配置资产
对于大多数处于成长期的家庭来说，家庭收入不断提高，但支出也不断增加，如何平衡收支，实现财富的保值增值就显得尤为重要。业内人士认为，在这一时期，夫妻两人均积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强，但由于多了一份对子女的责任感，因此在统筹安排家庭财务规划时，应将财务安全规划放在首位，其次是应急基金安排，再次是子女教育规划，随后是养老储备金规划，然后为其他目标规划，最后是现金流管理，并应依据这种先后顺序来配置家庭的资产。
对于家庭财务风险管理规划，业内人士认为，首先应考虑家庭主要收入贡献者的风险保障，因此可以适当增加夫妇二人的保障性险种，如重大疾病保险、意外伤害保险等，同时还应该为孩子准备一份健康保险。这一类投资主要针对的是几项大宗的家庭支出，可以在一定程度上降低家庭的财务风险。同时，夫妇二人还应清楚地认识各自的风险偏好，正确估计家庭的风险承受能力，从而选择相应的理财产品。
同时，作为家庭资产结构中不可或缺的组成部分，一份应急备用金是大多数家庭需要准备的，这也是家庭现金规划的一部分。一般而言，可以准备3至6个月的生活费作为应急备用金，一般1万元至2万元即可。其中，一部分备用金可以存活期存款，以备不时之需，同时还可以增加日常生活支出的弹性，另一部分可用于购买流动性较强、免征利息税的货币市场基金，从而使家庭资产的配置更加合理。
如今在家庭投资中，子女教育投资处于十分重要的地位。从各类金融工具和金融衍生工具的比较来看，除了可以通过定期定额储蓄的方式来筹集子女教育经费外，还可以选择子女教育保险、基金定投等类似于银行零存整取的理财品种。当然，子女教育的费用也应尽早筹备，并且越早行动，经济压力就会越小。
对于年轻的家庭而言，养老还是一个远期的目标，但也应从此时开始重视。通常而言，可以选择一些风险适中、收益稳健的成长型基金，进行定期定额的长期投资，还可以适当购买一些投资连结保险，在分享高收益的同时还能获得一定的保障。此外，购买国债也比较适合养老这种长期的理财目标。
在充分考虑家庭的长期保障、定期回报等目标之后，一些资金富裕、风险承受能力较强的家庭可以相应增加一些投资渠道，可以选择一些外汇、股票、债券、股票型基金等金融理财工具，提高投资收益。当然，对于这种风险较高的投资品种，首先应该选择自己比较熟悉的领域，其次应坚持分散投资的原则，不宜将主要的资金集中投放在某一个品种上。
此外，在制定了一个长远规划之后，仍需培养日常的理财习惯。比如，有许多年轻夫妇的日常消费没有计划性，这时就需要计算家庭每月的固定支出，将必需的生活费用和其他固定支出等列入专门的家庭账目。一般而言，除基本开支外，开销应分清主次，如生存的消费、发展的消费和习惯性消费等，最好将这些项目控制在一定的数额之内。这样，日常生活就会有计划性，也有助于实现长远的理财目标，进一步提高未来的生活品质。(王信川)
