50多岁的农村老汉办了一张信用卡，但是在恶意透支5000元后，不但被法院以信用卡诈骗罪判处拘役6个月，罚金2万元，还被发卡行起诉索赔，又被法院判决连本带息偿还1.6万余元。

　　3个月透支5000元

　　老赵是本市东丽区的一个农民，今年55岁。2006年6月22日，老赵在中信银行办理了一张信用卡，后多次使用这张卡透支。不到3个月的时间就透支了5000元。后来经中信银行工作人员多次催收至今未还，截至2007年9月17日，本息合计6800元。银行报案后，公安机关经侦查将老赵抓获。从此，老赵的日子可不好过了。

　　首判负刑事责任

　　经过公诉，河西法院审理后，认为老赵以非法占有为目的，采取恶意透支的手段骗取银行5000元，数额较大，已经构成信用卡诈骗罪。对老赵判处拘役6个月，罚金人民币2万元。

　　再判负民事责任

　　老赵不但被判处刑罚，还要面临着一个巨额的还款。原来，从2006年老赵开卡消费发生透支5000元后，直到2008年7月18日，已经发生透支款、利息、滞纳金、超限费等共计1.6万余元，为此，中信银行向河西法院提起民事诉讼，要求老赵予以返还。

　　老赵对此虽然没有异议，但是认为，由于他因信用卡诈骗罪被判处拘役6个月，因此，从判决执行之日起就不应该计算利息了。再由于现在经济上有困难，希望与银行调解，请求对方让免利息。

　　可是，根据信用卡领用合约约定：申领人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期；申领人如未于到期还款日前还款，银行对每笔交易按日利率万分之五自银行记账日起计收利息；申领人还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低收费30元；申领人超过信用额度用款，不享受免息还款待遇，并支付超信用额度部分按年利率5%逐日计收超限费。由于老赵透支消费后，只偿还了部分本息，至2008年7月18日，他尚欠银行透支款、利息、滞纳金、超限费1.6万元。

　　河西法院认为，老赵持卡消费发生透支后，没有按规定的期限偿还全部款额，属违约，应依约向银行承担返还透支款并支付透支利息、滞纳金、超限费的违约责任。所以一审判决老赵支付1.6万元。

　　专家提醒：何种行为构成恶意透支？

　　本市津阳律师事务所律师李怀宇表示，为了加强对信用卡透支的管理，各发卡银行均规定了透支的限额和期限。根据是否超过银行规定的限额和期限，可以把持卡人的透支分为善意透支和恶意透支。善意透支是指持卡人遵循信用卡章程及有关协议的规定，在限额限期内透支，这种透支属合法行为。而恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领取合同承担违约责任。

　　行为人不但要承担民事责任，根据最高法院相关法律解释，恶意透支5000元，且收到发卡机构催收通知书之日起3个月仍不归还的，就会被认定为信用卡诈骗罪。一旦犯下信用卡诈骗罪，除被判处主刑外，还要并处最低2万元的罚金。

　　最后，李律师提醒持卡族：虽然信用卡有刺激消费的作用，但是透支的钱肯定是在一定时间限度内要还的，因此持卡人应该量力而行。尤其是那些工作不稳定的人，更应该慎重透支。如果透支后，工作生活突发变故，也应及时和发卡银行取得联系，说明情况。被银行催收后，即便没有能力一次性偿还，也要想办法按照银行最低还款额的要求偿还一部分，挽救自己的信用，避免达到刑事处罚的标准。