“一家多口可同时在一张保单上投保，省去一人一单的繁琐……”在这个追求便捷的时代，以家庭为单位的保单成为热卖的保险产品。不过，记者调查发现，虽然能省不少钱，家庭保单也面临主险投保受限等问题，市民选择产品时需谨慎。

　　大大缩减家庭开支

　　一提到投保，传统的概念肯定是一人一张保单，家里要有三口人，主险、附加险的费用加在一起，家庭开支不小。如选择家庭保单，只需一人购买长期主险，其他成员均可直接选择购买所需的附加险，平均可为家庭节省10%至30%的保费。

　　新入职场的王先生和太太李小姐今年均28岁，王先生选购的主险为某年金(分红型)保险，附加险为豁免保险费重大疾病保险、个人住院医疗保险和定期寿险，每年所需保费为5949元。在保障内容基本相同的情况下，李小姐若单独投保，每年所需保费为5728元，两人每年的总保费为11677元。若合成一张家庭保单，以李小姐为主投保人，主险同样为某年金(分红型)保险，附加险为个人住院医疗保险。丈夫王先生就无需再投保主险，只需要再投保附加险即可，两人每年所需的总保费7776元比之前节省了3901元。

　　单亲家庭并不适用

　　从缴纳保费来看，家庭保单确实能省不少，可也需要注意一些问题。传统的个人保单中，每个保单都是一个独立合同，一旦其中某张保单需要退保或变更，对其他保单并无影响。但是“家庭保单”中，一旦主险投保人出险，依附于主险的附加险也不复存在，家庭其他成员需要重新向保险公司投保，这样保障就受到影响。某保险公司销售人员透露：“理论上，家庭保单是挑选公司中最适合投保人的保险品种进行最优组合，但这样产生了一个问题——投保人将不能从不同的保险公司选择其最好的保险产品分别投保。此外，家庭保单并非对每个家庭都适用，我们会对单亲家庭或年纪较大的特殊人群做更多考虑。”

　　一个已制定好的家庭保单中，主险一般是不能够改变的，除非退保再购买新的家庭保单。业内人士表示：“在整个保险过程中，家庭的状况随时会发生变化。比如夫妻的收入、健康状况不同，也会引起投保需求的改变。然而，在家庭保单主险结构的设计上，似乎还没有表现出更多的随需求而改变的弹性。”

　　记者程谟思实习生杜敏