家庭生活目标

　　改善居住条件，希望购置一套90平方米左右的房产，打算两年后要个小孩，从现在起准备一笔婴幼儿的抚养费用。归结起来理财规划目标主要有现金规划、住房的消费规划、孩子教育规划、保险规划等。

　　理财建议

　　张先生家庭年收入10.8万元，年支出4.8万元，每年可结余6万元。由于支出比例合理，张先生家庭有较高的储蓄率，结余比率为55.6%，家庭资产累积速度较快，且没有负债，财务比较安全。但家庭资产有限，且缺少合理的投资渠道。根据张先生的家庭特点，提出以下的建议：

　　现金规划:张先生应给全家留出必要的家庭生活覆盖金和应急准备金，一般是月支出的3-6倍，建议保留1.5万元的活期存款，其余的可以投资货币市场基金。

　　房产规划：如果现在张先生立即卖出旧房，购置新成品房，预估成品房价位在9000元/平方米，则房价大概在80万元左右，首付24万元，其余56万元可以使用公积金和商业组合贷款，其中公积金采取足额贷款，以20年为例，按公积金贷款利率5.13%来算，则每月需还款4000余元，对于张先生这样的新婚家庭而言是一笔沉重的负担。

　　而且，还影响到日后的子女规划。因此，建议张先生可购买期房，价位在4000-5000元/平方米，预估房价40万左右。这样一来压力大大降低，以及经过期房的等待期又可以积攒一定的资金。

　　子女规划：两年后新生命的诞生以及日后的抚养对张先生夫妇来说也将是一笔不小的开支。假设每年的通货膨胀率为3%，当前初生子女的抚养费用为每年2万元。因此两年后的初生子女抚养费用预计为每年2.2万元左右。建议从现在开始每月固定将部分资金投资于教育金储蓄账户，或者购买国债等稳定型的理财产品。

　　保险规划：虽然这在张先生的家庭目标中没有提及，但考虑到日后所要承担的房屋贷款以及子女的抚养费用。建议夫妻两人可以购买保额各为20万的定期寿险。一来可以在买房首付后解除后顾之忧；二来可以将未来的还贷风险转嫁给保险公司。根据现在保险市场的情况，夫妻两人每年需缴6000元左右的保费。建议先将先前储蓄中的剩余的1.5万元购买债券型基金，并可每年从中获得一定的保险费用。

　　本报记者晓韬

　　本期坐堂：天津平安聚川理财国家理财规划师(ChFP)姚静楠

　　本报读者张先生：我今年30岁，太太28岁，夫妻两人收入稳定，分别是5500元和3500元。每月家庭支出也比较稳定，大约在4000元左右。有3万元的活期储蓄。张先生夫妇没有投资理财经验，也没有购买过保险。