选对房贷多省钱

　　面对如此五花八门的房贷产品，如何选择，房贷族可要算算细账、货比三家了。选房贷和选房一样关键，针对不同年龄、收入、消费结构和区域的贷款人，房贷的选择并不能千篇一律，也并非越省越好。

　　每月还贷不宜超过收入的一半

　　买房置业是一笔巨大的开销，特别是对于处在事业起步阶段的年轻人来说，即便已经拥有一定的经济实力，贷款买房前也要慎重衡量自身的还款能力。目前选择公积金贷款或商业贷款时，银行和公积金管理中心都会要求我们提供收入证明，而且只有满足还款人的月供不得超过收入的50%，才可能获得审批通过。在购房还贷的同时，要想保证目前的生活质量，贷款人的月供额度就应该依照这个指标，把月供控制在50%以内，如果是家庭计算，在家庭收入的20%至35%比较合适。

　　收入越是稳定，这个贷款月供比例可以设置得越高。比如家庭收入在5000元左右的首次置业家庭，月供不宜超过2500元，最好在1800元至2500元。

　　还款时间可适当延长

　　购房包括了首期款和月供款。比较合适的方式是减少首期款，增加贷款。这样利息支出肯定会多，但是对于身处事业起步阶段的年轻人，开支大收入低，减少眼前的压力，就显得非常有必要了。

　　对于贷款年限和贷款金额，都可以适当增加，建议贷款期限在15年至20年比较合适。虽然利息支出会比较多，但是每期还款金额少，压力较小。特别是对比所有贷款利率来说，房屋贷款始终是最低的，完全可以利用如此优惠的贷款利率，用银行的钱为自己积累财富，将自己日常节省下来的资金放在收益率更好的投资产品上。

　　等额本金等额本息，合理选择

　　年轻人适合等额本息还款法，经济基础佳者适合等额本金还款法。

　　等额本息还款法，所还总利息虽然较多，但因为每期还款金额平均，前期的还款金额不会太大，对于年轻人来说，用钱的地方很多，还款减少些，会减少对生活的影响和冲击。

　　等额本金所还的总利息较少，还款金额每月从高到低逐渐减少，但前期还款压力大，比较适合目前经济实力比较强的借款人。特别是35岁以后的投资者，经济实力较强，眼前还款能力充足，单纯从节省利息的角度来选择，等额本金法显得更加实惠更加合适。

　　等额递增和等额递减

　　目前还款能力较弱，但是已经预期到未来收入会大幅增加的人群适合这种。比如很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然以目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后收入会大幅增加，可以采用等额递增还款法。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减法。

　　用足公积金转账还贷

　　因为公积金贷款含政策性补贴的成分，贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，所以在申请购房组合贷款时，贷款人应该尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，即使升息后增加了月供，相比较也还是很划算的。在享受低利率好处的同时，最大限度地降低每月公积金的还款额，最大限度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这也是目前用得最多的房贷组合。

　　慎用提前还贷

　　提前还贷，表面上节省了未来利息的支出，但是却使自己失去了利用房贷获取低廉贷款利率的大好机会，也失去了利用负债的杠杆效应、给自己积累增值的资本的可能。建议尽量不要使用提前还贷，宁愿将准备提前还贷的资金用做投资，积累财富。

　　如果仍然希望提前还贷，也应该提前归还贷款利率较高的商业贷款，尽量多享受公积金等更加低廉的贷款利率。

　　降息还是升息，选择有所不同

　　目前贷款一般直接使用浮动利率，但是也有部分可以自由选择固定利率或浮动利率，在未来有较强的升息机会的时候，选择固定利率相对缴纳的利息会比较少。但是如果未来降息的空间较大的时候，选择浮动利率会更好些。

　　新房比二手房享受更多优惠

　　究竟是买二手房还是买新房？这是许多年轻人首次购房时面临的选择。从房贷的角度来说，新房在首付、利率等方面都享有更多优惠，一些银行甚至不愿接手二手房的房贷业务。此外，对于使用公积金购房的人群来说，购买二手房还可能比买新房受到更多限制。