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一石激起千层浪。记者向工商银行上海分行、建设银行上海分行等银行有关工作人员了解情况时获悉，上海市银行界已经对这项要求做出回应。目前本市已经停止发放汽车和住房的零首付贷款；至于综合消费贷款，由于具体的文件还没有下达，究竟是停止这项贷款还是停止其中“不指定用途”的品种，各银行还无法给出最后的说法。
这两项贷款，出台的时间都只有一年左右，刚推出的时候在全国各地也都曾轰动过一阵。那么为什么当初纷纷出笼，如今却要暂时停止呢？这些调整对普通百姓的消费又会产生什么影响？追根溯源，让我们从这两项业务的出台谈起。
出台
零首付居民住房贷款和综合消费贷款都是银行界去年推出的新业务。
前者在上海是由工商银行上海分行、建设银行上海分行和上海房屋置换股份有限公司于去年7月联手推出的。对业内人士来说，“上海版”的“零首付居民住房贷款”严格说来应该称为“首付款贷款”，即购房者以旧房作为信用保证，将原应付的首期款分摊到未来逐步支付。在银行界看来，零首付是吸引贷款的新概念，一时间叫好声盈耳，福建、广东等地也先后推出了相似形式的零首付。
综合消费贷款的正式出现源于去年3月人民银行颁布《综合消费贷款指导意见》，首次指出银行可以直接放“债”给个人帐户，而不是和以前一样，放贷的对象只限于经销公司和企业。
专家们分析，这两项信贷新业务不早不晚，恰好在去年同时推出，和当时的经济背景有相当的关系。国内人民币存款有6万亿元，从理论上说，银行可以贷款给个人4万亿元，但目前个人消费最乐观的调查数字只有9000万元。信贷消费不旺，又要拉动内需，银行还是要想办法让老百姓贷款消费。此外，据中国人民银行的统计，6年前中国建设银行推出的个人住房抵押贷款，只有1.97％是坏帐，而企业法人的坏帐则高达26％。据中信实业银行去年3月的统计，企业法人坏帐高达16.2％，而个人消费者信贷的坏帐只有1％。由此看来，老百姓的信用度还是相当不错的。有专家认为，这恐怕也是银行逐渐放下“架子”，开创新的贷款形式吸引个人贷款的主要原因。
收拢
一年过去了，从实施的情况来看，零首付居民住房贷款大多数时候处于“叫好不叫座”的状态。工商银行上海分行的一位工作人员向记者介绍，到目前为止，上海工行发放的零首付业务不过100多笔，全上海的业务总量估计只有3000万元左右。至于综合消费贷款，记者采访时了解到，不少同事、朋友，乃至银行的工作人员都曾经因为子女出国留学、装修房子、做生意等原因申请过这项贷款。
既然并非完全是“门前冷落车马稀”，那为什么人民银行会突然要求停止这两项尚处于成长初期的金融产品呢？
人民银行有关负责人解释，由于商业银行规定零首付居民住房贷款不需要个人支付首期款，而且受房产质量、市场环境等多种变动因素的影响很大，在我国个人信用制度尚不够完善的情况下，发放这种贷款存在较大的金融风险；而不指定用途综合消费贷款对贷款的用途不作具体要求，一些人将这些贷款用于炒股票、买卖期货，也具有极大的风险。
远东国际金融学院院长、博士生导师潘英丽认为，零首付对购房人没有制约，很容易给银行带来坏帐。一旦“投机”的购房人逃之夭夭，即使银行把抵押的房产没收，可资金也被“套牢”，失去了流动性。事实上，在各地零首付“热炒”的时候，也确实出现过不和谐的音符。上海有6个购车人至今人车全无踪影。至于不指定用途的综合消费贷款，蔡教授分析，这类贷款实际上大量流入股市，使银行产生系统性的风险。一旦股票泡沫破裂，银行就会遭受严重的打击。
反响
今年5月17日，中国人民银行行长戴相龙提出停止发放的要求后，上海银行界立即“冻结”了零首付和综合消费贷款业务。建设银行上海分行一位工作人员表示，取消零首付对银行没什么影响。市房地产局办公室主任庞元也明确表示，停止零首付对上海房产市场不会产生影响。不过，在采访中，记者也听到了不少议论。
工商银行上海分行的信贷专家表示，人民银行从全国范围把握，各地应当积极配合。但各地情况不一，上海推出的首付款贷款是否属于零首付，目前尚无定论。何况这两项贷款形式都是比较有创意的新业务，刚开个头就结束了，有点可惜。
部分金融专家站在人民银行一边。潘教授认为，这两项贷款业务为了吸引客户，是“只注重眼前利益、比较激进的措施”，由于我国的银行系统产权不明晰，反正资产国有，承担风险的也是国家，因此银行的风险意识和自律意识都不够强。一旦银行资产流失，捅了“大窟窿”，国家资金没有能力为银行托盘，补上这个漏洞。
银行方面对此的解释是，规避风险是商业银行的管理原则。一位不愿透露姓名的工作人员介绍，上海的银行在审核贷款时的要求其实已经非常严格。从去年年底起，银行在审批综合消费贷款时，就要求贷款人指定用途，银行的贷款附则中还指明“不许进入股市”，一旦发现将提前收贷并进行处理。至于零首付，要求先用一套房子抵押，到银行指定的评估机构估价，以估价的60％向银行贷首付款。银行也承认，对老百姓来说，申请首付款贷款，“门槛”不是太低，还是偏高，工作人员告诉记者，当时有客户戏称：银行又放了一个美丽的烟幕弹。业内人士大谈“苦经”：银行想要争取客户，为了规避风险已经设了不少壁垒，以现在的状态进入WTO，恐怕竞争的筹码不够。
前景
据介绍，我国加入WTO，银行将逐步向外资开放，而在此之前，银行业将允许民营资本参与。国有银行面临的竞争将空前激烈。同时受到竞争和风险两方面压力的银行面临的是“两难”的困境。出路在哪里？专家和银行界的意见比较一致：必须培育完善的社会信用制度。
“金融业的发展必须以完善的信用制度为基础。以往国有银行贷款给国有企业，公对公，风险的意识不强。如今在市场经济条件下，银行的服务对象发生分流，就需要有配套的机制来评判客户的信用度，以规避银行的风险。”潘英丽教授这样解释。
去年6月，180万上海市民在全国首批拥有个人信用报告，为我国大陆地区信用制度绘上第一笔。“如果我国的信用制度可以充分建立并不断完善的话，说不定今天停掉的贷款业务有一天可以重新开放。”银行界一位工作人员乐观地认为。
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