|
北方网消息：房费、水电费，手机费……你可曾想过，这些看似能拖就拖的小钱可能会给你留下信用污点呢？个人信用制度建立后，这些小钱再也不能随便拖欠了，因为是否及时交付，将被“个人经济履历库”记录在案，进一步关系到你的社会诚信度，以至于对你未来的经济生活、工作甚至事业发生巨大影响。
何为“个人经济履历库”
 | | 你的个人信用消费将会被银行记录在案 |
说起“个人经济履历库”，可能很多人都会感到莫名奇妙，那么，何为“个人经济履历库”呢？其实。它的学名应叫做“个人信用联合征信”，是由第三方中介机构，把分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为银行和有关方面了解个人的信用和信誉状况提供服务。这一系统就像是一个市民的“个人经济履历库”，你在信用消费时的种种行为都会被记录在案，到银行申请贷款或信用卡时，银行通过这一系统可在几秒内测出你的“履历”，并根据记录确定你的贷款或信用卡透支额度。
早在1999年7月，中国人民银行决定在上海成立一家资信公司，而且这是新中国成立以来第一家专门开展个人信用联合征信的中介机构。有人曾说，上海个人信用联合征信服务系统的开通，意味着中国已经步入“征信时代”，那么，天津是否也将会以“履历”衡量百姓的信用消费呢，记者从中国人民银行天津分行获悉，今年天津的个人信用制度的建设将会进入实质阶段，“个人经济履历库”将走进你我的生活。
个人消费贷款需要诚信
个人消费贷款早已经不是什么新鲜事，那为什么还要推行这个“个人经济履历库”呢，我们有必要先谈谈信用这个话题。记得曾在九十年代初期发生过这样一件事，一个北京的个体户带着几大包羽绒服来到了中俄边境。当时当地的气温是零下三十多度，而北京，受厄尔尼诺的影响，正好是一个艳阳高照的暖冬。北京的个体户在中俄边境冻得够呛，他双手不停地揉着耳朵，双脚在雪地里转着圈跑。这时，一个当地的俄罗斯男人摘下自己的狗皮帽子，戴在了北京的个体户头上。俄罗斯男人说：“我还来进货，明天你再还我帽子。”然而，信用悲剧就这样司空见惯地发生了。第二天，这个北京的个体户不但没有还人家的帽子，还洋洋得意地告诉“哥们儿”：“你们知道'傻帽儿‘这个词是怎么来的？’傻帽儿‘就是傻瓜等帽子。”这个北京倒爷自以为是的笑声，毫不留情地把我们在信用方面一贯的民族自豪感和优越感击个粉碎。
是的，我们的生活变得越来越复杂了，我们的信用好像也出现了前所未有的危机。出席宴会，食客的第一反应是“酒是不是真的”；出门打的，乘客担心的是司机会不会绕道儿宰我；消费者在商场选中了商品，正翻来覆去地研究是不是假冒伪劣产品时，经销商却举着钞票对着灯光乱照，他在怀疑是不是收了一张假币……当然，我们也无法否认下列的事实：好好的路，断了；好好的桥，塌了；好好的堤，垮了。而这些路、桥、堤未断未塌未垮之前，它们无一例外地被当地政府誉为最有信用的“优质工程”。
据中国人民银行天津分行有关负责人介绍，早在1999年3月，中国人民银行就发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。嗣后，国内各家商业银行在原有开办个人住房、汽车消费贷款的基础上，又纷纷推出了耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款、结婚贷款、装修贷款等新品种，并在贷款期限和利率等诸多方面作了进一步利于消费者的调整。应该说，这是央行为了刺激消费拉动内需而推出的一项重大举措。事实如何呢？该项举措实施两年多来，个人消费依然是信贷“叫好不叫座”，享用者寥寥。
有个人消费信贷政策，但是没有人贷款，有人想贷款，银行又犹豫不决：“我凭什么信任你？”这就是一个怪圈。缺乏信用，已经成了我们社会的时代病。一个农民利用假身份证，轻而易举地办了几十张信用卡，然后恶性透支近百万元；高达数亿人民币的手机欠费令电信部门夜不能寐；牟其中这个精明透顶的“空手道大师”，就是利用银行的信用证成功地挥霍了几亿人民币……在这样无情的现实面前，哪家银行敢乱打保票？
有了“个人经济履历库” 货款就这么简单
记者日前电话采访了一位上海成立个人信用联合征信的中介机构时候的受惠人，他是一位姓冯的老先生，他们夫妇均是上海的白领，自己有一幢别墅，月收入很高，但是，他们的月消费也很高。
老冯告诉记者：这幢别墅是自己盖的。第一、地点位于上海近郊，购买地皮花了10万元；第二、三层小楼，建筑面积300平方米左右，造价大约25万元；第三、装修大约10万元。
记者问：“以你们夫妇的月收入计算，目前你们不可能拥有45万元现金人民币。”
老冯解释道：“你说得太对了。上海市中心，我们有一处住所，价值应该是30万元人民币。这个住所应该算是不动产。盖别墅时我们也没有想过把这处房子卖了。我们夫妇二人，存款只有十几万元。盖别墅花了近50万元，这笔款分三部分，一是动用了存款；二是双方单位发放了住房补贴；三是找亲戚朋友借了20多万元。”
老冯解释说：“存款是自己的钱，花着硬气；住房补贴，是不花白不花；第三，最难的是找亲戚朋友借的钱。1999年7月1日，上海率先出台了个人信用联合征信试点工作，我成了第一批拥有个人信用记录的中国人。7月上旬，我到上海某银行以个人名义贷款，没费劲儿，贷了15万元。手里有了15万元现金，我先把从亲戚朋友借来的钱还了，从此，在亲戚朋友面前，我昂首挺胸了。”
记者问：“是不是任何人都可以像你一样随便地到银行贷款呢？”
老冯说：“不会的。我这个人很新潮，我认定，政府不会让第一个吃螃蟹的人吃亏。1999年7月，我从报纸得知，央行决定在上海成立一家资信公司，而且这是新中国成立以来第一家专门开展个人信用联合征信的中介机构。从那时起，我就天天关注资信公司的有关信息。中国人过去习惯了‘无债一身轻’，其实，‘有债才合算’。首先，你提前得到了享受。我在上海是第一批拥有信用卡的人。牡丹卡、长城卡，我都有，而且经常透支消费。但是有一点，透支了，我马上补上，从来没有过恶意透支行为。上海资信公司成立后，我马上去查询，‘那天，我去银行贷款，大约一分钟吧，工作人员先是敲键盘查账号，然后告诉我，你的个人信用记录为最佳，可以贷款。’原因就是老借钱准时还。我们单位有个老朱，他身上也有个信用卡，卡里有3万元多元，从办卡那天至今，他从来没拿卡消费过。老朱从来没有借过银行的钱，按说信用应该比我好，不行，银行不认账，银行说你老不借钱，你的信用记录为零，这就如同我们打手机交话费一样，每月话费如果都超额，但每月都会按时把话费交齐，这样你的欠费信誉额度才会上升。”
瞧，有了个人信用制度，到银行借贷就这么简单。
个人信用资源怎样用
商业银行在审核个人信用时，通常从两方面考察个人信用：一方面评估个人信用历史，另一方面考察个人的经济实力。例如，一个刚刚从学校毕业的大学生，收入微薄，尚处于“原始积累”阶段，即使有较好的信用历史，如向银行申请授信，银行向其提供的信用额度也是十分有限，而另一个35至40岁左右的客户，由于积累了一定量的家庭资产，工作和收入稳定，个人消费进入高速扩张期，银行更愿意向这类客户提供金融服务。
如何积累个人信用呢？银行专家介绍，在银行经常发生信贷关系就能有效地积累个人信用，当今后个人需要银行的金融服务时就可以事半功倍。此外，许多人仅仅把个人信用的功能简单地理解为负债消费，其实这只是一种表层认识。个人信用的功能主要体现在三个方面：担保、理财和扩大投资消费能力。
■担保——如果你有15万元的存款都存在一个银行账户上，并且银行为你提供了一种具有担保功能的金融工具，比如存单、储蓄卡或“一卡通”，当节假日你想租一辆汽车出去旅游时，就可以此为抵押，到汽车租赁公司租一辆车，从而免去了许多繁杂的手续。你账户上的钱分文未动，只是用自己的资产信用为自己做了一次担保。
■理财——理财的目的是通过合理的资产组合方式，使个人资产在承担较小风险的的同时获得尽可能大的收益。比如你是一个股民，现有一万美元存在银行里。当你急需买进一笔股票而手头又缺乏人民币现金时，你就不妨先把这一万美元抵押给银行，从银行贷出一笔人民币现金去炒股，这样你既保持了一万美元的外币形态，又增加了炒股的资金。
■放大个人投资和消费能力——例如你有20万元的存款。你可以用这笔钱先买一套房子，再用买来的房子作抵押，从银行贷出款来开一家店铺，这样一份资产就变成了两份消费和投资。
诚信原则，不仅仅是做人之本，也应该是文明社会的一种道德风尚。一个讲究诚信原则的社会，必须要有一套游戏规则，这个规则就是建立起个人信用制度。一旦你有不良信用记录，不要说无法贷款、做生意，可能连房子也租不上。相反，如果你的信用记录极佳，你就获得了另一种资源，依靠良好的信用，你的贷款额度更高，你以自身的信用抵押来获取更大的自由发展空间。 (记者/刘雁军)
|
