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日前，记者从中国人民银行天津分行获悉，由于人民币理财产品投资方式的收益率下降，天津市居民定期储蓄额进入6月呈上升趋势，一度备受追捧的人民币理财产品由于种种原因整体呈现了低迷走势，但也有收益率逆势而上者。与人民币理财产品总体走势相反，美联储去年以来一年内连续9次的加息，为外币理财市场注入了新的活力，激活了各银行推出外汇理财产品的热情。记者走访了天津市多家银行和业内人士，分析了近日理财市场的最新趋势。
人民币理财产品重现高收益
目前，某股份制银行天津分行发售的一年期人民币理财产品的预期年收益率高达3%，这在近4个月发售的人民币理财产品中拔了头筹，这款投资期限为一年的理财产品预期年收益率为3%，门槛为人民币5万元，以5万元整数倍递增，目前已售罄。
业内人士分析，收益率这样高的人民币理财产品目前并不多见，自央行3月17日调低超额存款准备金利率之后，货币市场的资金相对充足，央行票据的年收益率下滑近2%，人民币理财受到了较大的冲击。该款产品之所以能达到这样高的收益率，该银行人士解释，主要是在发行前银行先行配置了与销售规模相匹配的基础资产，运用了金融工具，扩大了投资范围，投资的企业债券、短期融资券等金融工具预期收益水平也较高。
外币理财收益率水涨船高
记者注意到，目前各家银行销售的外币理财产品预期年收益率比1个月前又有所提高，另外一家股份制银行今日新发行的外币理财产品有半年期和一年期两款，预期收益率分别为3.6%、3.8%，起购点仍维持在100美元的低起点，与该银行7月份发行的同款产品相比预期收益率上调了0.2%，比今年年初同类产品预期年收益率更高出1%多。该银行人士表示，目前这些产品销售不错。
灵活组合突出流动性
而一些国有银行则根据形势推出了流动性强的产品，如中行近日推出了客户可以根据自己情况选择、搭配的个人外币理财新产品。该产品由一系列固定期限、固定收益的远期理财合约组成，起息日都是未来的某个规定日期。根据起息日不同，分为春系列、夏系列、秋系列和冬系列。每个起息日的持有期间又有3个月、6个月、1年、2年、3年至5年多种形式。该银行人士介绍，该款外汇理财产品流动性强，投资者可以灵活组合使用，由于可以用理财系列中的一个产品质押认购另一个产品，组合出需要的期限结构，投资者可以根据对美国经济周期和宏观利率政策的判断，同时拥有几张不同起息日和不同持有期间的理财合约。
理财案例一：小两口贷款买房 第二套房悠着点买
我每月工资税前2800元，税后2280元，老婆工资税后1500元。现有一套100平方米住房(物业费55元/月)，贷款12万，20年还清，月还813元。已经还4年了。出差补助每个月大概1000-2000元。我们打算2008年要小孩。现在打算再贷款20万买一套房子，每月还1400元，加上前面的813元共2213元。请问这样可行吗？
刘先生分析：现有每月总收入3780元，减去物业费55元，还款813元，还剩2912元，每月生活费2000元，还剩912元。加上每月的出差补助平均算1500元，每月自由储蓄额可以达到2412元。到2008年可以储蓄(按照年息1.8%复利计息)75000元左右，有这些存款要小孩没有问题。这样算来，他们的生活还是比较充裕的。
但是目前再贷款买一套20万的房子可能会造成现金流的紧张。每月还2213元，自由储蓄额为3780＋1500-55-2213(还款额)-2000(生活费)1012元。虽然买得起，但是到2008年要孩子，孩子每个月只有1012元可以用，应该说比较紧张。
理财师建议：房子可以稍等几年购买，等到孩子出生后，有了一定的储蓄，作为生活后备基金，同时有余钱的情况下，可以多交一些首付，少贷一些款。尤其是在当前，如果购房是作为投资的话，在当前房地产行业调控的情况下，时机并不好；如果是用作住房，两个人100平方米也是够用的。
理财案例二：年入7万不宜多投股票
案例：一对夫妇年总收入7万元，存款10万，股票市值约20万。
分析：投资股票的权重过大。
理财师建议：股票：保留市值5万元股票。用10万元购买银行3年期人民币理财产品，预期收益率4%。
股票型基金：投资10万元购买股票型基金。
保险：先生购买两全保险分红型，选择30年期；女士购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元。
银行存款：预留1万元的活期存款和4万元的定期存款，作为家庭的紧急备用金。
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