 天津市商业银行实业支行行长张顺利  天津市商业银行实业支行行长助理韩松铭  天津市商业银行实业支行个金科科长许晓强  天津市商业银行实业支行个金科职员处亚男 昨晚，“岁末百姓服务热线”准时开通，天津市商业银行实业支行的相关负责人来到快报接听热线电话，对众多读者关心的小额担保贷款条件以及所贷款项的额度、期限、贷款偿还等问题进行了细致的解答。实业支行行长张顺利在接受记者采访时指出，天津市商业银行可对信用良好的借款人进行商业性个人金融贷款。如果借款人提出申请，最多可以贷到100万元。
读者：我想咨询一下，小额担保贷款的金额和最高期限是多少？
答：根据《下岗失业人员小额担保贷款实施方案》，借款人的贷款金额每人最高贷款额度为2万元人民币，贷款期限一般为一年，最长不超过两年。
读者：小额担保贷款的还款方式是如何计算的？
答：从您申请贷款的那天算起，前6个月您只需偿还利息，后18个月您就需要偿还本金和利息。您如果还有哪些相关事宜不明白的话，可以在每周一至周五的上班时间拨打电话23324038进行咨询。
读者：我目前在一家私营企业工作，请问现在可以申请小额担保贷款吗？
答：因为您现在还有工作，按照有关规定不允许申请小额担保贷款。
读者：什么样的经营项目政府可以进行贴息？
答：按照《天津市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则》的有关规定，凡所经营项目属微利性质的，政府就可以进行贴息。
读者：我的孩子是一名中专毕业生，请问是否也可以申请小额担保贷款？
答：不可以。按照《天津市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则》的有关规定，可申请“天津市下岗失业人员小额担保贷款”的人员包括3类：分别是具备一定劳动技能的下岗失业人员、尚未就业的历届大学(专)毕业生以及尚未安置的退伍(转业)军人。
读者：我是一名下岗职工，现在也已经拿到了天津市劳动局颁发的创业合格证，请问应该如何寻找第三方担保人？
答：您可以寻找正式企、事业单位的正式职工作为您的第三方担保人，以房产等作为抵押。
读者：我曾经下岗，但现在已开始领取退休金，能否申请小额担保贷款？
答：不能，因为您已开始领取退休金，就不算下岗失业人员了。
读者：我现在只有《就·失业证》，想办理小额担保贷款，怎样操作？
答：只有《就·失业证》不能办理此项贷款，应到下岗后的关系所在的区、街、人才市场、劳务市场等换取再就业优惠证。因为这是一个流动资金贷款项目，下岗职工必须要取得营业执照和相对固定的经营地点之后，再去劳动局培训中心参加为期15天的培训，这个培训项目是国际先进的SYB项目，它将教给下岗人员一些先进的经营理念以及经营过程中遇到困难后应采取的应对措施。
读者：我们夫妻双方都是下岗职工，我们都有再就业优惠证，现在想自己经营一个饭馆，如何办理相关手续？
答：首先必须取得营业执照，这个问题可向工商部门咨询。每个再就业优惠证的贷款额度是5万元，但不是一次性就可以领取5万元的贷款，而是“2＋3”模式，即先领取2万元贷款，以后再根据情况追加另外3万元贷款。
读者：我一直没有工作，能否申请小额担保贷款？
答：不能，可申请“天津市下岗失业人员小额担保贷款”的人员范围包括3类，一直没有工作的人员不在此范围之内。
读者：我是下岗人员，有再就业优惠证，正在经营一个服装店，但一直没有领取营业执照，能否申请小额担保贷款？
答：不能，必须要有营业执照。
读者：我已经申请了2万元小额担保贷款，现在想追加另外3万元贷款，如何办理手续？
答：视经营情况和还款情况决定是否追加另外3万元贷款，如果银行认定可以追加，借款者本人需要到贷款银行取得一份还款证明，再拿这份证明去劳动局培训中心办理申请手续。
读者：我从原国有企业辞职了，能否办理小额担保贷款？
答：不能，辞职属于个人行为，辞职人员不属于下岗失业人员，小额担保贷款只扶持18-60岁的正式下岗失业人员。
读者：微利项目如何认定？
答：微利项目的认定工作由劳动保障部门负责。
读者：办理小额担保贷款是否收取手续费？
答：按国家规定不收取任何费用。
读者：我是下岗职工，现开办一个婚纱影楼，想申请小额担保贷款买一辆车，可不可以？
答：这种情况不符合政策性贷款的要求，建议申请商业贷款。
读者：通常小额担保贷款的贷款期限是多长？
答：贷款期限一般不超过两年，对于生产周期长、资金周转慢的项目可以展期一年。
读者：小额担保贷款项目创业培训中心的地址在哪里？
答：在河东区警民路19号。
如何申请小额担保贷款
日前，下岗职工刘女士打来电话，她表示自己准备开一个小饭店，但资金不充足，想询问该如何申请小额担保贷款。对此问题，天津市商业银行实业支行人员进行了详细解答。
申报条件根据相关政策规定，想申请小额担保贷款的下岗失业人员首先要符合一定条件，即具有天津市常住户口，年龄在60岁以内，是本市的下岗职工，或是已与企业解除劳动关系的国有企业失业人员，或是由本市再就业资金提供基本生活保障的集体企业下岗职工。
这些人经过再就业培训后，如自主创业或合伙经营，具有合法的营业执照、税务登记证，有固定的经营场所和经营内容，且其从事的经营项目符合国家规定的微利项目，就可持再就业优惠证和营业执照申请小额担保贷款。
这些微利项目包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
申办程序从申办程序上来说，下岗失业人员及合伙经营实体贷款，应持再就业优惠证和营业执照到户口所在地的街道劳动保障事务所填写申请表及有关资料，报市劳动就业局审批，由市宝德中小企业担保有限公司审核并承诺担保，最后到市商业银行办理贷款手续。
在贷款额度上，下岗失业人员个人申请贷款，金额原则上控制在5000-20000元，合伙经营最高贷款金额不超过100000元，贷款期限不超过两年。
小额担保贷款运行难在哪儿？
记者在调查中发现，我国下岗失业人员小额担保贷款运行难主要基于以下几个方面的原因。
一是贷款手续复杂，申请期限长。下岗失业人员申请小额担保贷款要经过以下步骤：提出书面申请，填写《下岗失业人员小额担保贷款审批表》，由劳动保障事务所审查推荐等内容，经办银行收到市级劳动就业部门上述文件资料后，再按发放贷款的程序调查、与借款人签订借款合同，发放贷款。这样一来，从申请到发放所有手续完成要一到两个月的时间。
二是贷款收益少，难以调动银行放贷的积极性。下岗失业人员小额担保贷款有一定的政策性色彩，商业银行发放下岗失业人员小额担保贷款执行中国人民银行规定的贷款基准利率，不得向上浮动，利差小，与同额度其他贷款相比效益低。另外，该贷款管理难度大。下岗失业人员作为弱势群体，贷款条件相对较差，虽有担保公司担保和事业单位工作人员担保，但风险控制措施较少，信贷管理难度较大。一般地方性银行放贷积极性不高。
三是贷款额度小、期限短、还款方式不合理。小额担保贷款最高金额不超过2万元，贷款期限一般不超过2年。目前全国大部分地区借款人的贷款利息仍然由本人按月支付，要想贴息，还得等就业部门和财政部门确认是微利项目后才能办理，这样就增加了借款人的负担，同时有可能引起借款人与有关部门的争议，达不到应有的效果。
我们的贷款方式有特色
专访天津市商业银行实业支行行长
昨天，天津市商业银行实业支行行长张顺利接受了记者的专访。据他介绍，资金不足是下岗人员创业过程中遇到的最大问题。“针对此情况，天津市商业银行实业支行在2003年4月份成功发放了本市第一笔下岗失业人员小额担保贷款。截至2005年11月底，我行已经发放贷款3974户4775笔，累计发放金额10408.5万元，贷款余额为7808.9万元，占全市小额担保贷款总额的80%，累计收回贷款2600万元。”
张顺利表示，目前小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、劳动和社会保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、贷款银行核贷的程序办理贷款发放手续。借款人必须将贷款用于自谋职业、自主创业或合伙经营的开办经费和流动资金。小额担保贷款金额一般在2万元左右，贷款期限一般不得超过两年。对于经营好、安置一定下岗职工的经营者，贷款可以增加到5万元。
“天津市商业银行的贷款、还款方式在全国来说是很有特色的，借款人可以按照一个月、一个季度、半年、一年的期限来选择还款，也可以一次性还清贷款。在两年期限到期的情况下，根据借款人的还款记录，天津市商业银行可对那些信用良好的借款人进行商业性个人金融贷款。如果借款人提出申请，最多可以贷到100万元。”
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