优化金融服务 扶持中小企业发展

本市中小企业已有7.86万户，主要集中在二、三产业，占二、三产业企业总数的99.8%

本市中小企业从业人员247.8万人，占二、三产业从业人员总数的74%

据统计，截至2006年末，有3.2万家企业获得了856亿元贷款，比年初增加50.6亿元，增长6.3%。不良贷款减少17.6亿元，占比下降4.2个百分点

　　由天津市人民政府主办，天津银监局协调天津市银行业协会、天津市工商联、天津中小企业金融服务公司承办的“天津银行业与中小企业融资洽谈会” (以下简称“小洽会”)正在紧张筹备中。将于1月26日召开的“小洽会”届时将有21家中外资银行、金融机构，10余家担保公司、中介机构以及近2000家中小企业面对面进行融资洽谈。由市政府牵头举办如此大规模的金融洽谈会，在天津尚属首例。由此可见，中小企业发展越来越受到各方重视，天津中小企业发展的金融服务环境不断改善。

　　一直以来，党中央、国务院高度重视中小企业的发展。2005年，国务院下发《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，从构建社会主义和谐社会的高度出发，进一步明确了支持中小企业发展的有关政策。

　　天津市委、市政府认真贯彻落实国务院关于大力支持中小企业发展的各项政策要求，2006年转发了天津市发改委和天津银监局《关于改善金融服务积极扶持小企业发展的指导意见》，引导银行完善贷款服务，促进企业加强诚信建设，营造支持中小企业发展的良好环境。为鼓励银行加大对中小企业的贷款投入，市政府出台了一系列优惠政策，对银行增加中小企业贷款给予财政资助。市委、市政府领导同志十分重视中小企业的发展，深入中小企业调查研究，并做出重要指示。在政府各部门的通力协作下，天津市中小企业有了长足发展。据统计，本市二、三产业的中小企业共7.86万户，占二、三产业企业总数的99.8%，从业人员247.8万人，占74%。中小企业已经成为本市经济、社会发展的重要力量，在繁荣市场、扩大就业、推动经济发展、建设社会主义新农村、促进和谐社会建设等方面起到了非常重要的作用。

　　中小企业融资贷款问题虽已被各方重视，但推进仍稍显缓慢。就中小企业而言，制度相对不健全，信用状况参差不齐，缺少有价值的抵押物；对银行而言，中小企业淘汰率相对高，贷款有“急、频、小、高”的特点。为规避风险，银行不得不对中小企业贷款持慎之又慎的态度。同时担保机构的数量和作用有限，从事中小企业征信活动和信用评价的资信评级机构较少等因素都影响着中小企业贷款难题的解决。有关专家指出，解决中小企业贷款难，关键在于政府营造良好环境，同时社会各方面通力合作，充分调动金融机构、中介组织等多方面积极性，引导企业将直接融资与间接融资、有形资产融资和无形资产融资等有机结合起来，最大限度地创新和发挥各种融资形式优势。

　　此次由天津市人民政府主办的“小洽会”即起到搭建平台的作用，充分整合社会各方资源，形成合力效应，切实解决天津中小企业发展的迫切需求，构建促进中小企业创立和发展的多层次、多渠道、多功能、全方位的金融服务体系。为天津银行业，特别是中小企业的快速发展开拓广阔空间。

　　天津银监局对本次“小洽会”十分重视，指定专门处室作为洽谈会领导小组办公室，负责“小洽会”的筹备、组织工作，并定期向市政府汇报有关进展情况。

　　在此次“小洽会”组织动员会上，各家金融机构代表纷纷表示，“小洽会”是一次难得的机会，届时他们也将带着本银行的拳头产品和创新产品参展，争取新增客户。

　　一些企业代表在获悉此事后也纷纷要求参加。天津天顺葡萄酿造有限责任公司是一家以玫瑰葡萄酿酒为主营业务的中小企业。公司总经理李明合告诉记者，在葡萄收获季节，企业需要大量资金收购农民手中的葡萄，而由于公司缺乏抵押物，所用土地又属于集体性质，因此无法获得银行贷款，影响了企业发展。他表示，希望可以通过这次“小洽会”和银行业金融机构建立联系，为企业在今后的发展中扫清“融资难、贷款难”的障碍，突破滚动式的自身循环，实现跨越式的发展。

　　为推进商业银行对中小企业的贷款支持，中国银监会出台了多项促进中小企业健康发展的措施，制定了《银行开展小企业贷款工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行)》，下发了《进一步做好小企业贷款工作的通知》，要求商业银行建立和完善“六项机制”，转变经营理念，研发适合中小企业发展的金融产品，加强对中小企业授信管理，扎实开展中小企业贷款业务。天津银监局积极落实银监会各项政策，贯彻落实银监会推动小企业贷款工作“六项机制”建设，构建了银行业金融机构与小企业的融资纽带，优化了中小企业贷款的外部环境。

　　据介绍，天津银监局建立健全监管服务体系，推动银行业金融机构中小企业贷款：一是深化梯度式的中小企业信贷引导，继续将五家银行机构作为重点推动联系行，持续推进全市银行业金融机构小企业贷款工作。二是制定报告制度和内部职责分工，为做好小企业金融服务工作提供组织保证。三是制定全年工作规划，促进同业交流；组织培训，提高金融机构人员专业素质；召开金融机构经验交流会，加强对其他省市先进经验的学习；表彰推动小企业贷款成绩突出的金融机构，大力推动小企业贷款工作持续发展。

　　2005年以来，天津银监局积极引导天津市银行业金融机构调整发展战略，做好市场细分和市场定位，促进小企业贷款健康发展。截至2006年9月，有9648家企业获得了银行的授信，授信总额720.63亿元，比年初增加58.62亿元，增长8.85%。

　　“推进中小企业贷款工作最为关键的就是要建立起银企之间的沟通渠道。让新的金融产品走进小企业，让银行更多地听取小企业对金融服务的需求，变单一的供给创新为‘供求双轮驱动’，形成有效的小企业融资市场。”据“小洽会”筹备组有关负责人介绍，举办此次“小洽会”的初衷即基于这种理念。通过政府搭台，为中小企业与银行提供一个充分交流沟通的渠道，切实解决天津中小企业发展的迫切需求，为天津银行业，特别是中小企业的快速发展开拓新的广阔空间。一方面，银行将自己的经营理念、运行机制、金融产品、融资条件、业务程序，准确无误地传达到中小企业；另一方面，中小企业将自己真实的经营状况与融资需求清晰地传递给银行。通过现场签约、建立联系，共谋长远发展，实现银行发现潜在优质客户，企业拓宽融资视野、增强融资能力的双赢局面。

　　“中小企业贷款业务不仅综合收益高于大型企业，而且对于优化银行业务结构和收入结构，避免低层次、同质化竞争，以及适应银行业全面开放后的外部竞争环境都具有举足轻重的意义。”有关专家认为，中小企业贷款业务的市场潜力无限。

　　在市委、市政府的引导和推动下，各商业银行也开始将中小企业业务纳入发展重点之一。一些银行已经成立了中小企业业务部或事业部，专门负责中小企业业务的管理和推动，研发和整合金融产品及服务。诸如循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款、专利质押贷款、完全无抵押贷款等，一些原来不敢想象的贷款方式，如今已成为现实。

　　渤海银行在建立之初就按照流程、产品线设置部门，根据客户资产、收入、年龄、职业等特点在零售银行业务部设置了中小企业部，与个人贷款部、按揭销售部、个人银行财富管理部构成零售银行业务部的四个价值中心，与风险管理部和营运部的对应部门，构成分行运作的前中后台流程线，稳步推动小企业贷款业务的开展。渤海银行有关负责人介绍，渤海银行针对中小型企业成长的不同阶段、不同规模、不同需要，精心打造出一系列无抵押品与有抵押品相结合的贷款产品。率先推出了商业分期贷款，成为在天津地区首家为中小型企业提供无需抵押和担保公司担保的信用贷款的银行。

　　天津市城市商业银行的发展战略和市场定位坚持“服务地方经济服务中小企业服务市民百姓”，为小企业提供金融服务，多年来，积极推动小企业贷款工作，取得了良好的经济效益和社会效益。据介绍，截至2006年11月末，天津市商业银行中小企业户数占全部贷款企业户数90%以上，业务量占40%以上。

　　天津农村合作银行坚持“立足社区，面向民营经济、中小企业、个体工商户及城镇居民”的经营方向，确立了做“社区型、小的零售银行”的市场定位，建立了“箱式信用共同体”、“伞式信用共同体”、“街区信用共同体”、“中小企业联保共同体”实现信用社和中小企业在平等基础上的合作、共赢。

　　渣打银行天津分行行长石新宇告诉记者，金融产品没有专利，银行中间业务趋同，外资银行在竞争激烈的金融市场中要想拓展更广阔的生存空间，必须考虑错位竞争。为中小企业提供有针对性、特色鲜明的贷款即是在夹缝中衍生出来的新盈利模式。完全无抵押贷款是渣打银行根据中小企业的经营规模和拓展要求，率先在中国推出的一种全新的融资产品。无需任何抵押，帮助中小企业突破因注册资本少、缺乏抵押资产而造成的融资瓶颈。

　　目前，已开发的品种有：平台模式、直贷模式、向中小企业担保机构贷款模式、再担保模式。为台资企业、科技型中小企业、社会主义新农村项目、青年创业等特色中小企业进行贷款。

　　1、商业分期贷款：无抵押、无担保公司担保的信誉贷款产品。贷款金额、期限灵活，审批速度快捷。2、流动资金贷款：帮助解决中小企业发展过程中流动资金不足的问题而设计的抵押贷款。3、项目贷款：根据企业的中长期发展目标及规划，帮助企业扩建厂房，购买设备等。

　　原则上以抵(质)押短期融资业务为主，对优质客户如地区产业集群中绩效居前的优势中小企业，可办理保证担保业务，积极推广适用于中小企业的低成本负债、中间业务和低风险信贷品种。

　　打造以银行小团队应对企业大集群的合作双赢型信用共同体“格局”，先后创建了“箱式”、“伞式”、“中小企业联保”、“街区式”四种信用共同体模式。