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房贷新政无疑是最接近可操作性的房地产市场调控政策。然而，对于“第二套房”的界定，各家商业银行还是给出了不同的答案……
2007年10月8日，国庆节之后中国股市开市的第一天，沪深大盘大幅高开后保持高位强势运行，令人多少有些惊异的是，在各板块中，金融、地产板块成为领涨重头，工商银行出现了久违的涨停景象，而老地产龙头深万科也强势涨停。
实际上，就在国庆节前，金融和地产板块还受到了政策的影响，让包括股市投资者、楼市投机者在内的很多人郁闷———9月27日晚11点许，中国人民银行、中国银监会网站同时发布了《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，《通知》中提高部分房贷首付款比例及贷款利率的规定，终于使已传说很久的调控措施成为事实。
在这样的规定之下，投资炒房者将面临更为沉重的资金及风险压力。
在政府对市场的调控手段中，货币政策可以称为最直接、最有效的方式之一，面对中国房地产越调控越涨价的市场状况，房贷新政能收到预期的效果吗？
剑指炒房一族
在房贷新政中，重点调整和细化了房地产开发贷款和住房消费贷款管理政策。其中主要措施有五项：
一是进一步严格房地产开发贷款条件。对房地产开发企业发放的贷款只能通过房地产开发贷款科目发放。对经国土资源、建设主管部门查实的具有囤积土地、囤积房源行为的房地产开发企业，商业银行不得发放贷款。同时，要求商业银行不得向房地产开发企业发放专门用于缴交土地出让金的贷款。
二是严格住房消费贷款管理，重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，并将第二套(含)以上住房贷款的首付款比例提高到40%，将利率水平提高到正常利率的1.1倍，而且贷款首付款比例和利率水平应随套数增加而大幅度提高。
三是明确提高商业用房购房贷款的最低首付款比例和利率水平。商业用房购房贷款首付款比例不得低于50%，期限不得超过10年，贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。
四是加强房地产信贷征信管理。要求商业银行做好贷前查询、贷后录入相关信息等工作，充分利用信贷征信系统防范信贷风险。
五是要求所有商业银行(包括外资银行)按照《通知》及通知精神和相关政策，抓紧制定或完善房地产信贷业务管理操作细则，并向监管部门报备。
“五招”之中，最为普通群众所关注的，也引起了更多争议的，是第二招中购买第二套住房提高首付款比例，以及上调贷款利率的规定。
那么，中国人民银行为什么要出台这样的房贷政策呢？疯狂楼市下的投资热情
北京某海外基金公关部门的郭先生，曾有过相当长一段时间的地产媒体工作经历，但即便是这样，在过去，他也很少想过要将有限的资产投到房子上去获利。在他看来，房子就是满足自身居住需求的。
2007年年中，他的观点终于发生了改变。引发这种改变的，是日渐高涨的房价———当年他用每平方米4000多元购买的北京东五环外自住的房子，到2007年年中时二手房价格已经翻了一番。
这种情况在2007年的北京实际已是普遍现象，有消息称，在北京五环内，已经很难再找到每平方米万元以下的房子。
合生国际花园位于北京东三环附近，原定于2005年“十一”后开盘，精装修的房子，其计划销售价格每平方米9000元左右，由于种种原因，开发商迟迟未能如期开盘，结果因祸得福，到了2006年年初开盘时，已经能够卖到每平方米一万二。至2007年年中，这家楼盘发给意向客户的短信，已经变成了每平方米25000元，并称应尽快购买，价格还将上调。
正是这样的市场狂热，郭先生开始觉醒，并将自己MSN的网名改为“2007赚钱之道：养猪、炒股、卖房子”。不过，自住的房子，虽然价格已经翻了一番，也不能卖出去，因为拿到了钱，再想买到合适的房子，难了。在这种情况下，一方面，他后悔一年多前将银行房贷一次性提前还清，使得不能有充足的资金去买了房子炒一炒；另一方面，还是通过左挪右借，付了30%的首付，购买了北京东四环外的一处小户型，静待楼市进一步膨胀。
像郭先生这样手头资金略有些紧张的要去炒房，手中富有闲钱的人，更难以坐失机会。
刘某是一家地产广告公司的老板，在一年前，他就看好了京郊一个别墅项目，精装修每平方米10000元，总房款400万元左右，首付30%，即100万元出头。到目前，该项目已升到均价每平方米15000元左右，他以超过600万元的价格出售，即使加上一年的银行利息，也能够获利200余万元。这一进一出间，实际意味着他只用了100多万元的成本，便搏得了200余万元的收益。也就是说，通过房贷，银行替他承担了300多万元的炒房成本。
在如此的狂热中，一方面，本来就供需紧张的房地产市场，更加供不应求，房价快速攀升；另一方面，银行的风险已被越拉越大。
在最新一轮被急速拉高的房价热潮中，投资性需求的膨胀已成为最令人关注的现象，一种广泛流传的说法是，北京、上海、深圳等地，投资性需求至少占到购房总需求的50%以上。国家发改委与国家统计局公布的全国房地产价格指数显示，上半年房价可谓“全国山河一片红”。
正是在这种情况下，房贷新政出台了。
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