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幕后解读：
六次逾期还款，办贷款就难了
-嫌麻烦逾期还款造成“信用不良记录”
与记者同去的朋友小凡在拿到个人信用报告后很郁闷。因为她在最近24个月里有6次“未还最低还款额1次”的记录。按照《报告》中附加的“还款状态说明”，还款状态一共分为8个等级，包括“正常”、“未还最低还款额1次”、“未还最低还款额2次”……一直到最严重的“未还最低还款额7次及7次以上”。
小凡是在大学期间办理了招商银行的信用卡，当时由于是学生，因此透支额度只有3000元。“我记得在办理信用卡时银行的工作人员只告诉我们什么情况下免收年费，可以透支的额度，还有将来毕业之后的转卡，并没有告诉我如果逾期没有去还当期的最低还款额，就会被记录到个人信用档案里面。”小凡说。
虽然小凡如今的工作单位使用的是其他银行的工资卡和相应的信用卡，但由于已经习惯使用招商银行的信用卡，小凡在购买机票的时候只用招行信用卡，因此透支金额经常在2000元左右，然后每个月她得坐半个多小时的公交车去最近的招行网点还款。和大多数“月光族”一样，小凡只喜欢存入最低还款额，当工作一忙，很容易错过每月3日的最后还款期限。“我以为交了滞纳金就没事了，真没想到会记录到信用档案里。”小凡挺后悔。
-累计逾期超过6次原则上银行拒绝放贷
记者咨询了中行、建行个人信贷部的工作人员，被告知无法仅仅根据一个信用报告就作出是否贷款的判断。
“如果在信用报告上有累计6次逾期还款，我们银行很可能不会贷款给你了。这是一个大原则。”建行东四支行房信部工作人员告诉记者。
“单看这个信用报告，我不能回答是能做还是不能做贷款，还得考虑您房子首付是多少，房子位置在哪，变现价值有多大，还有个人收入、工作单位、商业银行当时的政策、同期中国人民银行的政策等等很多因素。但是逾期6次的话，在我们银行肯定就做不了了。”中行朝阳北路支行的个人信贷部工作人员说。
-不良记录者看房时要提前询问售楼员
廖屏屏接待的贷款客户里，40%因为个人信用问题而无法贷款或者额度不能批高，但这部分客户，前期已经花费了大量的时间在看房、选房上。对于已经知道自己存在逾期还款记录的人，能否提前知晓放贷情况，避免浪费时间呢？
“前期没法咨询。除非你定了购买的楼盘，然后跟那个楼盘挂钩的商业银行咨询，只有到那时，银行才能考虑这笔贷款的综合因素，包括楼盘、个人、信用等各方面的因素，最终作出一个结论。”建行朝阳北路支行的个人信贷部工作人员告诉记者。
但她也建议买房者在看房的时候现场咨询一下售楼员。记者遂以买房者的身份咨询了万方•国际公寓的售楼员李小姐，称自己信用卡存在6次逾期，不知能否办下贷款。
李小姐记下了记者的姓名和身份证号，表示帮忙咨询挂钩银行。15分钟后，李小姐回了电话。
“交行说基本上没问题。国有银行里只有农行说能做，但是需要您提供近4个月的对账单，银行的工作人员可以判断出是否是恶意拖欠。只要不是恶意拖欠很长时间，基本上都可以批。”李小姐说。
看来，对于不同的楼盘和不同购房者，要具体问题具体分析。
-目前几乎无法撤销不良信用记录
不良信用记录有撤销的可能吗？从理论上讲，当遇到特殊原因造成无法逾期还款时，可以向信用卡发卡银行说明情况。如果发卡行认可，会出具相关证明，这时拿着证明再去找银行贷款，应该就没问题了。但记者在调查过程中，不论是中国人民银行、商业银行还是贷款担保公司的工作人员均告诉记者：目前没有这种先例。不良记录也不可能撤销。
不过，目前中国人民银行的个人信用档案只保留最近两年的情况，当最新月份的记录增加了，自动覆盖第一个月的记录。
前文中提到的那位因出国而发生12个月逾期的先生，曾经向信用卡发卡行提交了护照、工作记录、消费记录等一切能够证明那段时间他在国外的证据，但最终都没有拿到发卡行的证明，贷款也就无法批下来。
中国人民银行个人征信中心的工作人员称，如果发现自己被卷入骗贷等犯罪行为，必须拿着法院判决书和对账单请商业银行更改记录。当商业银行拒绝变更时可以拿着所有证据到中国人民银行个人征信部门进行申诉。
-不能频繁查询自己的信用记录
最后，中国人民银行个人征信中心工作人员提醒，虽然目前个人信用报告是免费查询，但是不能老查。“要是老查就跟自己不相信自己似的，这样对个人的信用评级也不好。”
据悉，将来中国人民银行将出台收费细则，通常第一次查询是免费，但再次查询就要收取费用。
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