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透过16家上市银行上半年业绩报告,不难看出,仅从银行卡手续费项目来看,除未披露银行卡相关数据的光大银行外,15家上市银行上半年银行卡手续费收入共计达252亿元,若按180天粗略计算,手续费日均收入达1.4亿元。对此,不少持卡人深感惊讶,小小的手续费经过累积数额竟然如此之大。事实上,现实生活中,只要持卡人正确用卡,不仅能巧省手续费,同时更能将资金活用。本期,记者汇总了持卡人常犯的三大误区,需要您尤其注意。
眼下,不少持卡人尤其是80后一族常会同时启用两三张信用卡,以增大透支额度方便日常应急之需,可是他们中的一些人在积极刷卡消费的同时,却误认为即便到期资金周转不开晚还款几天损失的仅是利息。
事实上,抛开逾期未还款银行所扣的罚息,持卡人还会为今后的贷款埋下隐患,甚至视情节严重会被判处有期徒刑。招商银行信用卡中心的工作人员告诉记者:“首先持卡人逾期未还清欠款会在央行的个人征信系统中留下不良记录,未来若再办理信用卡或贷款时将会很困难。倘若持卡人持续多月不还款,银行将有可能进行起诉,如果透支额度较大被判定为恶意透支的话,不仅会被罚款,还有可能判处有期徒刑。”此外,对于逾期未还款所扣的罚息,不同银行的规则差别较大,大多数银行都是全额罚息,而仅有个别银行是以未清偿部分来计算,这一点需要持卡人在办卡时咨询清楚。
银行人士提醒持卡人,须准确记住信用卡的到期还款日,特别对于一些同时持有多张信用卡的人来说,建议可通过Mini拉卡拉进行还款,这样一来不仅节省了寻找银行网点的奔波和登陆网银的麻烦,同时更可省下一笔手续费。以还一张信用卡为例,去银行网点往返路程耗时平均40分钟,排队10分钟,还款流程5分钟,总计需要花费近1个小时;而使用拉卡拉还款一张卡不足1分钟。此外,若以还款10张信用卡为例,通过网银,每张卡登陆操作一次耗时约3分钟,10张卡就是30分钟,同时还需记住10个登陆账号与密码;而使用拉卡拉耗时最多不超过10分钟,持卡人只需正常输入银行卡密码即可,进而实现用一张借记卡快速还清多张信用卡账单的跨行跨地区还款,且完全免费。
在办理信用卡时,通常多数银行的申请表单上都标明有“最长50天免息日”的承诺,于是便有不少持卡人对于“免息期”进行了误读。记者在随机采访中发现,很多中老年持卡人会错误地认为,只要在每次消费完毕满50天后再偿还本金都不会收取利息。然而,事实却并非如此。
应该说,个人刷卡消费时间有先有后,因此享受到的免息期长短会有不同,持卡人应首先搞清楚三个“日”,即消费日、账单日和到期还款日。详细来讲,消费日就是刷卡购买物品的日期;账单日是指银行每个月打印对账单的日子,对账单是把前一周期内所有的交易进行汇总,通常两个账单日之间为一个周期,不同银行设置账单日的方式有所不同;而到期还款日是免息还款期限的最后一天,在这之前还款免息,逾期便要加收利息和滞纳金,对此各行规定不同,其中不少银行的还款日设定为账单日后的20天。
举个例子,倘若持卡人手中有一张账单日为每月6日、到期还款日为每月26日的信用卡。如果持卡人在6月1日消费,则从账单日6月6日起加上20天,即6月26日之前不计息,免息期为26天。而倘若在6月7日消费,则银行将会在下一月的账单日,即7月6日将这笔消费计入账单。然后,再从账单日7月6日起加上20天,即7月26日之前均不计息,这样一来,免息期就长达50天了。很显然,持卡人如果想要获得最长的免息期,就应该在账单日之后的第一天消费,从而使得这笔消费要到下一个月的账单日才能入账,特别是在持卡人购买贵重物品时利用好免息期,可以方便资金的周转与有效使用。而倘若误读了“免息期”而到期未还清欠款的话,多数银行信用卡的利息是复利,也就是说,上期的利息会100%地记入到下期进行利息累积,与此同时如果产生了利息和滞纳金,通常也会100%地计入到最低还款额里,因此持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少,一旦还少了,那么大部分银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。
近年来,信用卡分期付款已经成为银行与商户合作的新趋势,目的是为让消费者通过信用卡月供某商品。不过据记者了解,这种业务对于持卡人来说并非一概都是实惠的,相反这其中可能还会产生超过信用卡透支利息的大额手续费,而并非如绝大多数持卡人所认为的那样划算。
持卡人李先生近来就遇到了这样的烦心事,他本想利用信用卡的分期付款功能购买一款价格为7200元的尼康D90单反相机,准备十一期间带家人出游。于是,李先生便选择将这笔费用分成12期还款,每月还600元,在他看来这样既不会给日常生活增加压力,同时还能将心宜之物收入囊中。然而上周,李先生在收到银行寄来的对账单时却发现凭空多出了一笔518.4元的费用。他随即致电信用卡中心询问,客服人员解释说:“这518.4元是分期付款的手续费,根据银行规定,分期每月的手续费是还款总额的0.6%,分12期也就是7200元的7.2%。因为当时您没有要求将这笔手续费分到每一期去还,所以我们默认是第一个月付清。”
事实上,倘若持卡人细心计算便会发现,这种分期付款手续费率并不低,绝非想象中的“免费午餐”。以分12期为例,目前银行收取的手续费一般是分期总额的6%至8%之间,而现阶段的短期贷款利率仅为5.31%。此外,与滚动利息一样,通常分期越长手续费率越高。譬如,假定免息分期付款每期的手续费率是0.6%,以此类推,分3个月为1.8%,6个月为3.6%,9个月为5.4%,12个月为7.2%,如果24个月就是14.4%。与此同时,还有的银行采用的是阶梯手续费率制,即6至12期单期费率是0.65%,18期的单期费率是0.7%,24期的分期利率是0.72%。
一位银行人士告诉记者,所谓手续费其实就是分期的利息,只是叫法不同而已,持卡人一旦办理了分期付款,想要撤销就没那么容易了。