|
||||
理财大师为您量身定制理财规划请把您的个人信息发到理财信箱zsm_mail@163.com,本报特约理财专家将为您量身打造理财规划。
这个家庭不动产占资产总额的90%,其中房屋存在价格波动风险,未来变现能力较差,汽车属于消费品,其价值随着时间推移逐渐递减,整体资产结构性较差。
基本情况Introduce
先生张伟 31岁,年收入10万元,科研单位,家住天津河西区梅江。
太太晓霞30岁,年收入13万元,事业单位。
女儿 8个月
资产状况Property
金融资产:20万元
固定资产:两套商品房,现市值350万元
消费资产:马自达汽车18万元
房屋贷款:60万元,每月还4000,夫妻二人公积金可还清。
收入状况Income
先生张伟收入
工资:5000元/月
公积金:1200元/月
年终奖金:22000元
其他:2万元
支出状况Expenditure
太太晓霞收入
工资:9000元/月
公积金:3500元/月
年终奖金:2万元
理财建议Suggestion
水电费:200元/月
养车费:1500元/月
生活费:2000元/月
女儿:2000元/月
交际:1000元/月
其他:1000元/月
此家庭为典型的三口之家,双方父母均不在天津,身体健康并且双方父母自己的生意打理得有条不紊,不用张伟和晓霞夫妇担心。
张伟和晓霞工作都比较清闲,生活小资,吃饭穿衣都比较讲究,日常生活开支较大。
女儿出生以后,花费更是无法控制。夫妻二人在股票和基金上都有投资,收入并不理想。现在贵金属投资风生水起,异常火爆,夫妻二人想介入此领域。
本报特邀银行理财规划师,为张先生一家量身打造理财规划。
STEP 1
调整结构 推升收支比
收入约23万元,家庭支出计划每年9万元,剩余现金约14万左右,基本属于较高水平。两套商品房没有列出未居住的用途,建议及时出租,增加资产性收入。每年的家庭支出计划已经足够,不需要再增加。
随着储蓄存款利率的调整,虽然利率水平仍低于CPI,但考虑必备的资产流动性,需要增加储蓄存款;必须考虑人寿保险,无论是夫妻双方,还是孩子。适度的商业保险是未来家庭幸福生活的必要保证。由于夫妻双方都有稳定的工作,参与股票投资的精力有限,建议退出。至于基金投资,可以咨询专业人士后做出必要的调整。也可以考虑利用每月的工资收入给孩子做一个基金定投。
财务比率表
结余比例 51%
投资与净资产比率 6%
清偿比率 85%
负债比率 15%
即付比率 34%
负债收入比率 17%
流动性比率 12%
张伟家庭
资产负债表
资产 金额 负债与净资产 金额
金融资产 20万元 负 债 60万元
实物资产 368万元 负债合计 60万元
房产 350万元
机动车 18万元 净资产 328万元
资产合计 388万元 负债与净资产合计 388万元 STEP 2
贵金属投资占比最多10%
鉴于家庭收入未来的预期,可以增加风险水平稍低的贵金属投资,黄金投资作为一种保值增值的手段,既能抵御通货膨胀,又能起到资产稳定平衡的作用,且变现能力较强。但投资比例控制在总资产的5%到10%之间,属于比较合理的范围。
目前多家金融机构都开办了贵金属交易,据了解,兴业银行除了可以购买实物黄金,还开办了上海黄金交易所的黄金现货延期交收产品和白银现货延期交收产品,成为国内代理上海黄金交易所挂牌交易品种最齐全的商业银行。
STEP 3
预留6个月生活备用金
考虑到缺乏投资的知识和经验,同时需要兼顾工作和家庭,建议可以减少股票投资,增加投资基金、集合资产计划等由专家管理的投资工具。
同时,家庭每年结余资产为14.6万,这一部分可以进行投资规划,在预留出家庭生活备用金7万元后(6个月生活开支),剩余的7.6万可以根据风险承受能力选择适合自己的理财产品,目前光大银行推出的短期理财产品“盈”系列,包括“月月盈”、“季季盈”、“半年盈”,期限灵活,流动性强,收益率颇具市场竞争力,适合稳健型客户选择。
另外,由于夫妻二人公积金完全可以支付房屋贷款,两套商品房中可以出租一套,租金用来进行基金定投,每月投入2000-3000元,中长期投资为孩子储备教育储备金。
同时弥补了家庭收入来源单一的不足,提高了投资资产中实物资产的收益。
STEP 4
年收入10%投保将来
同时,应增加风险保障规划,虽然张伟晓霞二人都有社保,但建议夫妻二人根据自身的状况补充商业保险,打好家庭财务基石。
夫妻二人处于事业上升期,需要考虑人身风险,以规避或降低因意外事件对家庭财务造成的影响,避免家庭因此陷入窘境。
保险应以保障功能为主,定期寿险配合终身寿险,再搭配意外险及大病险。
建议用家庭年收入的10%投在保障部分,同时可以为孩子投保,保障费用也将为孩子的未来教育费用未雨绸缪。
本期专家
兴业银行 肖剑
光大银行 巩清
本版撰文 新报记者 戎靖元 庄术梅 王安全 插画 浸水
黄金投资渠道对比
黄金ETF
正可看涨/跌,贴近金价
反每年收取管理费
纸黄金
正只可看涨,贴近金价
反买卖差价颇大
实金
正无管理/交易费用,套现容易
反储存有风险,买卖差价颇大
黄金股票
正自行选择股票
反金矿股走势未必跟随金价