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厚厚的一叠资料,晦涩难懂的专业术语,莫名其妙的数据和表格,还有密密麻麻的文字……对于大多数人来说,阅读保单不是件容易的事。究竟有没有什么方法能迅速理解保单内容?
STEP 1 保险责任 了解所享权益
所谓保险责任,通俗讲就是投保人买了保险后,保险公司承诺会做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。
阅读“保险责任”相关条款,可进一步了解所能享有的保险权益;该合同所承保的保险范围,特别是关于各个保险责任对给付时间、给付条件和给付金额的描述。同时在合同有效期内,可及时变更合同的相关内容,如保险品种、基本保险金额、身故保险金受益人等。还须关注“责任免除”条款,知道哪些情况下保险公司不承担保险责任,以确保合法权益。
STEP 2 保险“三金” 投保不吃亏
保险费是投保人向保险公司支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值一般是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。
以上三点,是对投保人非常重要的保险“三金”,也常常是投保人容易混淆的概念,弄清楚后就会明白退保时退的不是保费,而是现金价值,中途退保不是交了多少钱就退给多少钱。针对人身保险,一般情况下具有较强保障功能的险种,每年缴纳的保险费要低于保险金额,特别是保单生效的前几年。而在分红型保险中,保险费很可能会大大超出保险金额。
STEP 3 缴费约定 当心保单意外失效
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的,对于保障程度较低的险种,这部分保费所占比重较低,反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关,投保人如果在承保期出险,则会获得相应的保险赔付,寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中,占总保费的比例低,越往后,占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单终止或者失效。
STEP 4 保障范围 明晰赔付程度
在保障类保险中,看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时,要看哪些疾病是在保障范围内。此外,疾病的轻重程度也会在保单中列出,一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时,特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等, 以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔
STEP 5 投保流程 留意关键期
从购买保险到保险公司承保,投保人要对人身保险中的几个关键期予以把握,如观察期、犹豫期、宽限期等。
保险公司会对投保单进行初审并进入承保流程,核保通过后,通过银行系统在提供的账号中划收保费,而后统一打印正式保单,7个工作日之内,保单送至投保人手中。自签收之日起,有10天的犹豫期,犹豫期是非常关键的,在此期间,如果投保人对保险有疑问或是不满意的地方,保险公司只扣除不超过10元的保单工本费后无息退还所交的保险费,对于合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任。
观察期 60天
健康险保单的特殊性所在
犹豫期 10天
这段时间内可以无条件退保
宽限期 60天
如忘记按时缴纳保费,此时间内可弥补
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