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本报记者赵瑞
天津滨海农村商业银行是根据国务院关于加快滨海新区开发、在金融方面“先行先试”的政策,于2007年12月在原塘沽农合行、大港农合行和汉沽农信联社基础上改制组建的。作为滨海地区唯一的一家法人银行机构,天津滨海农村商业银行从成立之初就引起了业界的广泛关注。有特色的股权结构设计、用创新方式解决不良资产问题……这些都成为业界关注的焦点。
而滨海银行在三年多的发展历程中,按照市委提出的“科学发展、和谐发展、率先发展”的总体要求,坚持理念创新、体制创新、机制创新、产品创新、发展模式创新“五创新”,以创新求发展,以改革求突破,逐渐走出了一条具有特色的理念创新发展之路。
理念创新
(一)创新发展战略理念,以东部资金支持西部发展,以城市资金反哺农村发展。
本着服务“三农”与中小企业的办行宗旨,滨海银行在成立之初就确定了面向天津、辐射全国县域经济的“两翼发展战略”,在满足滨海新区传统“三农”资金需求的基础上,加大对天津市设施农业、现代农业、都市型农业及涉农龙头企业的支持力度,同时探索“以东部资金支持西部发展,以城市资金反哺农村发展”路径,以实现支持“三农”与可持续发展的和谐统一。
(二)创新服务理念,强调先予后取,放水养鱼,与客户共享发展成果。
滨海银行的一个立行理念是“先予后取”,这是一个创新。传统的银行,一般是先取后予,设置机构首先考虑的是一个地方有没有存款,按照潜在的存款群体考虑机构的发展前景。滨海银行是先予后取,按照贷款客户的密集度与经济区域设置机构,服务的对象在哪里,就把机构设置在哪里。
(三)创新产品设计理念,打破“卖方市场”的惯性思维,以“买方市场”的假设条件推出产品。
滨海银行在设计产品时坚持一个理念:必须在资金供求平衡的假设条件下,寻求各方利益的结合点。在当前经济高速发展时期,资金总体上求大于供,如果依仗“卖方市场”优势,在设计产品上存在着霸王条款,那么供求双方根本谈不上什么公平。滨海银行打破了这样的习惯性思维,以“买方市场”的假设条件推出产品。他们是这样看待客户的:人家不需要银行的钱,银行需要主动找人家推销。
特别在理财产品的设计上,滨海银行始终坚持一个理念:要保本还息。滨海银行是区域性商业银行,要为本地政府负责,为本地群众负责。这是他们的主动选择,也是必须要做的。他们约定自己的理财产品不进入股市,不投高风险市场,而是以本行信贷资产为主,并且提供多种投资组合,即使某一笔有风险,整个投资组合也不受影响。在理财产品销售上,实行“售前、售中、售后”全过程管理,增加金融服务功能,确保公众“安全理财”。
(四)创新经营管理理念,做好贷款“三查”,树立“三分贷七分养”的理念。
滨海银行强调责权利一致的事业部管理理念。这一点,传统的银行经营理念中是不重视、不讲究的。过去银行贷款出了风险,首先查是谁批的,谁批的追究谁。滨海银行现在把贷款交给事业部经营,根据责权利一致的原则,事业部是权力的最后享有者,承担完全的经济责任,也是贷款效益的最大获益者。该行贷款有贷前的调查、贷时的审查、贷后的检查,企业适合不适合贷款、符合不符合条件,这是事业部在营销过程中的任务。事业部把应该做的事都做好后报到信审部门,信审部门按硬条件审批,具备条件则批,不具备条件则让事业部补充。