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本期嘉宾 赵玉娟
现任锦州银行天津分行理财经理
目前,市面上银行理财产品琳琅满目,数不胜数。股市的震荡、加息的预期、通胀的压力使得大部分投资者开始调整自身的投资策略。由于收益率通常会高于储蓄存款一到两个百分点,且大部分由银行自身信誉做担保,银行理财产品就成为了投资者的首选。然而,我们要知道并非所有的银行理财产品都适合自己。那么如何选择适合自己的理财产品呢?
有这样一句话,“知己知彼,百战不殆”。
首先说“知己”。选择银行理财产品首先要对自己有个全面客观的了解。不仅要了解自身的财务状况,更要了解自身的风险承受能力。通常在财务状况对流动性要求较高或是比较在乎投资机会成本的情况下,投资者可以选择短期的理财产品;在投资者财务状况良好、对流动性要求不高,且风险承受能力较强的情况下,可以选择期限相对较长、收益率相对较高的理财产品。
其次我们说“知彼”。这里所说的“彼”也就是银行的理财产品了。银行的理财产品通常有几大要素,即投资方向、产品类型、期限、预期收益、起点金额、手续费率以及到账时间等。在实际操作中,我们只要学会抓住这几个要点认真加以对比,就会使我们能够更加简单地“认清”银行的理财产品了。
通常来说,产品的投资方向决定产品类型。投资于银行间市场债券、金融债券、企业债券方向的理财产品风险相对来说会比较低,与股票、基金挂钩的产品风险相对会高很多,因此,根据不同的投资方向以及相应风险的不同,在当前理财市场中,理财产品分为保证收益型理财产品和非保证收益型理财产品,非保证收益型理财产品又可划分为我们通常所说的保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。投资者对流动性的不同需求决定了对产品期限的选择,投资者的财务状况要与产品的投资起点金额相匹配。而对于投资者最关注的投资收益,我们提请大家注意,银行理财产品所报的预期收益率通常是年化收益率,计算收益不能将本金与预期收益率简单相乘,而是按照预期收益=本金×预期收益率×投资期限÷365来计算。理财产品的预期收益往往和投资风险成正比,收益仅仅是预期而非实际的到期收益,风险也就隐藏于其中。此外,对比各行理财产品时还要关注一些细节,比如手续费率、资金到账时间等,这些信息很容易被忽视。以资金到账时间为例,理财产品到账日与到期日一般会有两到七个工作日的时间差,这段时间银行通常不支付相应利息,因此资金到账日也是选购银行理财产品需要考虑的重要因素。
在我们面对琳琅满目的银行理财产品时,只要牢牢抓住以上几个要素,并与自身投资条件相结合,就能找到最适合自己的银行理财产品。