|
||||
在贷款之前,需要通过分析和比较,制定完整的还贷计划。
房贷种类一般有两种:公积金贷款和商业房贷。两者一是利率不同,公积金贷款利率较低,而商业房贷利率很高。二是贷款额度不同。公积金贷款以拥有公积金账户为前提,根据个人或者家庭的不同情况给予几十万元的贷款限额,商业房贷以担保物为额度标准。一个家庭如果有公积金,就应先采用公积金贷款,如果额度不够,再适当加入商业贷款。对于是否要提前还贷,需要区别对待。如果用公积金贷款,公积金账户只能用于房款,在公积金充裕、足够抵扣月还款额的情况下,还贷者每月的实际收入不受影响,生活质量不会因此下降。
还贷方式一般也有两种:等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款是在每月固定日还固定数额的款项,而等额本金还款法每月需要还现金以外,一年一次,把当年公积金账户里的钱全部冲掉。显然等额本金还款法还贷压力比等额本息要大,但是,从还款总额来看,等额本金要少一些。
最后,我想对“不提倡提前还贷”的观点谈一点看法。贷款是有利息的,央行连续提高贷款利率,对于房贷者来说,确实增加压力。如果手头有闲钱,拿来提前还贷,以商业贷款为例,可以弥补年利7%的“损失”,这是现实的利益。投资决不会如此稳妥,7%的年收益不会信手拈来。当然,利率调整是一年一次,可以把提前还贷的事放在年底来做,但大家切记留一点提前量,因为,银行在12月前期就可能停止受理提前还贷了。蔡怡