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单亲爸爸面对事业、重组家庭、孩子上学等各方面的压力,使他们无论是精力还是经济都面临较大的困难。要想让自己在面临困境时游刃有余,就要学会打理手中钱财,给自己、孩子以及未来的妻子全方位的生活保障。
基本情况
Introduce
侯丰先生:37岁,私企老板
儿子:侯聪,7岁,读小学
家庭居住地:天津南开区
Property
资产状况
金融资产:活期存款50万元,定期存款20万元,股票10万元
固定资产:一套110平方米的房子,市值140万元,无贷款
消费资产:一部30万元的轿车
Income
收入状况
侯丰先生收入情况:
年收入:50万元
Expenditure
支出状况
支出情况:
生活费:4000元/月
养车费:2500元/月
水电费:300元/月
保姆费: 3000元/月
其他:12万元/年
Objective
理财目标
侯先生是一位私营企业主,一年前妻子因故去世,现在与儿子一起生活。父母60多岁,身体健康,都有退休金,几乎不用侯先生费心照顾。侯先生由于自己经营公司,要经常出差,对于教育儿子感觉力不从心,希望能够尽快组成新家庭,重新开始新的生活。侯先生打算等儿子大学毕业后,送他出国留学。侯先生打算在55岁的时候退休,乐享晚年生活。因此侯先生的理财目标是非常明确的,为成立新家庭打下良好经济基础;为儿子筹备日后出国留学的费用;为自己乃至未来的另一半积累退休后的生活费用,保证生活无忧。希望理财师能够给予指点。
本版撰文新报记者戎靖元庄术梅王安全
按比例投资稳健理财产品
侯先生自己的公司需要一定的流动资金,因此在保证自己公司正常运转的情况下,要留足6个月的家庭支出额度,按照现在每月的支出情况,至少要准备可随时动用的12万元现金类资产,以备不时之需。
假设侯先生的活期存款38万元用于公司,12万元用于家庭备用金。那么以定期存款形式存于银行的20万元,收益是很低的,建议其将此笔资金用于投资稳健但收益较高的理财产品,以获得更好的收益。建议如下分配:5万元购买货币基金,7万元用于购买保证收益的银行理财产品,其余8万元可选择购买一些混合型基金。
资产负债率表现的是客户的负债和财务负担情况。根据经验法则,客户的资产负债率宜在20%至50%之间。侯先生给出的信息表明自己没有负债,虽然稳健,但资产负债率过低,不能合理利用财务杠杆实现家庭资产的增值。
保险规划筑起风险防线
侯先生肩负着抚养7岁儿子的责任,若结婚后,必然还要加上一个家庭的责任。换句话说,不论何种情况下,侯先生都无法做到“无债一身轻”。这个“债”在寿险定义中即是指个人在家庭生活中所需要承担的责任。但是,自己打理公司,频繁出差,都会使得其可能面临更多的风险,主要是健康和意外风险。在目前这种情况下,通过建立保险规划筑起风险防线就显得尤为重要。一般来说,家庭中保险费的合理支出应在家庭收入的10%~20%范围内。险种的安排顺序:先考虑意外保障、医疗补充保障,再考虑重大疾病和养老保障。
鉴于自己创业,有时资金压力会比较大,所以在对侯先生进行保险规划的时候,力求用最低的保费换取最高的保额,建议购买一些终身型的重大疾病保险,并附加一定保额的意外伤害保险和意外伤害医疗保险,这样的组合同样适合于婚后的另一半。推荐的保额配置为:“10万元终身重大疾病保险+10万元意外伤害保险+1万元意外伤害医疗保险”,这样的保额配置如果按照20年标准交费来计算的话,每年的保费大概在四千元左右,却可以为侯先生提供比较全面的人身保障。同时,由于侯先生的工作需要经常出差,也可购买包括定期寿险和意外伤害险这类人身保险。保险额度按照家属需求法,以孩子的抚养费和未来家庭的生活费为基础计算。相比较终身寿险来讲,定期寿险价格便宜,保额较高。一旦自己发生意外,孩子今后的生活可以得到保证。此外,还可以为孩子购买意外伤害及住院医疗类的保险。
基金定投教育养老两不误
目前侯先生有一定存款,每月还有2万元的剩余,相较于其他家庭来说压力并不是很大。建议他通过基金定投来积累孩子的教育基金,数额方面不用太多,可以考虑每个月拿出1000元进行基金定投,根据自己的风险偏好,选择一两只基金进行组合投资。除了每个月的基金定投外,理财师还建议侯先生从现在开始,每月收入盈余的51%投放于“债券型基金占40%+股票型基金占60%”的产品组合。为将来的高额学费做准备。除了基金组合投资,侯先生亦可考虑投资教育保险计划。与其他投资相比,该类产品具有储蓄、保障、分红和投资多项功能,侯先生如在保险期内发生重大意外,可以免交以后各期保费,到期时儿子仍可得到保险公司足额的保险利益。
对于侯先生的养老计划,理财师认为可以暂时不用考虑太多。因为目前侯先生还算年轻,公司经营尚可,而且可能再次组建家庭,未来的不确定因素还有很多。当然如果一定要考虑的话,理财师建议,规划方面可以进行以下操作。侯先生现在37岁,55岁退休,还可工作18年。现在开始,每年2000元的基金定投,18年后,可筹得丰厚的退休基金作为养老金的补充。当然,随着家庭收入的逐步增加,侯先生可以考虑购买一些投资型保险,作为家庭另一种养老金投资渠道的同时,还可享有高额的意外或医疗附加保障。