开篇语

　　新年伊始，一则关于“银行业暴利超石油烟草”的报道再度将银行推上了舆论的风口浪尖，随着对银行收费问题的追踪，银行暴利和所提供服务不相匹配的矛盾更是日渐清晰的暴露在公众面前，引发公众高度质疑。“银行业利润增速10倍于CPI涨幅”，“银行收费项目7年暴增10倍”这样的字眼不断刺激着公众的神经。然而，这边厢，银行赚得盘满钵满，那边厢，老百姓对银行服务的不满却是与日俱增，甚至称得上民怨沸腾。这到底是什么原因？

　　实际上，羊城晚报记者此前曾多次对银行收费进行过调查，此次摸底再调查发现，不少几年前困扰大众的银行服务顽疾今天依然存在。羊城晚报特此推出“银行服务乱象之再调查”，试图为读者抽丝剥茧，展现出乱象背后的深层次原因。

　　近期关于银行收费的怨言四起，银监会于2月10日公布《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，严令各银行总行以统一定价、公开透明的原则，在网上、营业厅公布收费价目和名录。连日来，羊城晚报记者访问多家银行的业务渠道，调查明码标价情况，结果不容乐观。

　　著名律师朱永平对羊城晚报记者表示，明码标价是消费者权益保护法的要求，银行收费标准不明确列示，与消费者保护法有冲突。

　　实际上，现行的银行管理办法亦明确“明码标价”，但各银行执行力度不一。《商业银行服务价格管理暂行办法》第十三条规定，商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。

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　　欲说还休收费标准“藏”在植物后

　　据武汉大学一份研究报告指出，2003年出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，7年后变成3000多种，暴增10倍之多。

　　去年银监会经过摸查，认为不少收费项目虽不同名，实质却是一样，合并后整理出1000多种收费项目。

　　根据银监会近期发布的通知，银行应公布收费名录和价格。羊城晚报记者近日走访广州多家银行网点，发现部分银行并未悬挂收费标准。

　　东风东路一家中信银行网点里，记者环顾四周，未见收费标准挂出。询问保安后才得知，收费标准只印在开户申请的文件背面，不注意看很难发现；网上银行的收费标准则较清晰，张贴在网银体验区电脑屏幕旁。

　　同路段的深发展营业厅同样未悬挂收费标准，经询问，保安拿出一个文件夹，里面有详细的收费目录。

　　农业银行三寓支行最有趣：收费标准装订成册挂在柱子上，前面用一株高大植物遮住，几乎无法查阅。

　　记者还走访了工行、交行等网点，大厅均在醒目位置挂出收费标准，但只涉及最常用的项目。

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　　隐藏太深官网标准难寻觅

　　银行上千种收费项目，在营业厅一一列示也很麻烦，最便利的莫过于在网上公布。然而羊城晚报记者访问多家银行官网发现，在上面查找收费标准可不容易。

　　首先，几乎所有官网首页都找不到“收费标准”字样，需到下一级页面找入口：工商银行的标准放在“金融信息”里，招商银行则放在“在线客服”里，农业银行标准设于“电子银行”下……

　　建设银行的标准藏得更深，记者搜寻良久，只在“客户服务”内的“常见问题”一栏找到相关内容，只涉及“手机银行”和“电话银行”业务，且是以问答形式概述，没有列示具体的名录和价格。类似的还有广州农商行，如寻找信用卡收费项目，要经过个人业务>太阳卡>服务指南>客户服务四道关口，且网站只列出信用卡和电子银行的收费标准。

　　记者共查看了10家银行官网，仅有兴业银行官网在首页给出“资费信息”的链接。

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　　列费不全“小额管理费”不见踪影

　　有时候，即使找到官网收费标准，其列示也不齐全。

　　例如，多数银行数年前陆续开征“小额账户管理费”，但银行挂出的收费标准里，往往不含这一项。

　　例如，工商银行对日均存款余额小于300元的账户，收每季度3元的管理费；但工行网站列出的收费标准里并无这一条。记者致电工行热线电话咨询时，对方表示“不是所有小额账户都收费”，如工资、社保和代交费账户就不收，所以没有列入价目。

　　还有的收费项目未执行统一定价，也往往没在网上列示价格。譬如，招商银行的账户管理费注明“按普卡、金卡、金葵花卡分别进行收费，收费标准由分行自定，以分行对外公告为准”———但记者在该行官网未能查到分行相关公告。

　　案例：开户汇款比未开户还贵

　　网友刘先生向羊城晚报记者抱怨，去年年末，他用招商银行账户给外地朋友汇出10300元(对方也是招行账户)，发现手续费收了51.5元。以他十多年的汇款经验，他断定招行多收了1.5元———这类汇款应是50元封顶。

　　去查收费标准，发现他所用的是“异地快速汇款手续费，千分之五，上不封顶”；另外还有“普通汇款(未开户)手续费，千分之五，50元封顶。”

　　刘先生奇怪了，为什么他不适用后者？工作人员称，前者是招行客户使用的，后者是没有招行账户的客户用的。

　　这是什么逻辑，刘先生不明白。在银行开了户，服务费居然比没开户还贵？记者致电招行客服热线，对方表示确实存在这个问题，“所以我们新增了一种电汇渠道，1万元内手续费只要5.5元，但到账需要一两个工作日。”

　　数据：收费项目7年暴增10倍

　　据武汉大学一份研究报告指出，2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，7年后变成3000多种，暴增10倍之多。去年银监会经过摸查，认为不少收费项目虽不同名，实质却是一样，合并后整理出1000多种收费项目。

　　如此繁杂的收费体系给银行带来巨额创收，同时也让老百姓感到理解困难。

　　“银行跟消费者签订服务合同，必须保障消费者的知情权。”接受羊城晚报采访时，著名律师朱永平说，目前银行的收费项目太不透明。

　　一名国有大行支行负责人透露：“银行签订合同都留了后路，有免责条款，以后银行有权调整收费项目。”

　　这就使银行开辟新收费项目时，原有客户很难有效反对。例如数年前银行开始征收小额账户管理费，不少老客户事后才发现多年不用的账户被扣了钱，但无法指责银行。

　　监管：干打雷不下雨

　　近年来银行利润暴增，除了利差因素，也有收费业务大幅增长的因素。

　　要动这块奶酪可不容易：2010年，央行、银监会、发改委曾出台《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，对银行收费作出诸多限制，然而此后一年多里不见下文；直至前几日三部委公布同名的“管理办法”，仍是“征求意见稿”。但值得注意的是，由于其内容比初稿要温和不少———不提反垄断，不提减免费用，银行新增收费只需向上级“报备”，并提前公示即可，这被解读为“反为高收费大开绿灯”。

　　新法规只闻雷声不见雨，至今银行业还在使用2003年的法规，数年间饱受问责的收费项目也雷打不动。

　　成本：多年秘而不宣

　　在公众高呼收入跑不赢CPI的同时，银行的利润增幅却比CPI还快10倍！目前已预告2011年业绩的民生银行、华夏银行和深发展，其净利润增幅都超过50%，大幅跑赢4.5%的1月CPI。

　　最让公众不满的是，银行开征惹民怨的收费项目时，每每拿成本说事，但其成本却从未对外公布过。

　　2006年前后，多家银行纷纷开收“小额账户管理费”，对日均余额低于一定数额的账户，每月(或按季度)收取一定数额的管理费，一年高达12元。其理由有二：小额账户占用了银行管理资源；收费是为了促使消费者更合理地管理账户。

　　有人质疑：管理一个银行账户，尤其是不少“睡眠账户”需要多大成本？再说，这成本不已含在10元的年费里了吗？办一份“存款证明”20元，买一分“移动数字证书”60元、打印几张账单10元……这些业务成本有多高？

　　中央财大教授郭田勇认为，针对一般公众的基础性收费，银行应当坚持“微利”原则。但在成本不透明的情况下，公众无法体会到“微利”。