数据统计显示，目前中高收入城市居民中持有投资理财产品的比例达到了62%，在投资理财产品分布上，除股票、基金等传统投资方向外，收益稳健的分红保险业已成为投资者另一个投资热点。但随着近年来食品安全状况日益令人担忧，全球性气候和地质灾害频发，交通意外造成的悲剧时有发生，现代人生活压力增大等，现今大部分都市人身体状况处于亚健康状态，大病发病率持续走高，发病年龄连年降低，人们对于健康、安全的关注和需求也因此越来越高。中国工程院院士、天津医科大学校长、天津肿瘤医院院长郝希山表示：近30年来，全球恶性肿瘤发病数以年均3%至5%的速度递增，其中20%的新发病人在中国，预计到2020年，我国将有550万新发恶性肿瘤患者。在感冒一次也要支出上千元的今天，疾病、意外绝对是家庭财政的黑洞，不仅对百姓及家庭造成伤害，同时也威胁着家庭财务安全。而平安人寿大型春季养生巡讲暨新产品上市发布会上推出的新常青树健康保障计划，既保持了传统分红险的优势，又兼具了重疾保障，且对重疾保障进行了大胆创新的设计，受到在场消费者的热捧。据了解，常青树健康保障计划顺应了消费者对健康、安全的需求，响应“保险回归保障类作用”的呼唤，利用保障类产品设计理念的创新为市民提供多种重疾保障。记者采访了多位到场市民，他们均表示对平安人寿新产品“常青树”有着浓厚的兴趣，特别对其保障全面、保额可以增长的特色十分青睐，他们希望这款兼具重疾、身故和意外保障功能的终身健康保障计划，能切实呵护自己的家庭，保证自己和家人的生活不会因疾病、灾难及其他突发事件而改变。

　　记：记者周：周剑祥

　　记：周总，非常高兴您能接受我们的采访。近期中国平安在市场中的动作很大，面向全社会高调宣布“回归保险真谛”，并发布了新的保障型产品。平安近期一系列的动作是基于什么样的背景呢？

　　周：去年12月《钱经》杂志有一篇封面文章的标题非常有意思，叫“从不理财到瞎理财的中国人”。我看过之后非常有感触。近几年中国社会的经济情况经历了一系列的波动，4万亿救市，国八条限制打压房价，CPI居高不下，每个人都能很真切的感受到兜里钱“不够花”了。于是理财就成为了人们街头巷尾讨论最多的问题。但很多人在理财过程中陷入了一个误区，认为理财就是买股票，理财就是看收益。这里我们需要认清一点的就是：投资仅仅是理财的一个手段，而绝非目的。我们需要问自己这样一个问题：理财的终极目标到底是什么？是账面上多出来的那几个数字？还是自己和家人有品质有保障的生活？这几年的资本市场已经深刻地教育了社会大众什么是投资，越来越多的人也意识到了我刚才提到的问题。一个懂得理财之道的人，一定会做的一件事，就是会把自己的家庭资产按不同的功能分成几份，并选择不同风险的理财渠道打理自己的资产，让自己过上安心舒适的生活。如果把我们的家庭资产比喻成一个蓄水池，我们的工作收入、理财收入就是源源不断流进来的水，而花出去的钱就是流出去的水。如果方法得当，这个蓄水池会保持一个动态的平衡。但我们常说一句话“天有不测风云，人有旦夕祸福”。假如真的有一天这个蓄水池溃堤了，那我想对于任何一个家庭来说，这都是一场灾难。

　　记：确实很可怕。有没有什么方法能够避免这种事情发生呢？

　　周：其实很简单。我们只需要在这个蓄水池外面再浇筑一圈堤坝，就可以防范这种风险的发生了。而这圈堤坝，就是我们常说的保障型保险。

　　记：经您这么一分析确实非常有道理。那么作为一名资深的从业者，您了解到的社会大众和行业内部是如何看待保障型保险的呢？

　　周：今年的3月6日，央视财经频道曾全天接力式向全社会发布来自104个城市300个县8.5万份问卷的《CCTV2011-2012经济生活大调查》结果，其中“2012年你家计划购买哪10项商品/服务”的调查显示，家电37.82%，汽车36.79%，保险34.24%。保险紧随家电，汽车，排名第三。而在2011年调查时，保险还是排名在倒数第三。可以说随着社会的发展，人们对于保险的态度、看法、理解，都已经发生了翻天覆地的变化。越来越多的人开始意识到保障型保险对家庭资产规划的重要性。实际上这种变化对客户、对保险公司、对我们的从业者来说都是一件好事。客户通过购买保障型保险，真正的实现了低投入高保障，为自己和家人带来了一份安心；从公司角度，通过适当调整这部分产品在公司总资产中的配比，可以获得更加持续稳健的经营，也就保证了未来持续为客户提供服务和创造价值的机会；而对于从业者来说，特别是刚刚进入这个行业的新人，保障型产品好讲、好卖，并能确实的在一些突发事件面前帮助到我们的客户，真正的拉近了业务员和客户的关系，为我们的从业人员在这个行业的长期发展打下了基础，也就能为客户提供更长时间的服务。这个三方共赢的过程实际上就是一个良性循环的过程。每一方都能从中获得自己想要的东西。

　　记：听您这么一说，我对于保险的一些看法也有了不少改变。但我这里还有一个问题。很多计划买或者已经买过几年保险的人会有这样一个疑问：我买了保险之后，万一什么事都没发生，我这笔钱岂不是白投了？还不如自己花掉。您是怎么看待这个问题的呢？

　　周：你的这个问题代表了很多人的看法。确实很多人存在着这个误区。来，我给你画一张图

　　你看，这是我们的生命线。从我们出生那一刻开始，还会有另一条线始终伴随着我们，那就是支出线，因为我们的一生都需要消费，你说对吧？

　　记：没错。

　　周：但是我们赚钱的时间却是有限的，大约就是在20岁到60岁之间。这是我们的收入线，这个阶段我们需要准备一生要花的钱，包括：生活费用、买房买车的费用、生育和抚养孩子的费用、孩子长大后创业和成家的费用、自己的养老费用、应急所需的费用。你有没有想过，我们在什么情况下收入会中断呢？

　　记：大概是生病或者发生意外的情况下吧。

　　周：你说的太对了，这种情况下我们的收入就无法保障了。一旦发生意外或者疾病，支出不但不会减少，反而还会越来越多！所以说人生不规划是不行的。

　　其实我们的生活水平有四个阶段：最低的就是我们说的贫穷，再好一点就是一般，那再好一点呢就是舒适，那最好的呢可能就是富裕。你觉得你现在的家庭生活水平属于哪个阶段呢？

　　记：一般吧。

　　周：其实我们努力工作无非想把家庭的生活水平往上推，让家人过得更好，就像我们刚才谈到的。但假如意外或是重疾来临，你觉得家庭的生活水平是往上走还是往下走呢？

　　记：肯定是往下走。

　　周：其实保障型保险就是家庭稳定的一道屏障。如果我们一生平平安安，那就是最大的幸福，我们还会在乎投入的这点钱吗？而且通过保险的强制储蓄作用，这笔钱其实是保险公司替您强制储蓄下来了，未来我们可以拿这笔钱养老，或者作为我们未来养老的补充。一旦当重疾和意外发生时，保险就起到了巨大的支撑作用，保证我们家庭的生活品质不会下降，让我们和家人更有尊严的活下去。

　　记：您说的太精彩了。但是还是会有很多人会问，这笔钱我自己慢慢攒不也行吗？而且我想用的时候可以直接拿出来用，非常方便，干嘛要放到保险公司里？

　　周：其实大多数人和你的想法是一样的，但是这种方式却有它致命的缺点。举个例子，我们知道现在的大部分都市人处于亚健康状态，尤其近年来食品安全状况日益令人担忧，造成人们大病发病率越来越高，发病年龄越来越低。人从出生到死亡的整个过程，患重大疾病的几率高达72.18%，而重疾的平均治疗费用高达10万-20万。随着工作压力越来越大，重大疾病明显呈现年轻化趋势，高发于40岁左右，比10年前提早了10年。根据权威资料显示，近20年，我国医疗费用增长了28倍，重疾的平均治疗费用大于10万，而且每年以20%的幅度递增。而在感冒一次也要支出上千元的今天，疾病绝对是家庭财政的黑洞，威胁家庭财务安全。

　　假设为了应对重疾的风险，我们计划为自己准备一笔20万的重疾应急金。要完成这个计划我们有两种方式。一种是我们每年积累10000元，不考虑通胀和收益，20年后，一共存下了20万。其实对一般人来说，20年积累20万，已经很不错了。但是有一个问题，如果很不幸在开始积累这笔钱后1年或者2年发生意外或者疾病的话，你觉得这笔钱能帮到我们吗？

　　记：不能。

　　周：为什么不可以呢？

　　记：因为积累的时间比较短。

　　周：没错，其实即使我给积累的这笔钱加一个5%-10%的回报率应该也没法帮到我们，因为一年或两年，积累下的就只有几万块钱，根本无法满足几十年的需要。

　　但是我这里还有第二种方案，同样目标是20万的重疾准备金，但是这个方案只需要每年拿出8000元，同样拿20年。但是这个方式在投入第一笔钱的时候，就可以建立起一笔20万的重疾保障金和40万的意外保障金。如果未来真的不幸得了大病，就会有20万块钱的应急钱立即打到我们的账户上，帮我们渡过难关；而且从重疾给付日当天开始，剩余各年的钱就都不用交了。那么从长远来说，你是愿意选择第一种方式还是第二种呢？

　　记：应该是第二种。

　　周：其实这第二种方式就是我们说的保障型保险。这种类型的保险真正做到了“花小钱，买大钱”的过程。适当的交费水平缓解了客户的交费压力；通过长期交费，分散了客户的风险；而一旦风险来临时，通过保险的定额给付功能，帮助客户渡过难关。

　　记：听您这么一说真是有茅塞顿开的感觉。那周总您能不能给我们的读者介绍一下平安新近推出的这款保障型产品？

　　周：其实我刚才举的例子就是我们的新产品——新“常青树”。以一个30岁的男性为例，只要每年交费7978元，连续交20年，就可以获得持续到终身的20万重疾保障，20万人身保障；一直持续到50周岁的40万意外伤害保障和每年1万元的意外伤害医疗报销费用。而且这款产品最大的特色在于它的分红。通过选择交清增额的分红方式，客户每年的人身和重疾保额都在同步增长，真正实现了我们的产品宣传中提到的“和生命一起长大的重疾险”，有助于抵御因为通胀原因造成的医疗费用的上涨压力。

　　记：那这份计划看起来真的非常诱人。还要问您几个比较专业的问题：客户在给自己购买“常青树”的时候，应该设定多少的保额是比较合适的呢？交费期又应该如何选择呢？保费的支出占家庭支出多大比例比较合适呢？

　　周：我这里有一个非常简单的计算保额的公式：人身保额=家庭月支出×12个月×5年。这个公式什么意思呢，它指的是我们在给自己设定人身保额的时候，最少也要是年支出的5倍。这样一旦我们发生任何不测，家人的生活质量和水平至少在未来5年不会发生巨变，让我们的家人获得一个缓冲期；重疾保额我建议至少10万起步，因为按照目前的医疗费用水平，10万仅仅是重疾治疗费用的一个起步价，这个还不包括后期的恢复费用、营养支出、因为生病带来的收入降低而进行的收入补偿等等。意外和意外医疗的费用也是不可或缺的。我想大家最近都从网上看到了一则新闻，北京一位29岁的女白领，和自己的同事在马路边上走路，突然地面塌陷掉入了供热管道泄露的沸水中，1分钟后才被同事和过路的好心人救出。但全身已经99%深度烫伤。我最新看到的消息她已经伤重去世了。想想北京地铁电梯事故，7.23勇温铁路动车相撞事故，上海的地铁追尾事故。很多意外事件的发生不是由于我们的不小心，而是由于他人的疏忽和过失。所以一份高额的意外伤害和意外伤害医疗保障也是必不可缺的。

　　交费期方面，我建议尽量选择20年以上的交费年期。很多人会觉得这样有压力。其实延长交费期对客户是有好处的。一方面交费期越长，费率越低；另一方面，一旦中间发生任何风险，保险公司在理赔后客户不用继续交费，起到了分散风险的作用。还是用我前面的那句话：“花小钱，买大钱，让保险公司永远欠你的！”

　　在保费支出方面，我建议家庭每年的保费支出占家庭年收入的10%-20%就可以，这样客户压力也不会很大。

　　记：我现在有种豁然开朗的感觉。还有一个问题，您觉得一般的客户在购买保险时或者拒绝保险时，他们主要陷入的误区有哪些?

　　周：其实人们在购买保障型保险时很容易陷入的一个误区就是：保险不都是死了才赔吗？活着就拿不到钱。这种说法有一定的道理，但很不全面。保险真正的功能是它可以让我们活得更加的有尊严。就拿我们的“常青树”举例，它的主要功能就是重疾和意外保障，假如真的不幸在人生的某个阶段遭遇到这些问题，“常青树”可以一次性给付给我们一大笔应急金，帮助我们渡过眼前的难关；如果我们一生平安，这笔钱其实就是我们养老的补充，通过保险产品的定向传递功能，通过受益人的指定，将我们的资产真正转移给我们想转移，我们爱的那个人手里。这是其他任何财务计划都不具备的功能。

　　记：其实我们也注意到，平安不仅仅是一家保险公司，它更是我们天津公益企业的楷模。您能简单介绍一下公司在近期的一些公益活动吗？

　　周：多年来，平安人寿天津分公司始终践行社会责任，积极投身公益事业，树立企业公民典范。在红十字公益方面，自2001年起，连续十一年举办爱心献血活动,用爱心和行动号召2200余名广大员工和市民加入到无偿献血的队伍中，捐血总量累计70余万毫升。在教育公益方面，捐资30万元援建蓟县“平安希望小学”，这也是天津第一所希望小学,并多次开展捐赠等公益维护活动。连续六年开展“中国平安精英大学生励志计划”活动，共奖励学生180余人，奖金总额高达45万余元，关注和支持广大学子。在灾难救助方面，在汶川、玉树等重大灾难中，积极组织广大员工捐款捐物60余万元，心系灾区，播撒平安的颗颗爱心。在公益合作方面，与天津主流媒体携手举办“四世、五世同堂家庭迎中秋”、“打勾勾承诺文明奥运”和“助百位老人游海河”等活动，向市民传递出博爱的理念，展现出平安正面、积极的企业公民形象。另外，今年3月到6月期间，为加大对广大市民春季出行安全常识及健康知识的普及，中国平安特联合交通部推出“春天有约·安全倍至”大型出行安全主题活动，通过向客户提供出行安全的权威资讯，邀请客户参与活动，响应交通部五大文明安全出行行为的倡导。

　　平安人寿天津分公司凭借各方面的卓越表现，获得广泛社会褒奖：获评“榜样天津”卓越金融机构奖、最佳公信品牌奖、最具影响力诚信品牌、最受信赖的保险公司、胡润天津企业社会责任奖、保险服务行业消费者评比第一名等。

　　目前，平安人寿天津分公司在天津市场上销售的险种有80余个，涉及个人寿险业务和银行代理业务。丰富的保险产品为广大保户提供了养老、医疗、意外伤害、子女教育、分红等全方位的保险保障。目前平安人寿天津分公司拥有168万客户，而分公司为客户提供的保障达到了1192亿，我们的个险整体保费50.6亿元，市场占比率为51.8%，在天津市场上名列第一。自成立以来至2011年12月，平安人寿天津分公司已向众多客户提供了超过10亿元的理赔保险金，其中2011年全年结案案件量24004件，向客户支付理赔保险金14093.73万元，月均赔付1175万元，编织出了一张有效的风险保护网，将责任覆盖到社会各界，将关爱传递给平安的每一个客户。

　　正是因为秉承着“服务社会，建设国家”的使命，平安人寿才会成为行业内的翘楚。而我们的保险产品，除了产品本身具有的保障功能，从更高层次上看是一种爱心的体现，而再往高则是一种新的生活方式。而以“常青树”为代表的保障计划真的是应该让每个天津市民拥有。在新产品上市之后，我们已经号召天津分公司全体代理人行动起来一同践行企业公民的责任，为天津更多的市民送去关爱、保障和平安。

　　记：感谢您接受我们今天的采访！