天津北方网讯：央行本月宣布降息，标志着上一个加息周期的结束，同时市场普遍预期下半年央行可能还有一到两次降息举措，这意味着新的降息通道也即将就此打开。在此次降息中，央行还开启了存款利率上浮的“大门”。面对市场化的利率结构，市民在办理存款、购买理财产品、偿还贷款等方面该如何面对？我们特别推出本组报道，进行全方面解读。

　　在降息通道中，市民办理存款不能再像以前那样优先选择短期存款，而应适当延长存款期限。同时，由于央行允许存款利率上浮，以往各家银行“千篇一律”的存款利率表开始变得“个性化”，市民选择上浮存款利率的银行，也能减少降息给自己带来的利息损失。

　　小行利率普遍较高

　　市民王先生每个月都会到银行存入一笔定期存款。近日，他按照“老习惯”到一家国有银行网点存钱，等候时听到旁边有人在议论隔壁一家城商行网点的利率表，仔细一打听才知道，那家城商行新调整的一年期存款利率比这家国有银行高。“我开始时还不相信，这么多年各家银行的存款利率都是一样的，怎么忽然间就有高有低了呢？来到隔壁一看，那家城商行的利率还真是高，我就把钱存在那儿了。”王先生说，“以后存款，还真要比较一下各家银行的利率了。”

　　近日，记者比较了包括国有银行、股份制银行、城商行以及外资银行在内的20多家银行的存款利率表，发现各家银行几乎都将存款基准利率进行了不同程度的上浮，而一些小银行更是将各个期限的存款利率一律上浮到顶。

　　对于活期存款，除一家外资银行执行基准利率外，其他银行都将活期存款年利率从0.4%的基准利率水平上浮到0.44%。

　　而对于期限为三个月、六个月和一年的整存整取存款年利率，也有一家外资银行执行了基准利率，其他银行的利率水平则分为两个档次，较低的一档维持了降息前的利率水平，即分别为3.1%、3.3%和3.5%；较高的一档则将基准利率上浮了10%，即分别为3.135%、3.355%和3.575%，比较低的一档分别高出0.035、0.055和0.075个百分点。

　　对于期限为两年、三年和五年的整存整取存款，大多数银行都执行了基准利率，只有个别城商行将基准利率上浮了10%，即分别为4.51%、5.115%和5.61%。还有一家股份制银行给出了一组“折中”水平的利率，分别为4.4%、5%和5.5%。而外资银行大多对于较长期限的存款表示“不欢迎”，有的外资银行利率表中没有三年期和五年期存款利率，有的甚至连两年期的存款利率也没有。还有一家外资银行虽然给出了4.1%的两年期存款利率，却将三年期和五年期存款利率分别定为1.6%和1.7%，比期限为三个月的存款利率还低。

　　办转存前先算笔账

　　央行在宣布降低存款基准利率的同时，允许商业银行将存款利率上浮，使得部分银行的存款利率不降反升。为了应对同业竞争，有的小银行的存款利率表甚至在最近这短短几天里就变了两三回。一些在调息前已经存款，或在个别小银行将存款利率上浮到顶前存款的市民，希望将存款转存到利率水平较高的银行。

　　“6月8日那天，我去银行存钱，发现一年期存款利率从3.5%降到3.25%了。当时因为临时有其他事要处理，没等到办理就先走了。转天再去存钱，发现一年期存款利率又调回3.5%了，心里一阵窃喜。谁知前天再去银行时，发现一年期存款利率居然又调高到3.575%了。要不要办理转存呢？”市民刘女士心存疑问。

　　在步入降息通道且存款利率允许上浮以后，类似的情形很可能再次出现。银行人士表示，市民在办理转存前，应先算笔账，看看自己办理转存是否划算。结合目前的利率状况，一年期、两年期、三年期和五年期存款如果存入时间已分别超过8天、19天、26天和38天，再办理转存就得不偿失了。

　　采访中，也有市民表示存款“搬家”太耽误时间，银行间的利率差别并不大，因而不打算办理转存。

　　在一家将一年期整存整取存款利率上浮至3.575%的股份制银行网点，理财经理王小姐表示，银行并没有迎来“转存潮”。“这几天来办理一年期存款的市民也就增加了一成左右，毕竟存一万元到期才多得7.5元利息而已。”王经理介绍，那些办理转存的市民多数存款金额在1至3万元，暂时没有遇到转存的“大单客”。