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随着年中考核时间点到来,各大银行吸储战又如期而至。尽管6月8日央行的“不对称降息”导致的各银行存款利率分化,令吸储战多了些市场竞争的色彩,但从本质来看,并没有改变吸储战背后所映射出的银行利润模式单一,创新能力欠缺的困境。
降息之后,主要国有银行在第一时间内就将活期存款利率上浮了10%,基本用足了存款利率浮动区间的上限,以此防止客户的流失。而竞争环境更加真实和残酷的地方银行,更是用足上限,以争取更多的客户资源。这与股份制银行与外资银行最初的淡定表现,形成鲜明对比。“利率市场化”的胎动,何以国有银行和中小银行反应更敏感,而市场化银行却似无动于衷?
国有银行对于“不对称降息”积极态度源于其利润模式、业绩考核仍然在旧的体制内循环。坐吃存贷款息差、大面积收费是市场化银行,主要依靠专业化服务占领细分市场,对于大众储蓄的吸纳并非主要诉求,其相对性的淡定源自于此。而国有银行的主要利润来源,如果客户流失过快,那么其利润模式将会动摇。而在考核体系中,存款规模和增长速度是最关键的指标,银行排名、奖金、效益都与此挂钩。这决定了国有银行对于存款的高度敏感性,也决定了每逢考核时间点到来,吸储大战的必然兴起。
今年以来,银行业存贷款增长一直“双疲软”。二季度以来,几家大银行存款少增幅度达到了2000亿到3000亿元。这一背景,决定了今年吸储战的规模小不了。从往年看,吸储战的战法,从送客户礼品,提高大客户存款利率到买存款,无奇不有。今年的背景,很可能为那些向银行临时倒存款以美化财报的“资金掮客”们提供更大的空间,然而,这一空间也意味着各式各样的腐败的滋生。
还要看到,在降息之后,对银行来说意味着存贷款息差的缩小。为了弥补“损失”,银行是否会在收费项目的拓展、向企业转移损失方面走得更远?事实上,一些地方已经出现了大幅提高中小企业贷款利率以弥补损失的迹象。这与改善中小企业信贷环境的政策目标,无疑是背道而驰的。
银行吸储大战中的种种怪现象和负面影响,突出折射出在金融安全边界内创新赢利模式、改变考核指标的重要性。只有赢利模式多样化,才能降低掀起吸储战的冲动。而只有更加市场化的因素注入银行业,才能实现这一目标。
□财经评论员徐立凡