在理财产品同质化的今天，面对动辄几十万甚至上百万元的理财定制门槛，百姓如何才能定制属于自己的产品呢？银行的财富管理主要针对高端客户打造个性化综合金融服务，涵盖领域涉及股票、固定收益产品、资产管理产品、开放式基金产品等，说到底就是利用银行对于各大理财业务的理解，为客户打造个性化的方案。其实，即使不依靠银行，也可以创造出属于自己的理财计划。就拿最为简单的银行储蓄来说，假如你有3万元，可以1万元为单位分别存为1年、2年、3年定期。1年后，你就可将到期的1万元转存成3年定期。两年后手中所持有的存单全部为3年期，只是到期年度依次相差1年。这种储蓄法随时可根据利率变动进行调整，同时又能获取3年期存款的高利息。

　　定制理财的窍门就是在其他方面不受影响的情况下，使得收益率最大化。这里提到的因素包括了流动性风险、亏损可能性等。在通常情况下，流动性差的比流动性好的收益率高，通俗点说，也就是期限越长、收益越高；有可能发生亏损的产品比本金无风险的理财产品收益率高。

　　了解了这些特点之后，你可以形成自己的组合，通过长短结合做到流动性的最佳安排。相比银行产品至少5万元的投资门槛，基金产品最低只需要1000元，在资金有限的情况下，可以为自己建立更多的组合。

　　银行的定制理财服务往往提供许多高级功能。其实，普通投资者只需要一些小小的技巧就可以实现。就拿利滚利来说，如果你每月有一笔固定收入，打算储蓄，可以先办理存本取息储蓄(假定为A折)，1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头(假定为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。

　　要想为自己定制一份理财产品，要知己知彼。知己，就是了解自己在理财方面的风险偏好和收益需求；知彼，就是了解理财产品发行机构能够为你做哪些事情。然后通过一系列的排列组合，设计出与众不同的产品。斐翔