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作为我国第一家国务院试点的消费金融公司,北银消费金融公司积极落实中国银监会关于“创新服务,惠及民生,促进消费”的要求,努力打造差异化运营模式,在提高百姓生活品质,促进消费增长方面,做出了积极贡献。特别是2012年,公司与人力资源和社会保障部下属的《中国培训》杂志社共同发起“北银助业贷”项目,在帮扶贫困家庭学生就学,助推职业技能教育事业发展方面,发挥消费金融公司独特作用。
创新服务助力职业教育
自1999年,国务院开始启动由政府主导、财政贴息,银行与高校共同操作的专门帮扶高校贫困家庭学生的贷款。经过几次政策调整和改革,基本上建立了以高校经济困难学生为主体的资助体系。但是,对职业技能培训、社会培训机构的学生和高校中非贫困家庭学生提供的无担保无抵押的信用贷款产品极其有限,而一些不正规的公司所提供的针对此类人群的贷款也存在价格畸高收费不合理等现象。
针对目前市场上此种情况,北银消费金融公司充分挖掘教育培训领域市场的需求,不断同教育培训领域的合作伙伴沟通探索,最终,以面向各类教育培训人群、多样性的还款方式、有针对性的申请条件,推出无担保无抵押的教育培训代理产品。其中“北银助业贷”项目就是公司在监管部门的正确指导和大力支持下,对职业教育和技工技师学校做了认真细致的调查与研究,并与人力资源和社会保障部下属的《中国培训》杂志社共同发起的项目。该项目让消费贷款进入职业技能教育领域,共同支持学生提升素质,有效地配合了国家专业技能人才培养战略计划的实施。在业务起步之初,即在市场上取得了良好的反响,并且成为了北银消费金融公司的特色产品。
北银消费金融公司的教育贷款业务不同于传统的银行助学贷款,具有非常明显的优势和特点,主要体现在:
首先是灵活的办理模式。助业贷只需申请人提供有效身份证明,即可申请。具有“申请手续简单、办理流程简短、申请材料较少”,即“简、短、少”的特点。在中低收入家庭看来,助业贷无需抵押和担保,提供身份证和相关收入证明,就可以轻松获得,再也不用到处求人,再也不用到银行抵押财产而耗时耗力。
其次是科学合理的价格。消费金融公司用于贷款发放的资金,目前的主要渠道是从商业银行拆借,资金成本平均为6%,加上3%运营成本,公司贷款成本约为9%左右,而对学生的贷款利率为10%左右,较银行高而比社会上担保公司和小额贷款公司的25%左右的贷款利率还是低很多。
三是灵活特色的还款。北银消费金融公司提供的还款方式有等额本息、等额本金、按月付息、到期一次还本等等,以特定还款方式满足客户个性化需求。针对那些即将走上工作岗位,或处于实习期工资少的大学毕业生或“充电一族”,公司还提供有前低后高的弹性还款、宽限期还款和机构贴息学员无息分期等特色的还款方式。“宽限期产品”向客户提供3-12个月的“宽限期”,宽限期内只付利息,例如6000元一笔贷款,前三个月每月仅支付60元,大大减轻了学生生活压力。
由于助业贷款的发放对象是来自中低收入家庭、需要培训和接受技能教育、进而加快就业步伐的学生,因此,此类贷款所产生的社会意义尤为重大。自2012年6月以来,在不到半年的时间里,北银消费金融公司共发放助业贷款近万笔,金额近1.5亿元,为6000多个贫困家庭提供了帮助,多家院校和培训机构与北银消费金融公司合作,社会影响力显著。
严控风险做好信用教育
北银消费金融公司制定了严格的规章制度、完善的业务流程和坚实的风控机制。
公司首次尝试“代理模式”的运营思路,即学校作为公司的代理人,接受学生咨询、申请,并将有学生签字的申请书传输给北银消费金融公司,北银消费金融公司进行中端审核、放款和后端贷后管理。公司作为贷款发放单位,对贷款予以审核,审批通过后把加盖公章的贷款合约书相关文本邮寄给学生,并办理贷款发放手续。按照监管单位的规定,个人消费贷款应采取受托支付方式,将款项支付给合作机构,防止资金被挪用。因此,北银消费金融公司并不会与申请人进行面签,也不会把资金打给学生,这是消费金融公司与传统银行信贷业务办理时最大的区别。
公司严格遵守合作机构评级规定,对即将开展合作的教育培训机构进行全面了解,收集拟合作的教育机构全部可获取的资料,核实办学或者经营资质,对于无办学资质或者超出范围经营的机构,或过去有过不良记录的院校,坚决不允许开展教育贷款合作。对存量合作教育机构的评级定期更新,依据新的评估级别,随时调整合作模式,包括业务流程、产品价格等。
在系统上,公司建设信贷系统的“前端外围页面”,即前端作为信息录入和接收,无法真正进入到北银消费的核心信贷系统,从系统设计上保证了核心系统信息的安全性。
公司不断完善教育贷款业务监督控制制度,严格授权管理制度,严格准入权限,加强检查监督。采用“渠道经理”制,专人定期对所负责的渠道进行巡查,包括培训、受理问题答疑、合规检查、资料保管和交接等。公司对教育贷款从业人员实行轮岗制度和强制休假制度以加强内部监督管理。进一步完善风险防范机制,完善业务报表及系统跟踪,为渠道人员及内审人员定期检查代理机构或者公司业务人员提供依据及手段。
在风险控制上,除了常规的消费贷款内部审核、贷中贷后管理等,此次合作的教育贷款更注重对机构管理层、机构教学人员、所有学员进行贷前信用风险教育,树立正确的信用观念、形成良好的信用习惯。北银消费金融公司多次组织学校一起向学生进行信用教育,常常强调“知识改变命运,信用成就人生”。
惠及多方创造和谐社会
“北银助业贷”项目让学生、家庭、学校、社会甚至国家都成为获益者。
万余元或者是数千元的学费,可能对于大部分人来说,并不是一笔很大的数字,可是对于来自贫困地区、渴望求学的孩子来说,就是一个很沉重的包袱,新华教育集团一位校长曾经无奈的说过:“一万多元,孩子就能在新东方烹饪学校通过一年的培训,成为一名合格的厨师,每个月就有几千元的收入;没有这一万元,孩子就可能流入社会或者待在家里面。一份稳定的工作,正常人都该享有的生活就在前方,可以看得到,可是就差这点钱,孩子的路就断了,我们也为很多孩子减免学费,可是杯水车薪。”
很多来自贫困地区的孩子,借助教育贷款的支持,接受教育,完成学业后,有了一份稳定的工作,既保障了自身的生计、也成为了家庭的顶梁柱,很多家庭的生存问题,就得到了解决。利用收入来偿还贷款,对他来讲,不同再向家里伸手要钱,可以自力更生,也是一种人生的锻炼。很多人可能不了解,一份稳定的工作对于一个贫困的家庭具有多么大的意义。
民办院校的发展,繁荣了我国的教育事业,也是对公办院校的一个有益补充,但是,一般民办院校很难获取政府的补贴或者相关拨款。在当前招生与就业的大形势下,民办院校,特别是职业技能和技工学院,招收到的学生大多为家庭困难者,拖欠、缓缴、甚至减免学费是一个普遍现象,对于仅靠学费收入生存的院校来讲,是一个沉重的包袱,也制约了院校的进一步发展。
和谐社会,倡导的是诚信,但是中国的诚信教育相对比较缺乏与滞后。北银的助业贷,可以在帮扶贫困家庭的同时,让学生在走出校门之前,培养良好的信用意识,积累良好的信用记录,为日后房贷、车贷的顺利办理做好基础,为社会培养了一批诚实守信的公民。
一个诚实守信的民族,才是一个有希望的民族;一个家家户户都安居乐业,有书读、有班上的社会,才是一个健康和谐的社会。拥有这样一个民族和这样一个社会的国家,才是一个兴旺发达、充满信心的国家。
消费金融公司在国外已有几十年的历史,在个人信贷领域,与信用卡、银行零售贷款三分天下,可是在中国才刚刚起步,是一个新生事物,它的业务范围与银行贷款相似,可是办理模式却新颖灵活,希望我们可以通过此次报道,让更多的人了解消费金融,走进消费金融。
记者褚丹宁实习生殷天舒