“钱不够没关系，如果你喜欢，现在就可以把心爱的东西拿走——只要你花上半个小时申请分期消费贷款即可。”在国美、苏宁等卖场，您总能听到销售人员这么说。细心的消费者掐指算算，销售员类似这样的“游说”已经持续了两年。

　　作为本市金融改革创新一项颇具分量的“戏码”，全国首家外商独资消费金融公司——捷信消费金融公司在津开展消费金融试点业务至今正好两年了。除了捷信，2010年1月，还有三家消费金融公司中银、北银、锦程也先后在上海、北京、成都开业。

　　快速发展遭遇瓶颈

　　昨天，记者在苏宁、国美南楼店发现，在Iphone4S、笔记本电脑、摄像机、冰箱等金额偏大的电子产品和家电销售方面，消费金融还是颇有用武之地的。记者以分期付款买一款联通版Iphone4S为由，请“驻扎”在苏宁南楼店的捷信工作人员给算了一笔账：全款4299元，首付1100元，分12个月还款，每月还款额370元：其中包括月息1.83%，客户服务费0.44%，贷款管理费1.74%。1年下来共支付5540元，利息费等加一起多付了1241元。记者看到，一些年轻人在这笔不菲的费用面前犹豫不决了。“但还是有相当数量的学生和年轻的上班族当即申请我们的消费贷款。”这位捷信工作人员表示。

　　“在一定程度上促进了消费增长。”前天，在天津消费金融论坛上，银监会副主席蔡鄂生如是说。他公布了一组数据：截至今年10月，四家公司资产总额已突破40亿元，贷款余额共计37.09亿元，同比增长197.98%。行业不良贷款率0.56%，贷款损失准备充足率超300%。目前四家公司中有三家已经实现盈利。

　　这份成绩单听上去不错，但四家公司的高管们却并没表现出欣喜。

　　业内人士分析，规模和风控能力成为制约消费金融公司快速发展的瓶颈。

　　消费金融公司服务的目标人群是中低收入者，也就是那些不容易拿到信用卡的人们。因为风险大，要求支付的还款利率就相对较高。而较高的利率又会把一些潜在的客户给吓走，反过来影响了消费金融公司做大。为了分摊或降低运营成本，消费金融公司迫切希望能够开拓业务，把“蛋糕”做大。可是，按照规定，试点公司只能在各自的试点城市即北京、上海、成都和天津四地开展无担保贷款业务。这在一定程度上束缚了几家公司做大做强的雄心。捷信中国区总裁迈克·史国奇告诉记者，捷信一直在与监管部门就发放全国性牌照进行沟通。此外，在业务品种上，按照相关规定，消费金融公司可以提供电子产品、家电、婚嫁、家居装修等消费贷款，房贷、车贷除外——这两项恰恰是国人消费贷款中的大头。经营品种的局限性也压缩了消费金融公司盈利的空间。

　　前景虽美也要做好内功

　　“中国已经是全球第二大经济体，但也是全球前20大经济体里唯一一个没有成熟消费金融的国家。”迈克·史国奇说。没有人怀疑中国消费市场的潜力。政策层面也给予了高度支持。十八大报告中把“扩大内需”提高到“战略基点”的高度。有理由认为，中国的消费金融前景一片灿烂。

　　捷信方面透露，他们在天津的发展算得上稳扎稳打，截至2012年6月底，设立了510个服务网点，并与310个零售商建立合作关系。两年来本市已有10万人接受过他们的服务，年轻的已婚人士是其中的主流。“就像房贷、车贷从不理解到被普遍接受需要一个过程一样，消费者对消费金融的接受有个过程，我们有耐心。”部分业内人士则指出，消费金融公司除了期待监管方面有所突破之外，也应该做好内功，比如，开发更多适合“85后”热衷于网购等消费习惯的金融产品等等。

　　-本报记者岳付玉实习生胡萌伟