基本情况

　　江先生在一家房地产公司担任统计工作，工资3300元/月(年终奖金平均一下每月工资可达4500元/月)；爱人工资2800元/月。夫妻俩刚结婚半年多，预计明年要宝宝。日常开销：每月给双方父母各1000元，目前无房贷压力。每月定期存入银行2000元，其余作为日常使用。目前仅有的15万在银行做理财产品，年底到期。

　　江先生想请理财师为自己做个理财计划。想做一份分红型的保险，想在三年内买车，并开始为未来的宝宝做一份教育基金。如果有可能，将来还想换套90平方米的房子。

　　具体理财规划

　　(1)建立收支台账，养成记账习惯。江先生提及每月支出不明的情况，建议建立家庭收入支出台账，设定各种开支的预算，通过与实际开支的对比，反映支出的合理性，以备动态调整(建议可采用网络上相应的软件或手机软件，也可以自行用Excel建立)。

　　(2)紧急备用金安排。江先生当前月支出为5300元，建议按3个月的家庭支出即15900元作为紧急备用金。

　　(3)开源节流，提高储蓄额。江先生家庭当前净储蓄率27.4%，建议在宝宝出生前适当提高到35%，即储蓄额30000元，这就需要该家庭开源节流，提高收入或减少非必要的支出。

　　(4)建立家庭保障机制。建议在家庭建立初期需要兼顾配置一定的保险保障；根据“双10”原则(即10%的年收入，10倍的保障)，配置江先生和爱人各一份保险，江先生年交保费6000元，配偶年交3000元。

　　(5)小孩的出生准备金及教育金。从配偶怀孕到小孩的出生，需要准备相应的一笔开销计划，预计明年末增加1万~1.5万的备用金。同时，子女教育金可以从小孩0岁开始准备。

　　(6)购车计划。江先生未提及购车计划资金(假设10万)，如果一次性购买，生息资产(16万左右)消耗接近三分二，考虑到资产负债率低，建议采用三年期的信用卡分期付款(或贷款)形式。

　　(7)换房计划。考虑福州住宅平均价格在12000元左右，90平方米的房子约100万。在已有住房情况下，如果江先生从银行贷款，在现行政策不变的前提下，首付款60万，建议通过变现现有住房来准备首付款资金。据《海峡都市报》报道