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本报记者王岩
“本打算到银行存钱,可在办理业务时却被介绍了高收益‘理财产品’,出于对工作人员的信赖签了合同,可事后需要用钱时却发现取不出来,仔细咨询之后才发现,其实所买的是保险产品,如果要提前支取需承担退保手续费。”生活中类似的存单变保单的案例屡见不鲜,近日,这样一件糟心事轮到了长春市民赵女士的头上。
存单变保单高收益是噱头
今年5月份,市民赵女士拿着6万元来到同志街某银行打算存定期,但工作人员并没有直接帮她办理手续,而是向她推荐了一款高于银行存款利率的保险产品,出于好奇赵女士多咨询了几句,看见赵女士对产品产生了兴趣,这位工作人员叫来其同事给她介绍产品情况,并带她到VIP窗口办了手续。
最近赵女士看好了一套房子,本打算去银行把钱取出来凑足首付款,却被告知已过了10天犹豫期,如果提前支取要付将近6000元手续费,这让赵女士很恼火。但由于手头资金过紧,一时没办法凑足购房钱款,上个月,赵女士一气之下便去保险公司办理了退保,最后数数退到手里的钱只有54312元,眼看着6万元现金“存”进去半年,不但没有产生利息,反倒白白损失了近6000元,这让赵女士心里既后悔又不平衡。
在采访中记者发现,此类“存单”变“保单”的现象时有发生,虽然随着各媒体对于此类行为的“曝光”已有不少市民提高了警惕,但出于产品的高收益吸引,现实中仍有一些市民中招,尤其不少中老年朋友,在购买产品之前并未真正了解产品风险以及相关说明,便草率签署了协议。
保险非存款高收益只是预期
存单变保单的一个重要原因就是不少市民禁不住“诱惑”,看好了此类产品的所谓高收益,但真的和宣传的一样,这些产品的实际收益又能否达到预期呢?
对此,一位业内人士向记者透露:“目前市场上的投资型保险理财产品大致分为分红保险、投资连结保险和万能寿险三大类,但很多险种都有初始费用,此外还有管理费、风险保障费等,保险公司最后发给客户的分红要扣除这些费用。假设客户同样拿出1万元,如果存银行利率是3.00%的话,一年后的利息就是300元。如果客户买了保险,即便分红利率预期可达到5%,但实际上投资账户的基数却因扣除各种费用而达不到1万元,因此到期后,所得收益未必能达到那么高,有时甚至会低于银行存款。”
保险不同于理财产品,首先必须是以保障为基础的,不能一味追求高收益而忽略了最基本功能,因此,市民在买投资型保险产品之前最好考虑清楚,看是对保障的需求多还是对收益的追求多。
10天犹豫期内市民可随时退保
在购买保险产品时,市民一定要仔细阅读合同说明,一旦发现有不同意的合同内容,一定要抓住保险“犹豫期”进行退保,所谓的“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。根据保监会相关规定,在犹豫期内退保,保险公司扣除不超过10元的成本费以外,应退还投保人缴纳的所有保费,并不得收取其他任何费用,可见在犹豫期内退保可将客户的损失降到最低。
“其实就算‘后悔’时已经过了10天犹豫期,也可以想其他办法弥补,不必匆忙退保损失手续费。”据某银行存款与投资部一位姓张的经理向记者介绍,其实市民可采取“将错就错”的办法,如果客户确实因为某些原因急需钱用,可向保险公司申请保单质押贷款,先解决眼前的问题;倘若客户只是由于经济原因想退保,但又纠结于要遭受的损失,也可选择折中的方案,既可选择将保单的现金价值作为一次交清的保费,改变保额让保单继续有效;又可选择将现金价值作为一次交清的保费,保持原来保额与责任,只改变保单期限的办法来缓解保费缴纳压力。
在此,记者也提醒广大市民,如果去银行办业务时遇到类似“推销”一定要理性选择,不能一味被高收益吸引,更要根据自己的需求选择。同时,在签订合同之前要问清产品期限、收益率、风险以及中途退保手续费等问题,此外,对于老年人来说,保险条款全是专业术语很难理解,在购买之前可以让工作人员用最易理解的语言进行介绍,确保对保险条款认真核实、无异议后,再对保单签字。