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忙碌了一年,到了年底,总是希望年终奖会一年比一年递增。对于工薪一族来说,即使年终奖不能如愿递增,但看着卡里的钱一下子蹿升了,那份喜悦不言而喻,因为这算得上一笔集中性财产性收入。
前段时间,国内一调查中心对3926名网友进行在线调查显示,47.6%的受访者确认自己单位今年会发年终奖,28.4%的受访者确认不会发,其他23.9%的受访者表示还不能确定。
如何让年终奖“钱生钱”?银行理财产品收益上升、黄金前期下跌明显、A股似乎迎来“红包行情”,面对一个个“投资机会”,理财师提醒,不论是哪种方式,年终奖配置的基本原则是具体问题具体分析,市民应视个人的资金状况、风险承受能力,安排年终奖金的配置,也可到银行与理财师进行一对一的面谈,获得更多专业建议。
“金字塔”模式“处理”年终奖
提醒一:
据农行清远分行一理财专家介绍,业内一般将家庭理财规划比喻成一座金字塔,位于三角形的底部是风险越小安全性越高的理财产品,如银行存款、保险、债券等。在整个理财规划中所占的比例较高,底部越大,金字塔越稳固;而处于三角形的顶部是风险大、潜在收益高的产品,如股票、基金等,在整个理财计划中所占的比例较小。
“理财金字塔的意义在于,即使上层投资出现意外情况,下部也仍然稳健,不会对你的财务状况产生很大影响。”该理财经理称,“现实中,很多人的理财状况却是倒金字塔,地基处只有一点存款,上层投资大量股票、房产或收藏品,一旦出现意外情况,金字塔就会坍塌。对于年终奖,理财专家建议,除了必要的消费支出外,不妨用来加固“理财金字塔”。
提醒二:购买理财产品需有资金积累
如年终奖在3000元以下的投资者可选择的理财途径通常就是储蓄、货币基金,其中货币基金最适合低年终奖的投资者。
业内人士指出,在投资回报率方面,截至上周四,货币基金的整体7天年化收益率约为3.66%,收益水平远超目前0.35%的活期存款基准利率。由此可见货币基金较好实现了流动性与收益性之间的平衡。最重要的是,货币基金的收益较为稳定,不会出现偏股型基金那样的急涨急跌,不过也因为如此,货币基金也很少能为投资者带来超额收益。
对于年终奖在3000-5000元的,理财专家建议可作短期理财基金投资。华泰证券投资顾问陈勇在接受媒体采访时就认为,由于短期理财基金的流动性较好,目前市场中主流的短期理财基金的投资期限通常为7天~14天,同时短期理财基金的投资门槛较低,最低投资额仅为1000元。因此,在保证低认购门槛而高流动性的基础上,短期理财基金收益水平也不低,平均收益率约3.75%。不过短期理财基金收益率的波动范围较大,部分挂钩权益性投资产品的短期理财基金存在亏损的风险。
理财专家提醒,尽管理财产品的安全系数相对较高,用年终奖购买银行理财产品也是不错的选择,但另一方面,银行理财产品的门槛较高,购买的起点大多在5万元、10万元以上,对于一般的上班族来说,较适合有原始资金积累的客户。
提醒三:“根基”稳则年终奖可多渠道投资
年终奖在5000元起点之上的,如果是保险购买不足的,可以给自己及家人买一份保险,增加抗风险能力。如果这些“根基”都比较稳固了,不妨购买一些基金。目前股市处于低位,也可以在股市里进行适当投资。“农行清远分行一理财师建议:”如果年终奖是用于家庭投资的,则可以为老人和子女做一些投资。如果家庭有孩子的话,可以做一些家庭教育基金的储备;另外,需留下一部分作为保险的投资,为近期做一个保障的规划。这实际上是一种强制的储蓄,也是给家庭未来投资的‘补充保障’。需要提醒的是,投资者还应视个人的资金状况、风险承受能力,安排年终奖金在理财金字塔中的合理配置。”
该理财师提醒,年终奖的使用还得合理分配,“在现实生活中,‘把鸡蛋放在同一个篮子里’的状况并不少见,他们可能在某个方面赚取了很多收益,于是就把所有的金钱都投入到这个理财市场上去。但一旦市场出现大的下跌,可能就会损失惨重。”上述农行清远分行的理财师表示,“因此要做好家庭理财,首先就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里,通过合理的资产分散组合来分散风险。年终奖作为一笔较大的收入,也应该如此。
另外,如果年终奖在5万以上,银行理财师认为,此时这笔资金的风险承受能力一般、对资金流动性有一定要求的投资者。建议投资者可选择多种理财渠道进行投资。如果投资者只准备进行短期投资,那么可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品;如果这笔年终奖在1年之内都没有什么特别的用途,可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。目前,1年期的银行理财产品一般能达到4%,但有些信托类的理财产品甚至可以达到5%~6%,如果不等钱用,可以考虑往信托类理财产品方面进行投资。
-网络链接不要把年终奖当成是额外的钱
一名理财师称,每个人对年终奖可能都会有不同的安排。但是,作为一种合理的家庭理财观念:年终奖,究竟应该怎样来看待它?
年终奖,它不仅仅是工资外多发的一笔钱,它还是一年里最后的一笔收入。不应把年终奖单纯地看作一笔额外的钱,认为花完就算,而应把它放在全年的家庭收入里面来看待。在领取年终奖后,每个家庭都有必要借机审视一下全年的家庭财务状况,评价一下家庭全年的收支是否平衡?尤其是那些月月花光的“月光族”和寅吃卯粮的“新负翁”们,更应好好利用这笔12个月工资之外的收入来平衡家庭的收支,尽量避免亏空,最好能有所节余,因为只有余钱,我们才能有从容享受生活的心情和进行下一步家庭理财的本钱。
除此之外,年终奖它又是一笔实实在在、现时可以支配的资金。现代家庭财务的一个通病是,由于生活水平的提高,哪怕工资再高,也觉得钱总是不够花,要想存起来尤其积累到一定的数额就觉得更加不容易。与工资收入不同的是,年终奖作为一年下来一次性发放的一笔钱,给予了家庭理财更多的选择余地和运用空间。
本版撰写/整理邓薇