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作为信用状况的忠实“记事本”,个人信用报告应当定期查询,以更好地积累和维护自己的“信用财富”——
几天前,记者来到位于北京市西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座9层的中国人民银行征信中心北京市分中心,体验了个人信用报告查询过程。
走进约50平方米的业务大厅,左手边是一台排队叫号机,在触摸屏上轻轻一摁“个人信用报告查询及异议申请”,取到一张排号条,显示前面有10人在排队。在叫号机旁边的服务台上,摆放着《个人信用报告本人查询申请表》,这是办理查询业务时必须提交的书面材料。
在申请表上,主要填写这3类信息:一是包括姓名、证件类型及号码、联系方式、单位地址、住宅地址等申请信息,二是诸如“申请贷款被拒,需查询”、“申请信用卡被拒,需查询”等查询原因,三是包括当场领取、电子邮件、邮寄等领取方式。如果是代他人查询,代理人还需继续填写其相关信息。
约10分钟后,轮到记者办理业务。工作人员在仔细核对了记者的身份证原件及复印件后,再将查询申请表上的信息逐一输入联网的电脑,打印机随即打出一页A4纸的报告。整个过程不到2分钟,也无需交一分钱。
2011年8月19日,记者曾到央行征信中心查询过一次自己的信用报告,整整3页纸,全是密密麻麻的表格,详细列出了身份信息、居住信息、职业信息等内容。信用卡和贷款等信用交易信息也是表格显示。其中,在“信用卡最近24个月的还款状态记录”的表格中,全是“N”、“C”、“1”等符号和数字代码,仔细研读了后附的说明才弄明白,这些符号表示的“正常,透支后还清”、“销户”、“透支1至30天”等含义。
2012年8月1日,央行征信中心正式上线新版个人信用报告。相比而言,新版信用报告已明显“瘦身”:住址、单位、学历、手机号等个人信息等已不再显示。此外,“信用卡最近24个月每个月还款状态记录”等条目均不在显示范围之内。工作人员说,这主要是为更好地保护个人隐私。
记者领取的这份信用报告,约五分之四的篇幅记载的是个人信用记录,包括信贷记录、公共记录、查询记录和报告说明等四大类。
信贷记录部分,先是一个信息概要表,所有信用卡账户、住房贷款和其他贷款的数量及逾期情况一目了然;随后的信用卡明细中,列出了发卡时间、信用额度及截至目前的已使用额度;住房贷款明细中,显示的是哪家银行在何时发放了多少贷款、何时到期、目前余额状况等。
公共记录部分,显示的是最近5年内的养老保险、公积金缴纳等记录。近几年来,央行陆续同质检、工商、税务、电信等开展合作,构建起了信息共享机制。如今在很多城市,住房公积金、养老保险等缴存情况,电信、水、电、燃气等公用事业费用等缴费信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息都已纳入征信系统的采集范围。目前在北京市,养老保险和公积金缴纳情况已被纳入个人征信系统,但欠税、电信和其他欠费信息暂不在其中。
另外,查询记录部分,显示的该信用报告最近两年内被查询的情况;而报告说明,则是央行征信中心对该信用报告内容、个人权益等的说明。
比较有意思的是,在大厅排队等候的人当中,还有几位不是办理查询业务,而是因为对其信用报告部分信息有异议,希望申请修改。据央行征信中心有关负责人介绍,目前个人信用报告产生异议主要基于这几种原因:一是诸如婚姻状况等个人基本信息发生变化,但尚未及时提供给商业银行等数据报送机构,影响了信息更新;二是数据报送机构在录入信息时操作失误或信息更新不及时,导致信用报告部分信息失真;三是技术故障,造成数据处理出错;四是身份证被盗用或冒用,并获得贷款或信用卡等。
从现场走访的情况看,前来查询个人信用报告的,绝大多数是因为申请贷款或信用卡被拒,进而对其信用报告的相关信息持有不同意见。央行征信中心有关负责人表示,在提出异议申请后,如经核查证实其信用报告显示的某些信息确实有误,征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时修改。此外,还可以直接与跟自己有业务往来的银行反映情况、协商解决。
值得注意的是,根据有关规定,任何机构或个人如果想查看他人的信用报告,必须首先获得其书面授权。对于商业银行来说,除了进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外,因办理贷款申请、银行卡申请等业务需查询他人的信用报告时,都必须取得他本人的书面授权。