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天津北方网讯:对于互联网金融来说,2014年注定将会是不平静的一年。在今年刚开始半个多月的时间里,相继有苏宁云商的零钱宝、微信的理财通上线运行。据不完全统计,目前市场上有各种“宝”达20余种,在互联网金融让普通老百姓对于理财“触手可及”的背后,其交易的安全性是否有保障?是否会对银行业产生影响?
各种“宝”蜂拥而至
微信苏宁加入战团
15日,微信推出了理财通,在不到24个小时就宣告首批体验名额已满。理财通与余额宝一样均通过货币基金的方式让投资者获益,并且能够实时结算。
据了解,微信理财通首只产品与华夏基金合作,试运行期间每天有8000元的资金存入限额和6000元的转出限额。用户通过微信中的“我的银行卡”,即可购买理财通,理财通主推的两大亮点为“零手续费”和“PICC全额投保”。
在同一天,苏宁云商旗下的易付宝则推出了余额理财产品“零钱宝”。“零钱宝”选择了与广发基金和汇添富基金旗下两只货币基金产品挂钩,用户可以自行选择收益率更高的基金产品。但是,一个用户同时只能持有一款产品。
实际上,自去年阿里推出余额宝获成功后,引发了市场上大批同行的跟进。据不完全统计,目前市场上仅直接取名为XX宝的理财产品已达到20余只。不仅百度、网易等互联网企业接连推出理财产品,天天基金网、基金公司也跟风模仿,各种XX宝屡见不鲜。
收益大多挂钩基金
“宝”类业绩一路飘红
互联网公司密集推出的各类“宝”背后,实际上多是不同基金公司的货币基金。像余额宝对接天弘增利宝、微信理财通对接华夏财富宝货币、苏宁零钱宝对接汇添富现金宝和广发天天红、百度百赚背后是华夏增利货币E基金等。因此,这些货币基金收益率直接决定了各种“宝”的收益情况。
受资金面逐渐收紧的影响,货币基金7日年化收益率不断飙高,各种“宝”的业绩收益也是一路飘红。截至本周二,上述各“宝”所绑定的货币基金7日年化收益率均在6%以上,约是银行活期存款利率的18倍。
各类“宝”产品一经推出,即引起了投资者的广泛关注。但值得注意的是,从客户体验的角度来看,余额类理财产品并非最佳的流动性管理工具。
像支付宝规定,按余额宝转出至银行卡的金额,T+0实时到账仅支持四家银行;2小时内到账仅支持无线端。而不属于以上客户的,单笔5万元以内提现是在第二个自然日24点前到账。单笔超过5万元,提交后的下一个工作日内24点前到账。
微信理财通规定也显示,在试运行期间每个账户每日转出金额不超过6000元,每日可转出3次,其中11家银行支持2小时内到账,其他银行则需要1-3天到账。
相比之下,多数基金公司直销平台的实时到账功能要更为强大。像汇添富官网的现金宝账户支持15家银行T+0快速取现;华夏基金的活期通账户支持19家银行T+0快速取现,最快1分钟到账。
成功案例 联手互联网公司基金尝到“甜头”
互联网金融的火爆无疑来自于余额宝的巨大成功。
据支付宝和天弘基金发布的最新数据显示,截至2014年1月15日15点,余额宝规模已超过2500亿元,客户数超过4900万户。相比2013年年末1853亿的规模,15天时间,余额宝的规模就净增长了35%,用户数新增600万,平均每分钟净申购300万元。
这一数字显示出了互联网金融的火爆。
而基金公司方面,也看到了和互联网公司推出各种“宝”的好处。余额宝对接的是天弘基金的增利宝货币基金,以余额宝最新的2500亿元人民币,按1:6.10的汇率计算相当于409.84亿美元,其规模在全球货币基金中可排名第14位。
来自wind资讯的数据统计显示,在2013年12月31日资产规模排行中,华夏基金以2282.67亿元位居榜首,天弘基金以1943.62亿元排名第二,两者相距339.05亿元。然而仅用了15天时间,余额宝规模就突破2500亿元,一举超越占据基金排名首位7年之久的华夏基金,成为新的行业第一。
发展趋势 战场转向移动端 风险控制待加强
对于互联网企业来说,抓紧抢占移动端显得格外重要。业内人士表示,移动支付和移动理财是未来的趋势。
提到移动互联网,微信就是个绕不过的坎。由于微信在移动购物、支付上持续发力,超过6亿的微信用户一旦被激活,其影响可想而知。分析人士认为,随着微信理财通的推出,互联网金融的战场将由PC终端转向移动互联网。
互联网本来就是赢家通吃,挟用户令天下。微信用户数已突破6亿,而且跑马圈地的速度很快,应用场景越来越多,如此一来,留给支付宝的应用场景就越来越少。
而阿里对支付宝的期望不仅仅是衍生出一个余额宝,更是全面管理个人资金的流进流出。
业内人士认为,移动支付虽然是趋势,但是也存在很多限制,例如支付安全问题,目前移动支付行业在风险控制方面还有待加强。
对手出招 银行牵手基金打响“吸储大战”
面对互联网金融产品的来势汹汹,“财大气粗”的银行也不禁放下了身段,开始与基金公司联手,突破以往货币基金无法实现T+0提现的瓶颈,推出自己的类“余额宝”产品。
近日,交行与易方达基金一同推出了货币基金的“实时提现”业务。该行客服人员介绍说,投资者可以通过该行网点、网上银行及手机银行等渠道,实时购买和赎回易方达天天理财A基金。与以往的货币基金交易模式不同,这只基金可以实现7×24小时资金T+0到账。也就是说,投资者需要用钱的时候,可以随时将持有的基金份额赎回,赎回的资金可以实时退回到投资者的银行卡中,每位投资者每日的提现额度最高可以达到20万元。
平安银行也推出了类似“余额宝”的“平安盈”。“平安盈”同样实现了T+0资金到账,投资者可直接将“平安盈”内资金实时转账到绑定的银行卡,立即支取现金使用。
各种“宝”瞄准的是“趴”在银行里的活期存款,而大笔的活期存款正是银行低成本资金的主要来源。一旦活期存款大额流失,银行利润将被大幅削薄。业内人士表示,短期之内,各种“宝”还不会动摇银行存款的根基,但银行,特别是中小银行,绝不会对此“坐视不理”。以银行对现有储户的“黏性”而言,银行系的类“余额宝”产品将成为网络金融产品强有力的竞争对手。此外,伴随利率市场化的推进,将存款利率上浮、推出高收益的理财产品等,都可能在银行的“吸储大战”中成为常态。(记者苑冰王伟王婷)
几种理财产品比较
名称 平台 对应基金 基金公司 七日年化收益率(截至1月15日) 最新万份收益(元)
余额宝 支付宝 天弘增利宝 天弘基金 6.62% 1.7295
苏宁零钱宝 易付宝 汇添富现金宝 汇添富 6.58% 1.7203
苏宁零钱宝 易付宝 广发天天红 广发基金 6.95% 1.8375
微信理财通 微信 华夏财富宝货币 华夏基金 6.44% 1.7172