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天津北方网讯:自从上周末天津金城银行获批的消息传来,全国各地多家民企、多路记者轮番联络该行筹备组,探问这一全国首批、也是北方第一家获准筹建的民营银行在申请筹建过程中的任何“蛛丝马迹”。也难怪,在中小微企业融资难融资贵与民间资本投资渠道匮乏这一双重困境并存的当下,当纯民间资本即将真正进入垄断多年的金融领域时,没人会无动于衷。身为先行者,金城银行的一举一动都牵动着多方的神经:它将做什么业务?它的股东是怎么选出来的?资金上嗷嗷待哺的小微企业如何看它、他们会把钱存在那里吗?它与民国时期声名远扬的金城银行之间有何关系?它对天津金改有何意义?
1
问题
它将做什么?
将重点发展天津地区的对公业务
金城银行企业法人
按照银监会的要求,天津金城银行将在半年内挂牌。
关于金城银行,银监会对外披露的信息是“以华北、麦购为主发起人”,“将重点发展天津地区的对公业务”。
“将重点发展天津地区的对公业务”,这是给金城银行的业务范围画了一个圈,这也是金城银行与另外两家首批获准筹集的民营银行——深圳前海微众银行与温州民商银行不同的特色。
“对公业务”似乎给部分市民造成了误解,他们仅从字面理解,还以为金城银行只跟“公家”如国家企事业单位做业务。其实,“对公业务”指的是针对企业法人的业务,这里的企业法人,既包括国企,也包括私企,大中小微企业皆可,但不包括针对自然人的业务即对私业务。也就是说,金城银行暂时不吸收个人的存款,也不给个人贷款。
业内人士告诉记者,只做“对公业务”,意味着暂时可以不需要存款保险制度做保障,风险控制方面操作起来会相对容易些。那么,资金的吸收与投放会否受到相应的影响呢?宁夏银行天津分行副行长陈勇告诉记者,其实影响不大。目前国有大行、股份制银行也都是以对公业务为主——对公业务占比约为70%—80%,针对自然人的业务占比也不过20%—30%。而且,对私业务更需要网点与产品的支持,对公业务在这些方面的投入上相对会少一些。
2
问题
股东怎么选出来?
海选,
天津民企既积极又理性
最早坊间传闻,金城银行的主发起人是华北集团和天津商汇投资有限公司,等到正式“揭盖”时,变成了华北集团与麦购集团这两家民企。
天津市工商联负责遴选民企,与市金融局、银监局携手帮助企业申办,将企业名单报送银监会审批圈定,“无论是金城银行的主发起人还是一般发起人,我们均采取海选的方式,大门面向全市所有有意愿的民企敞开。但最终的决定权在银监会。”市工商联副主席娄杰告诉记者,本市民企参股民营银行的态度是“既积极又理性”,因为他们既看到了风险也看到了机遇。
金城银行的两大主发起人的持股比例已敲定,其中,华北集团持股20%,麦购集团持股18%。记者昨天从市工商联获悉,金城银行“一般发起人”眼下正在积极遴选中,他们将认购剩余62%的股份。按照银监会的要求,民营银行的股东不得超过20名。这意味着,本市最多还有18家民营企业有望成为金城银行的股东。
3
问题
小微企业怎么看?
乐于贷款,存款慎之又慎
金城银行重点做天津地区的对公业务,尤其是中小微业务,那么,小微企业又怎么看民营银行呢?他们会跟民营银行打交道吗?
天津海顺印业包装有限公司老板袁如海等小微企业主告诉记者,他们都非常关注金城银行筹建之事,“金城银行正式开业以后,只要不比现在的银行融资成本高,手续更简单便捷,放款更快,我们当然会去融资。”滨海新区中塘镇副镇长鲍海涛说,基层小微企业的融资需求非常强烈,但由于轻资产、缺少抵押物,它们从大银行很难融到资,即便能借到钱,利率也相当高——据他了解,眼下不少小微企业的贷款利率已高达15%甚至20%,小微企业普遍存在资金饥渴,“在这种情况下,民营银行不愁贷不出去钱。”
存款是立行之本。民营银行能吸收到存款吗?中小微企业会把钱存到金城银行吗?“这个——那就必须好好观察观察了。”海顺印业的财务负责人回答。天津五金城的几位老板则毫不犹豫地告诉记者,即便民营银行给出的利息比现有银行更高,他们还是会谨慎对待,毕竟比利息更重要的是资金安全,“国有大行有国家信用背书,大而不倒,我们信任。民营银行风险自担,我们一定会观察它的经营能力、风控能力,甚至股东的实力和人品。”
“吸储或许不会太容易,但经营好了也会顺风顺水,前提是一定要把风险防范放在突出位置。”鲍海涛说,中塘镇的民营企业很多,他的感触源自于他对镇内众多小微企业老板们的了解。他认为民营银行在吸储方面“应扎根本土,实行毛细血管式的扩张,把当地的企业家服务好……”如果股东的诚信指数足够高,银行又有一套行之有效的风控措施,小微企业在该行融到资之后,是会反哺银行的,那样就会形成良性互动。
4
问题
如何让小微企业放心存款?
风险控制
决定未来脚下之路
当记者把小微企业主的回复告诉华北集团执行总裁、天津金城银行筹建组组长崔莉培时,他笑着说,“我们会让企业有信心把钱存到银行里来。”如何做到呢?他说,即将制订的银行相关经营策略、风控制度,以及各股东一贯的诚信资质等,会给大家信心。
中山大学法学院教授王红一指出,相比股东虚置的国有银行,民营银行对利润最大化的追求或将更为强烈,如果没有健全的监管机制和有效的监管,民营银行往往会因风险问题陷入失败,这是智利、墨西哥、捷克、俄罗斯等国家银行民营化后的深刻教训。
对于存款安全的担忧,银监会相关领导表示,将依法做好风险管控和损失承担的制度安排,制定“生前遗嘱”,防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。银监会银行监管二部相关人士解释,首批三家民营银行发起人在出资之前确定了风险自担的有关安排。比如,发起人自愿承诺,在尚未建立存款保险制度的情况下,如果银行出现破产清算,且资金不足以偿付,将以企业净资产或实际控制人净资产,对存款人存款给予全额或部分赔付。通过这种安排可以提升公众信心,最大限度保护消费者利益。
崔莉培则透露,眼下,银监会正在研究起草民营银行监管指引,同时在监管中将明确专门机构、专门人员按照审慎标准对试点银行进行监管,尤其是加强对民营银行关联交易的监管。“估计监管指引这几天就会出台。”
5
问题
大股东都有谁?
华北集团、麦购集团,
两个低调的主发起人
与深圳前海微众银行的主发起人腾讯等民企比起来,天津金城银行的两个主发起人显得颇为低调。
公开资料显示,华北集团坐落于北辰科技园区,经营领域涉及有色金属、地产、物流和金融行业,是目前华北地区最大的铜材生产基地。其旗下有一家小额贷款公司,且是多家银行的股东。
提到金城银行的另一个主发起人——麦购,很多天津人第一时间想到的多半是麦购休闲广场、麦购时代广场等综合卖场的形象。其实,在问鼎民营银行之前,麦购已在金融领域深耕多年。早在2001年,麦购就投资过一家信用社,它是天津农商行的股东之一,还投资了南阳村镇银行,旗下还经营着一家小额贷款公司。
麦购集团的老总胡时俊告诉记者,身为民企,他对中小微企业尤其是民企融资难融资贵认识深刻,也因此,切实感到这其中的市场空间非常广阔,是一片“蓝海”,值得倾情投入。“民营银行是民营企业自己的银行,理当解决一部分民企融资难的问题,这是企业的社会责任,当然股东自身也能从中获益。”胡时俊认为做银行也好、做卖场也罢,只有利好客户,自己才能发展得更好,这是市场经济的逻辑。
6
问题
与老金城银行有何关系?
曾经辉煌的名字,期待新的辉煌
一提到金城银行,一些“老天津”就会联系到曾经的天津金城银行。那么,新近获批筹建的金城银行,与曾经的金城银行之间有何关联?
市工商联相关领导告诉记者,新老金城银行之间除了名称相同,别的方面均无关联。即将成立的金城银行,其出资人和股东全部是本市现在的一些民营企业,跟老金城银行的股东也没关系。“老金城银行当年在天津乃至中国北方都极具影响力,新中国成立后,该行在香港仍保留有机构。现在想恢复其称谓,也是想借金城银行原有的影响与品牌。”
这位负责人认为,民营银行在天津有很好的发展土壤和发展潜力。他说,近几年,天津的民营企业发展势头良好。2007年,天津民营经济占全市经济总量不到29%,到了2013年,这个比值已提升到43%以上。去年全市固定资产投入的总额度超过1万亿元,其中有60%来自民营企业。随着在全国率先取消非行政许可审批事项、改革工商登记制度降低企业成立门槛等改革举措的有力推进,本市前5个月新设立企业数量增长61%,上半年新注册民营企业同比增长83.9%。今年2月份以来,本市又启动了万企转型升级行动计划。所有这些对服务于中小微企业的民营银行来说,无疑都是重大利好。
相关链接
曾经的金城银行
曾经的金城银行,是近代北方金融资本集团“北四行”(盐业银行、金城银行、大陆银行和中南银行)中著名的私营银行之一,于1917年4月在天津成立,取名源自“金城汤池,不可攻也”之意。初期由安徽督军倪嗣冲和徐树铮、段祺瑞等以私人名义投资,成立不到三年即跃为在华北地区与盐业银行、交通银行齐名的大银行。至1937年6月抗战爆发前夕,该行在全国各地的分支行达65处,存贷款总额均为华资私营银行中的佼佼者。
从1917年成立至1952年公私合营,金城银行前后经历北洋政府、南京国民政府、抗日战争、解放战争和新中国建立初期,时局更迭频繁,该行却一直没有发生大的危机,并且获得飞跃式发展,成为中国金融史上的传奇之一。
提到该行,就不能不提金融巨子周作民。周作民自金城银行创立起担任总经理职务达32年之久,其间兼任董事长有十多年。他在金城银行开业后即确立了“审慎之中力求急进”的方针,使银行在发展中逐步形成自己的特点。比如,重视对工商业的放款和投资,力求实现银行资本与产业资本的结合。从目前收集到的资料看,当时金城银行对工商业的投资主要分为两种:其一是金城自营的附属企业,从事辅助银行发展的货栈、证券、保险等业;其二是有前途的新兴工商业。其中,金城扶持“红三角”走出困境更是一段佳话——
化学专家范旭东于1921年创办塘沽永利制碱公司。1924年“红三角”纯碱试制成功,开始在市场推销,这是中国人自办的唯一制碱工业,值得骄傲。但“红三角”面市后,即引起控制中国酸碱市场多年的英商卜内门的注意。转年,该英商就想用倾销办法降低洋碱售价40%,把尚未站稳的“红三角”打倒。刚刚投入市场的永利纯碱销路受到重创,资金周转十分紧张。关键时刻,金城银行毅然决定给予永利透支贷款60万元支持继续生产!此“惊人之举”使永利渡过险关,到1927年,国产“红三角”纯碱畅销大江南北,为我国发展酸碱工业奠定了基础。
专家点局
金城银行对本市
金改有何意义?
——访南开大学教授、虚拟经济研究专家、孙冶方经济学奖获得者刘骏民
上世纪90年代工业生产
市场化后最重大的改革
中小微企业融资难、融资贵,关乎国计民生的中低端制造业、服务业的日子越来越不好过:银行坏账、呆账攀升……这种局面是国企垄断与资本市场没放开所致。
与石油等垄断行业类似,国有银行的垄断性质导致了其产品与服务的高成本、低效率;由于资本市场没放开,货币当局长期需要对冲外汇占款的流动性膨胀,需要严格管制贷款。但银行在成本不断提高的情况下,为回避管制,俗称“影子银行”的表外业务剧增,其规模已达27万亿至38万亿的水平,其结果首先是民营融资高利贷化,其次是推高整个经济的融资成本。利息率高企的情况类似改革初期的价格双轨制,监管内的利息率远远低于监管外利息率,市场与“计划”差距鲜明。这反映出利息率是否放开管制并非利息率市场化的根本,利息率市场化的根本在于金融业的市场化。
按照银监会的要求,民营银行将突出市场机制的决定性作用。为了更好地生存,民营银行必须提供更具竞争性的产品与服务。当民营银行市场占比到一定程度,例如,类似汽车业那样占到40%以上的时候,整个金融业态就会蔚然改观。这是上世纪90年代工业生产市场化之后最重大的改革,只有成功了,中国经济才能摆脱“金融压抑”,重回持续增长的轨道。
天津金改的又一良机
金城银行首批获准筹建,给天津金改提供了一次难得的历史机遇。
既然被定位为金融改革创新基地,本市要做的是为全国的金融创新担风险、趟路子,要做国家下一步要大力实践、但目前因种种原因尚未推行的大事。而引入纯民间资本组建民营银行,由其打破国企银行垄断,拉低社会融资成本,促进利率市场化,恰恰是今后一段时间我国金改的“重中之重”,天津有幸得到首批筹建民营银行的资格,已得风气之先,理应抓住机会,把这篇文章做好做足。
民营银行的发展前景广阔,但试点阶段可以闪展腾挪的空间并不大——暂时只能在区域内施展拳脚。可有抱负的民营银行不应被圈圈框框束缚住,应在现行的《商业银行法》等法律法规框架下放手一搏,尤其要利用好网络利器,尽快做强,否则只会沦为小额贷公司或基金,活得滋润倒不愁,但终无大出息。