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除了身份证、学历证、驾驶证以及各种资格证书外，今后要立足社会，你还得有一张“信用身份证”。本市的个人信用信息系统已在筹建之中。一张“消费者信用报告”将包括哪些内容？这张“信用身份证”将对你的生活产生怎样的影响？日前，记者前往正在进行个人征信业务试点的上海市，了解了那里的有关情况。
300万人的信用体系
记者从承担了上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作的上海资信有限公司了解到，从2000年6月28日个人征信系统开通，截至今年6月底，共有325万人的信用信息纳入了该系统。
这些人具有如下特征：与银行有消费信贷行为；有准贷记卡或贷记卡；是手机的入网用户；在公用事业费方面有欠费。只要符合其中一个条件，其信贷信息就进入了征信系统。
银行等机构要了解客户的信用状况，或者是消费者要了解自己的信用状况，都可以查询上海资信出具的“消费者信用报告”。
此外，上海资信还提供对消费者个人的“信用风险评分”，这是今后要推出的系列评分中的一种。每个分数对应一个风险概率，提供给授信机构，让它了解对它来说这个消费者的风险概率是多少。
因为评分要做抽样调查，所以有一个24个月的“观察期”。现在能提供24个月信息的，主要都是银行。所以目前的评分主要考虑：消费者与银行建立信贷历史的长短；在这个信贷历史当中，个人信用的良好程度，如有没有欠费、欠费的次数是多少、欠费的时间是多长等；目前在银行的贷款总数，或者是信用卡的张数；如果有欠款，最近的一笔欠款距离现在有多长时间等。
目前有超过10家银行都在使用这个评分，主要是用于信用卡风险的防范。
业内人士指出，要提高信用评分，市民可以经常与银行发生信贷往来，并且在这其间保持良好的信用历史，不要出现拖欠行为和恶意透支行为，也不要申请很多的信用卡，因为经常要用的也就是其中的1到2张，信用卡多了会增加风险度。
每天4000次信用查询
上海资信有关人士介绍说，使用该系统进行查询的，目前还主要是银行和消费者个人。为了方便消费者查询自己的信用记录，目前上海资信已经在银行柜台设置了500多个端点。银行查询消费者信用报告一次收费5元，消费者个人查询一次收费30元。
征信系统开通以后，越来越多的消费者认识到信用对于自己的重要性，很多消费者对自己的信用状况都非常关心。
工商银行上海市分行有关人士告诉记者，该行不断接到上海资信有限公司发来的协助调查函，因为消费者在查询了自己的信用报告以后，如果对自己的信用信息有异议，有权通过征信公司对自己的信用信息进行核实。工行就经常收到这方面的要求，比如消费者问这笔贷款已经还了，为什么系统里显示没还？这笔贷款已经借了，为什么系统还显示没借？
银行对征信系统的依赖程度也在逐渐提高。根据上海资信的统计，2000年的信用报告查询请求量为5.3万笔，提供信用报告2万份；2001年的信用报告查询请求量为20万笔，提供信用报告14万份；2002年的信用报告查询请求量为42万笔，提供信用报告36万份。系统运行3年来，累计提供信用报告80多万份。目前，每天的个人信用报告查询量在4000笔左右。
工行上海市分行人士介绍说，该行现在每个月的查询次数都在3000到4000次之间，联合征信的查询费去年就付了40万元左右。而工行向上海资信提供的单个人数已有70多万。从2000年7月系统建立，该行已经累计报送信息747万条，今年1到7月份就上报了206万条。
但上海资信有关人士认为，目前上海的征信市场还处于培育阶段，相关法律法规还不健全，所以现在征信系统的辐射范围还比较有限，这对于该系统的影响力也有一定制约。现在只能说征信系统对市民生活有一定影响，但还谈不上已经“密切相关”。
对于那些不太与银行打交道的市民，征信系统还没有发挥出应有的作用。比如在美国，法律规定有雇佣关系、有信用交易的都要使用信用报告，而上海目前还远远没有达到这个程度。
信用信息采集多样化
上海资信有关人士介绍说，目前个人联合征信系统也正在进行升级工作，以便适应消费者多样化、个性化的要求，同时也要建立一个更加快捷、广阔的数据转化平台，并在法律允许的范围内扩大其辐射范围，在更多的领域中应用。
目前上海资信有限公司还将与上海住房置业担保有限公司合作，将个人公积金住房贷款的信息也纳入征信系统。2002年年末，上海个人住房公积金贷款余额达319.71亿元，并始终保持着良好的增长势头。为此，上海资信将公积金的有关信息也锁定为个人征信的信息源。今年年初，上海资信与上海市住房置业担保有限公司达成了合作意向，并初步完成了与公积金管理中心的技术测试，为公积金信息的采集做好了基础准备工作。据估计，由于公积金信息的纳入，上海市个人信用联合征信系统的入库人数将增至600万到700万人。
此外，上海资信还积极与社保中心联系，希望在社保信息的采集方面有所突破，使个人信用信息更趋于立体化。
因为征信与人才推介和流动有着极其密切的关系，上海资信还将继续深化与上海市人才交流中心的合作，使人才征信与个人征信系统有机地结合起来，纳入到整个社会诚信体系范畴之内。
上海资信还计划在完善信用报告这一初级征信产品的基础上，向开发各类系列评分卡、提供数据衍生变量及风险管理决策支持系统方面发展。启动个人信用评估业务，将个人信用评估用于住房贷款、汽车贷款等特殊领域，使个人信用信息的采集、整合和信用评估融为一体。
推进社会诚信建设
上海市的目标不仅仅是完善个人联合征信系统，而是要推进整个社会的诚信建设。
在不久前上海市政府下发的《关于加强本市社会诚信体系建设的意见》中，明确提出“社会诚信体系”包括联合征信服务系统、社会信用制度和社会诚信活动三个层面，其中社会信用制度是核心，包括健全的信用法律规范和高效的信用管理体系、规范的征信服务机构和市场化运作机制、发达的信用交易和信用消费市场，以及有效的失信惩戒和守信受益机制等。
《意见》要求金融和商业机构在与企业或个人发生信用交易、信用消费、信用担保、商业赊销和租赁等业务时，要依托联合征信服务系统，按照授权和规范流程，查询当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告；要降低信用消费“门槛”，开发信用交易产品，搞好有关金融延伸服务。各商业银行要扩大信用卡发放、个人支票账户的开设和使用的规模，制订优惠政策和有效措施，鼓励市民和企业刷卡和用支票消费。在开展大宗交易、签订经济合同、进行合资合作等商业活动中，要提倡企业和个人主动提供信用报告，授权他人查询自身的信用报告，防范经济活动中的信用风险。
而人才中介机构和用人单位要把查询个人信用报告作为选拔、聘用人才的必备手续之一，发挥社会诚信体系在规范人才市场方面的积极作用。
此外，还将鼓励发展以信用征信、信用评估、信用担保、信用管理咨询、商账催收为主要业务的信用中介服务业。
《意见》还要求金融、商业和社会服务机构对拥有及保持良好信用记录的个人，要在授信额度、还款方式等金融服务和有关社会服务方面给予优惠或便利，营造“有信者荣、失信者耻、无信者忧”的社会氛围。
《上海市2003年-2005年社会诚信体系建设三年行动计划》则给个人信用联合征信服务系统画出了一个“蓝图”：2005年，信用记录入库人数达到500万，其中具备信贷消费能力人群入库比例从45%增长到70%以上，非上海市民特别是长三角地区居民信用记录的入库数有显著增长，上海个人信用联合征信系统初步具备区域性服务能力。业务覆盖范围从以银行信贷消费为主，向社会其他5个以上领域扩展；个人信用产品与服务种类从目前的2个(个人信用报告、个人信用评分)增加到5个左右，使个人信用信息更趋于立体化，从而进一步丰富征信产品的内涵和潜在价值，最终体现征信产品的个性化和其所具有的高附加值，完善个人信用产品的梯次化进程，使个人信用报告查询量从目前的每日4000笔增加到10000笔左右。
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