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相对于上海16家银行统一房贷标准，本市银行采取了更加灵活的策略，在事关贷款人利益方面有优点也有不足——银行调息如何让贷款人满意
近日，上海市银行同业公会的16家中资商业银行执行统一的操作标准，加强个人住房贷款管理。而连日来记者从本市银行业协会获悉，本市各家银行尚没有针对统一标准进行集体探讨。
在央行房贷政策调整后，本市众多银行采取了灵活的贷款策略，针对一些优质客户、优质楼盘项目仍采取“贷款利率下调10%，贷款八成30年”的最优政策。而这些政策实行的背后，事关贷款人利益的一些具体操作问题值得深味。
房贷“门槛”提高针对性强
上海市16家中资银行提高第二套房贷款首付比例，严格控制第三套房贷款，大幅度提高首付款比例，并实行贷款利率上浮。尤其是对贷款购买的房产一年内发生交易的，不再提供个人住房贷款的转按揭服务。同时多家银行纷纷表示，当夫妻二人已有一套房贷，再次申贷时，将适用银行第二套房贷的利率、成数等。当地银行人士指出，如果16家银行严格遵守“同盟”，对“炒房客”的打压将比利率调整作用更大。
在本市的多家银行采访了解到，本市投资者购房比例还不是很高，各家银行尚没有采取上海方面的联手措施。一些银行人士私下透露，目前本市房地产市场仍然被各方看好，各家银行都在积极拓展个贷业务，竞争的压力远远大于联合的动力。各家为了争夺优质客户纷纷采取“优惠促销”方式，使贷款人感受到更好的服务。
据天津市商业银行有关负责人介绍，银行放贷并不是人们通常理解的简单的“嫌贫爱富”。除了严格执行央行政策外，住房贷款的发放紧密联系着各家银行如何定位个贷业务取向。例如，该行以发放普通中端商品房为主，对于每平方米单价为3500元至5000元，主打户型面积为100平方米至160平方米，且购房人群从事稳定可靠的职业，原则上可执行20%的首付比例，除此之外执行30%的首付款。低收入者和一些高收入者都被认为会为银行带来潜在的风险：前者抗风险能力差，如果其无法还款，依据高法新出台的解释，银行无法处置贷款人正在居住的被抵押的房屋；后者往往从商，他们经营一旦发生风险也容易波及其住房贷款的安全，而其住房贷款额度一般较大，高档别墅一般需要100万元以上的住房贷款。所以，房贷“门槛”提高是有很强的针对性的。
银行“看人下菜碟”尚有不足
采访中仍有一些市民对银行“看人下菜碟”的做法颇有微词。“银行说要评信用等级贷款，那么我的信用到底值多少钱呢？”市民周小姐不满地对记者说，很多银行说信用评级是商业机密，致使她无法了解银行对她的评价是否客观标准。她说，对于优质客户的界定，银行有很大的自由伸缩性，可是贷款人自己并不知道其中的深浅。还有的市民表示，在银行“有关系”的客户可能更容易得到照顾。一些有亲友在银行工作的市民甚至直言不讳地说，“上有政策、下有对策”，他们经常被人央求“疏通关系”。此外，对于如何界定第二套住房，因多家银行不联网，所以炒房者仍有漏洞可钻。
本市尚无个人信用联合征信系统
在“放权”的同时，银行如何强化基层信贷管理制度是当前的管理重点。同时记者了解到，上海市银行同业公会16家中资商业银行之所以能共同遵守统一标准，是各商业银行保证将个人住房贷款有关信息及时、准确、完整地录入当地个人信用联合征信系统中。各银行依据上海个人联合征信系统的查询结果来进行判断，在该系统中，各银行基本能够查到所有购房者的信贷记录，即只要借款人通过上海的银行贷款买房，那么在联合征信系统中就会有这个记录。该系统对界定第二套住房，以及衡量个人信用方面得到了社会的认可。而目前本市针对个人信用尚没有联合征信系统，为让银行与贷款人能更好地保持信息的对称，本市银行还有一段很长的路要走。
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