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房贷新政的影响才刚刚开始。
9月28日，中国人民银行和银监会联合发布了一条通知，文中明确：对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。
“我们拥有覆盖全国的数据库，只要贷款人曾经买过房，将完全在这个系统中如实反映出来，”央行副行长、上海总部主任苏宁黄金周后第一天立马在上海高调宣称，“我们所说的第二套是说针对所有银行购买的第二套，绝对不会出现贷款人在工行买‘第一套’，又成功在中行再买一个‘第一套’的说法。”
然而尽管央行这厢一再表示对于第二套房的认定不存在问题，但是面对众多商业银行对房贷新政不同的解读，其中的尴尬不言自明。
中资银行各家各有说法
购房者雾里看花
在本报记者的随机采访中，打算购置第二套住房的王先生告诉记者，婚前他以自己的名义购置了一套住房，目前尚有贷款未还清，如果购置第二套住房，以其太太的名义购置是否可以避免首付比例和月供利率的提高呢？
“像王先生这种情况，其实我们目前也不是很清楚”，深圳发展银行北京分行一位个贷部的工作人员无奈的告诉本报记者，目前深发展还没有出台自己的细则，只是执行央行的规定，“按照总行要求，我们会以央行和银监会发布的规定为准，不过目前通知中对于‘第二套房’的界定不是很清晰，所以我们执行也有一定困难”。
在上述人士看来，由于央行目前尚未出台进一步的细则，银行对于该条款的认证也很模糊，比如夫妻、父母、兄弟姐妹是否将被视为同一借款人都没有规定，因此执行起来也没有力度，“估计央行下一步会正式出台进一步的细则，我们会等央行出台新政后再进行调整”。
与深发展保留的态度相比，中国工商银行、招商银行、光大银行等商业银行的态度就积极得多。“按照总行的规定，我们以个人作为考查购房者的房产情况，”招商银行的一位工作人员向记者表示，“以王先生为例，只要其太太没有以个人名义贷款购房，那么小家庭在购置第二套住房时以其太太的名义仍可以享受购置第一套房的首付和优惠利率。”对于婚前以个人名义购房，婚后将另一半的名字加到产权证上的这种情况，“我们会把夫妻双方统一视为共同借款人，这种情况肯定是按照央行的规定走，首付比例和利率都会上调。”上述工作人员表示。
在已经公布细则的银行中，工商银行和光大银行也执行上述的标准，也就是说，不管是夫妻、兄弟姐妹、父母，只要此前有一方没有以个人名义贷款购置房产，现在以其名义购买房产仍可以享受20%的首付和85%基准利率的优惠政策。
在记者采访的过程中，这几家银行的工作人员不约而同提到了关于还清贷款后的细则。简单来说，工行、兴业银行的规定是只要购房者已经还清了贷款，并且在央行的征信系统里查不出贷款余额，那么购置住房时仍然按照“第一套房”的标准发放贷款。
外资银行众口一词
隔岸观望
就在中资商业银行为房贷新政忙得热火朝天的同时，外资银行也开始将目光锁住央行，期待央行下一步即将推出的细则。在记者采访的过程中，几乎所有的外资银行都众口一词地表示严格遵循央行现行的规定，而本行的细则要等待央行的细则推出后再行制定。
“其实提高首付到40%对外资银行来说影响都不是很大，”东亚银行业务部门一位匿名人士称，“本身外资行拥有的就是优质客户，调整的幅度都在客户可以接受的范围内，影响比较小。”该人士认为，此次央行发布的房贷新政，从目前来看，影响才刚刚开始，“各家银行的细则都没有推出，距离市场真正实施还有一段时间”。在他看来，由于央行对“第二套房”的界定太模糊，致使各家银行对新政的理解各有不同，“尽管各家银行细则不同，但是最后都是要去房管局进行认定，认定通过了才能享受政策”。
另一家外资银行渣打银行的王萍则告诉本报记者，在央行尚未出台进一步的细则前，渣打严格遵循央行现有的规定，与东亚银行相同的是，王萍也认为该政策对于外资行的影响要小于中资银行。“外资行在客户的筛选上本身就比较严格，因此谈不上影响很大，同时目前银行的房贷中也有一部分是美元贷款，人民币贷款的比例不是特别高。”
“央行应该会考虑真正购房者的需求，不会把要求制定的特别严格，如果单纯以家庭为界定，那么限制的人群就比较宽泛，也显得不是那么合理。”东亚银行匿名人士告诉记者，实际上，新政实施后，对各家银行的影响也不小。
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