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“这些事情是轮不到我们做的,况且也可能有人不愿受这个形式束缚。”温州千万民间放贷者中的一员——廖文军(化名)对记者如是说。他指的“这些事情”,是指在当地还算清静,但却被媒体炒得很热的小额贷款公司在浙江各地即将试行的消息。根据中国银监会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》和浙江省政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》有关精神,浙江省内各县市的小额贷款公司的推广工作目前正在有序进行中。7月,浙江省开始在全省范围内部署小额贷款公司的试点工作,8月,对上报材料进行初审,9月至10月,小额贷款公司经审核、依法注册登记后,即可以正式开展小额贷款业务。
民间借贷者“冷淡”收编
廖文军是温州永嘉人,现年32岁。目前所做的投资是跟随自己妻子的哥哥,在云南承包了几个煤矿。他说,前几年形势大好的时候,他在全国各地的大城市当过炒房团的一员,但现在大家早已经从炒房中收手了。廖文军就是一名民间借贷者,但并不是做地下钱庄。他认为“搞地下钱庄就必须涉黑,这些东西还是不沾为好。因为一旦沾上就难以自拔。”他告诉记者,地下钱庄只是私下的称呼,地下钱庄公开的身份大多以担保公司、典当行为名号。而且,几乎所有的地下钱庄的运作都是不光彩的,否则,就很难经营下去。廖文军称,温州盛行的民间借贷和地下钱庄还是有区别的。地下钱庄只是民间借贷中较为极端、少数的例子。“除非是赌博,或者确实是特别着急用钱,人们才会去找地下钱庄。否则,不会轻易去碰的,因为地下钱庄那个利息实在太高了。”
廖文军运作的民间借贷和地下钱庄不同。他认为,正常的民间借贷,基本的形式是这样的:“比如你的一个项目需要3000万,一、两天内就需要现金。那么你就可以选择游说他人借给你钱,或者叫投入股份。一种是承担风险的,就是说你投钱进来,项目赔了就自认倒霉;一种是一般的人都可以入若干股的,不承担任何风险,旱涝保收。”通常的情况下,后一种方式最为普遍。上述民间借贷,借的时候利息就直接从借款中扣除了。一般的情况下,每年农历腊月以前进行分红。
廖文军说,正是基于这种比银行借贷优越的灵活性,民间借贷在温州瑞安、永嘉、平阳三县蔚然成风。“如果你一个2000万的项目,仅差500万,通过出卖股权的办法既麻烦,又不划算。而通过民间借贷,500万一个晚上就搞定了。”廖文军告诉记者,温州人中间之所以盛行民间借贷这种形式,是因为当地人手里的资金比较平均化、文化水平不高的缘故,也厌烦一些程序上的麻烦。很多时候,只要说是为一个项目融资,都是亲戚、朋友之间撮合,在这种信任度的情况下,几百万乃至上千万,很快就完成了。借贷双方也没有合同,只打一个收条。
50万限额不足以吸引民间借贷者
根据浙江省小额贷款公司试点意见的规定,此次试点的小额贷款公司必须坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。“70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人,其余30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%。”
按照这个比例估算,拥有1亿元自有资金的公司,其中有7000万元可以用来贷给不超过50万元上限的小额借款人,其他3000万元可以贷给不超过500万元的单户贷款人。在廖文军看来,很多人并不会愿为50万受这个形式束缚。在温州,民间的现金多得很,根本不缺这50万。况且,即便将来小额贷款公司成立了,去申请也需要时间。“至少,它的手续不会比信用社方便,这反倒不如民间借贷快捷。”廖文军认为,在当地要想在民间借到资金,大家主要还是会看是什么项目。比如说是一个有潜力的煤矿、铜矿,即便缺一个亿,3天之内,在一个镇上也就筹齐了。“如果你的项目的回报率是1:1.2,那就非常低。选择投资工厂的情况大多是如此。目前,这种投资的资金多半都转向了。”廖文军说。
明星企业成为首选对象
在温州永嘉,县金融办小额贷款公司申报事务的经办负责人陈烽向记者透露,名额虽然仅有一个,经过初步的筛选,已经有两家企业脱颖而出,一家作为必选,另一家作为备选。陈烽称,之前报名的申请者共有10多家。永嘉县自定的准入条件要求:“申报小额贷款公司的各发起人应为注册地在永嘉县内的民营骨干企业.主发起人应具备下列条件:2007年度县功勋企业;2007年度县信用‘AAA’级企业;其他发起人应为2007年度县功勋、巨龙、明星企业。”“考虑功勋企业、明星企业,是因为这些企业资金有多余,信用度高的缘故。”陈烽说,这也就意味着,在该县,按这个门槛衡量,担保企业作为主发起人是没有能达到标准的。“目前准入条件的严格、苛刻,是出于对政策试行的谨慎。”陈烽表示,这是为了确保第一家试点能够顺利成功。以后,或许会对其他担保企业放开。
陈烽认为,“70%资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人”的政策并没有不适当。“或许有人认为区区50万的贷款是杯水车薪。但这一政策设计的初衷就是为中小企业和三农解决资金问题,尤其是服务农村、服务小企业。”“况且,其余‘30%资金的单户贷款余额不得超过资本金的5%’的要求,也已经为大额贷款打开了一个缺口。”陈烽说。这些天,身为温州中小企业促进会会长的周德文几乎每天都会接到全国各地媒体打来的电话,都是询问小额贷款事宜在温州的进展。周德文告诉记者,从整个温州市看来,竞争很激烈。所有的试点加起来,也就区区16家。按照最高的2亿元来估算,注册资本才30多个亿。“这离收编温州的民间资本差距很大。比起温州流动在全国的6000多个亿,这些根本不能满足需要。”周德文坦言。